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移民美國的父母-退休人士如何申請醫療保健(白卡/紅藍卡/紅藍白卡和F計劃)

移民父母紅藍卡

移民美國的父母如何申請醫療保健?

為了讓大家更加通俗易懂,我們這次以案例形式給大家介紹老人醫療保健的相關資訊。

案例:經過數年以來多次到訪美國的經驗,現今65歲的父母決定移民至美國和家人同住。

他們在美國擁有一間舒適的家、可觀的儲蓄以及綠卡,但他們能否享有紅藍卡醫療保險(Medicare)呢?

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移民的父母如何申請醫療保健 – 紅藍卡

聯邦醫療保險(Medicare,俗稱紅藍卡)是老人常有的福利,但並非達到65歲的年齡資格就能取得;有些華裔耆老通過兒女移民來美後,以為年滿65就可以申請紅藍卡,但其實還需要在美報稅滿十年的。

紅藍卡是專為65歲及以上的老人而設,但在移民年限上另有要求;許多華人入籍之後,都會申請中國的父母來美,但如果沒有符合報稅十年的要求,即使年滿65歲也是不行的。

在美居住滿五年,就有資格申請白卡。

「點看」白卡申請須知

白卡是另一種可選項,白卡包括醫療、糧食券和救濟金三大主要功能,但持綠卡不足五年者也無法申請糧食券和救濟金;這是因為糧食券是「食」的補助,救濟金主要是房租補助加現金補助,也就是「住」的補助, 兒女既然是申請父母來美的擔保人,就應該具備照顧父母吃住的基本能力。

如何通過星級評價來選擇紅藍卡計劃?

紅藍卡使用星級評價系統來衡量紅藍卡優勢計劃和紅藍卡D部分的執行情況的好壞。

評分針對紅藍卡計劃在幾個不同類別中的執行情況進行評定,包括護理質量和客戶服務。 評級範圍從1到5顆星,其中5顆星最高,而1顆星最低。

移民父母參加紅藍卡的條件

一般來說,參加紅藍卡需符合兩個必要條件:年滿65歲報稅滿十年(40個季度)

申請紅藍卡的特殊條件

部分患有特定病症及符合一定殘疾標準的年輕人,或者终末期肾脏疾病患者(简称ESRD,永久性肾衰竭,需要透析或移植)也有機會獲得紅藍卡的資格。

可能很多人感覺要付10年稅是很困難的事情,但其實並非如此,例如你可以以任何形式進行自僱,即使你沒有常規去上班工作,但只要你每年都向政府繳稅,就算是有報稅了。

「點看」紅藍卡醫療保險常見問題

再舉例具體說明一下,就如現在疫情期間為例子,很多人都失去工作或者減少工時,但你可以自己以任何其它形式進行自僱,例如上網賣東西,或者做一些兼職的工作,到時只要明年報稅時,你有向政府提報納稅就可以了。

紅藍卡「小秘密」

有很多人可能不知道的一件事,就是配偶可以依附在另一方,例如丈夫有在美國報稅滿10年,此時,即使妻子沒有報過稅,但只要兩人的婚姻長達十年時間(即使十年後離婚),其妻子都可以依附在丈夫下獲取紅藍卡資格。

「點看」政府相關資訊

老人保險紅藍卡

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其實嚴格來說,需要移民滿五年才可以申請獲取白卡:

如不滿五年可以使用信諾Cigna

不滿五年並且不滿65歲:可以申請半白卡(紐約基本計劃

「點看」紐約基本計劃-不影響移民身份的廉價醫療保險

舉例來說:假設母親是61歲而父親是65歲,並且父親已經有報稅滿十年,則父親就符合資格可以申請紅藍卡了。

但母親尚不符合紅藍卡的年齡要求,不符合申請紅藍卡資格。

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但是,另一種特殊情況是,雖然母親沒達到年齡門檻,但是身體的殘疾情況符合紅藍卡醫療保險的特殊資格,並且擁有合法居留和其他相關的法律條件,就有機會取得紅藍卡。

請注意,沒有合法身份文件的人是無法獲得紅藍卡的。

您的父母親二人必須各自申請紅藍卡,一份申請書無法讓他們同時獲得紅藍卡的醫療保險福利,他們將各別被相關部門審核資格。

什麼是紅藍白卡?

「聯邦醫療保險」和「醫療補助」,兩個名詞在中文與英文上,看起來有些相似,兩者都是公家機關所補助的醫療保險計畫,目的也皆為幫助民眾支付醫療費用,所以難免容易使人產生混淆及疑惑。一般把「聯邦醫療保險」俗稱為「紅藍卡」,「醫療補助」俗稱為「白卡」。

兩者服務的對象及內容有所差距,如果兩邊的資格都符合(例如65歲以上的低收入戶),可以同時擁有紅藍卡與白卡,這就是所謂的“紅藍白卡”。

「點看」紅藍卡醫保須知

紅藍白卡的使用規則一般是這樣的,紅藍卡有費用產生的時候,白卡就會幫忙支付紅藍卡部分的錢。

簡單來說,就是擁有兩張卡的民眾,可以用白卡來負擔紅藍卡的月費。大部分的醫療及藥物費用可用紅藍卡負擔,但有一些紅藍卡不給付的醫療服務,例如長期照護,就可以使用白卡。

如何綜合使用白卡和紅藍卡(紅藍白卡)?

如何申請紅藍卡(在新冠肺炎期間)

您需要向社會安全局(Social Security Administration, SSA)提交申請。

1.SSA的官方網站提供線上申請

2.撥打SSA服務熱線申請:1-800-772-1213 周一至周五0700-1900 (不推薦,因為熱線電話不容易接通)

3.前往SSA辦公室提交申請(須預約),點擊此處查詢辦公室地點(不推薦,畢竟在新冠肺炎疫情期間,老人家是高危人群,去人多的公眾場合會增加感染風險)

什麼時候可以申請紅藍卡?

如果你本身就擁有Social Security或Railroad Retirement Board的退休福利,只要夠65歲就會自動加入紅藍卡的A和B部分;65歲以下的殘疾人士如果有接受SS或RRB的殘障福利滿24個月的話,也會自動加入A和B部分。

但如果你本身並沒有享受SS或RRB福利,則需要自行進行申請登記紅藍卡Medicare才可以享受這個醫療福利。

「點看」紅藍卡歷史

其實,可能很多人都不知道,對於大部分人來說,只要年滿64歲9個月即符合申請紅藍卡的資格,並不需要等到退休後才可以開始申請。

請留意:如果你在第一次符合紅藍卡資格的時候沒有去申請,有可能會產生延遲申請罰款。

Medicare Initial Enrollment Period

65歲生日月前3個月起,到生日月後3個月,共7個月的時間內,是“Initial Enrollment Period (IEP)”/最初申請時間,可以登記申請紅藍卡。在IEP期間,你可以申請A,B,D部分或者在申請 A部分、B部分後選擇轉為C部分。

Medicare General Enrollment Period

如果錯過了IEP,還可以在General Enrollment Period (GEP)/一般申請時間:每年1月1日至3月31日期間登記申請紅藍卡A部分和B部分,保險會從7月1日開始生效。但在IEP之後才申請紅藍卡的話,有可能會產生延遲申請罰款/保費升高,除非符合特殊情況可以免除。

「點看」紅藍卡F計劃與C部分的對比

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每年10月15日至12月7日是紅藍卡C部分或D部分的公開申請期時間或年度選擇時間,在這個期間你可以選擇加入、更改或取消C部分或D部分 ,轉換Original Medicare和Medicare Advantage,改變會從第二年1月1日起生效。要注意的是,如果你推遲申請D部分,也可能會導致罰款,除非符合特殊情況。

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如果你或配偶有工作以及雇主提供的集體醫療保險福利,則可以在特殊公開期內申請紅藍卡的A和B部分而不會有罰款,如果之前擁有其他符合資格的處方藥保險也可以免罰款延遲申請D部分。

A部分和B部分可以在雇主提供的團體醫保計劃仍然生效的任何時間申請,或者在工作終止或雇主提供的團體醫療保險福利終止後8個月內(以最先一個時間為準)申請。

D部分的特殊公開期為原處方藥保險終止後63天內。

Medigap Open Enrollment Period

Medigap 公開期是在滿65歲或加入B部分後6個月內,在Medigap OEP期間你可以自由選擇購買Medigap Plans,保險公司不能因為你的健康狀況而拒絕受保或者增加保費,但超過Medigap OEP後再購買則沒有這個保障。

延遲申請罰款

在符合紅藍卡資格的時候,人們可能會因為費用問題延遲申請紅藍卡的A部分、B部分或D部分;但如果你在第一次符合紅藍卡資格的時候沒有申請,那麼之後再申請就會產生以增加保費形式出現的Late-Enrollment Penalty 延遲申請罰款(部分情況除外),詳情如下:

Medicare Part A 延迟申请罚款

大部分人可以免費加入紅藍卡A部分,但如果因為工作時間不夠長無法免費加入A部分而不申請,那麼延遲加入A部分會導致保費增加10%,而且你需要在兩倍於延遲申請的年數的時間內支付較高的保費。假設你延遲了兩年加入A部分,就要交納四年的高額保費。

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Medicare Part B 延迟申请罚款

如果你在沒有雇主提供團體保險的情況下延遲加入B部分,也會導致保費增加,增加幅度為10% X 推遲申請年數(以滿12個月為一年),並且只要你加入B部分這個罰款就會一直存在。假設你的IEP截止日期在2016年12月,你等到2019年3月(GEP)才申請加入B部分,那麼你需要交納的保費將增加20%(雖然總共延遲了27個月,但只算2年)。

Medicare Part D 延迟申请罚款

D部分延遲申請也會產生罰款,並且是終生的,保費增加幅度為1% National Base Beneficiary Premium x 無處方藥保險的整月數,而後四捨五入至最接近的$ 0.10。2019年美國基礎受益人保費是$33.19,2020年是$32.74。

假設你的IEP截止於2016年5月31日,你當時沒加入D部分,等到2019年的OEP才加入,D部分要在2020年1月才生效,那麼你沒有處方藥保險的月數為2016年6月至2019年12月,共31個月。所以2019年的罰款為$33.19 x 31% = $10.29,四捨五入至$10.30;而2020年罰款為$32.74 x 31% = 10.15,四捨五入至$10.20。

Medicare紅藍卡的申請日期

若您本身接受Social Security或Railroad Retirement Board的社會福利,只要等到年滿65歲或殘疾人士接受上述福利達24個月,就會自動加入紅藍卡Medicare的A和B部分。

如果您並沒有接受Social Security或Railroad Retirement Board的社會福利,您就需要自行遞交申請。大部分的人在64歲又9個月的時候就已符合申請資格,並不一定要等到65歲退休以後才能開始申請。

在您65歲生日的前3個月、生日當月、生日後3個月,總共7個月期間都是您的『最初申请时间』(Initial Enrollment Period, IEP),您可以開始申請加入A、B、D部分,並且能在那之後選擇轉換到C部分。

如果您錯過了以上的IEP最初申請時間,還可以選擇在每年1月1日至3月31日一般申请时间General Enrollment Period, GEP申請A、B部分,並且會從7月1日開始生效。不過您錯過了GEP的申請日期,有可能需要繳交罰款或者保費會被提高。

至於C、D部分,還有Original Medicare和Medicare Advantage會在每年的10月15日至12月7日開放申請或轉換,被稱為开放申请时间』(Open Enrollment Period『年度选择时间』(Annual Election Period)

切記每個項目的日期都有嚴格的規範,拖得越久,罰得越多。因此,最好的辦法是在達到Medicare紅藍卡醫療保險的註冊資格時,就馬上執行申請。

點擊瞭解更多有關紅藍卡醫療保險的申請資格

移民美國後老人是否有資格參加Medicare – Medicare紅藍卡申請條件

(1)在美國工作並交納醫療保險稅十年以上者

如果您在美國工作,並繳納醫療保險稅(Meicare Tax)十年或者四十季度以上,那麼當您滿65周歲後便符合免費加入Medicare的條件,可以參加Medicare A(住院)保險,即不用再支付保險費。

如果需要,您可以購買Meicare B (門診)保險以及Medicare D(處方藥)保險作為補充保險。

根據2019年標準,如果個人年收入低於85,000美元,購買Medicare B 保險(門診)的保險費最低為每月135.50美元。

如果個人年收入高於85,000美元或者家庭年收入超過$170,000美元,那麼需繳納更高的Medicare Part B保險費,根據收入,2019年的保險費從每人每月$189.60美元~$460.50美元不等。

購買Medicare D (處方藥)的保險費,如果年收入低於85,000 美元,2018 年平均保險費每月45 美元左右。年收入高於85,000 美元,Part D 的保險費平均從每月60 美元~130 美元不等。不同保險公司的價格不同。

(2)合法移民美國滿五年,但沒有在美國工作或交納醫療保險稅滿十年者

如果您合法移民到美國並居住滿五年,但沒有在美國工作或交納醫療保險稅滿十年,那麼在滿65周歲以後,不能得到免費的Medicare 醫療保險。但您可以自費購買Medicare 醫療保險。

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沒有繳納醫療保險稅的移民在持有綠卡超過五年以上,並且年齡滿65周歲後,可以向政府的Medicare項目繳納保險費購買Medicare醫療保險Part A住院保險。同時他們也可以與其他Medicare成員一樣,自費交納保險費購買Medicare Part B和Part D等其它補充保險計劃等。

根據2019 年的標準,參加Medicare Part A 住院保險(住院)的保險費大約最高為每月437 美元。

如果個人年收入低於85,000美元,購買Medicare B 門診醫療保險的保險費最低為每月$135.50美元。

如果個人年收入高於85,000美元或者家庭年收入超過$170,000美元,那麼需繳納更高的Medicare Part B保險費,根據收入,2019年保險費從每人每月$189.60美元~$460.50美元不等。

購買Medicare Part D處方藥保險的保險費,如果年收入低於85,000美元,2019年平均保險費每月45美元左右。年收入高於85,000美元,Part D的保險費平均從每月60美元~130美元不等。不同保險公司的價格不同。

(3)移民美國不滿五年,或者年齡不滿65周歲者

如果您是美國的合法移民,有綠卡但沒有達到居住五年的標準,或者年齡不滿65 周歲, 那麼您不能購買聯邦政府的Medicare 醫療保險。

許多人在移民美國後接他們的父母來美國團聚移民。如果您的父母來美時已經超過65周歲,沒有在美國的工作經歷或者沒有繳納Medicare稅十年以上的條件,他們在剛剛移民到美國時也不能夠自動獲得Medicare的醫療保險資格。

根據醫療法的規定,在美國居住的綠卡移民通常也需要和美國公民一樣參加符合醫療法標準的長期醫療保險。那些獲得綠卡的年齡超過65周歲的老人,可以在政府醫療保險市場申請Obamacare保險。如果家庭收入低於政府規定的標準,也可能在申請保險時得到政府的保險補貼,降低保險費用。

如果年齡不到65周歲,可以通過私人醫療保險市場申請個人/家庭長期醫療保險,家庭收入低於政府標準時也可能申請政府醫療保險補貼。私人醫療保險市場有更多的保險品種供選擇。

醫療保險計劃通常不包括牙科/和或視力保障。您可以額外申請牙科保險計劃或視力保險計劃用於驗光配鏡。

移民身份對紅藍卡申請有影響嗎?

許多樂齡的移民者在美國是幾乎或根本沒有工作經驗的,這很可能會影響他們的紅藍卡醫療保險費用。如果您的父母遇到相同情況,那他們很可能要達到在美國住滿5年的條件。

一旦他們符合了這項居留條件,他們通常就能註冊加入紅藍卡的A、B和D部分,並在之後可選擇轉換至C部分:

A部分(醫院保險hospital insurance),例如住院或手術等等。

B部分(醫療保險medical insurance),例如門診或X光檢查等等。

如果他們成功取得A部分和/或B部分,接著就能註冊加入D部分(處方藥承保prescription drug coverage)。

移民人士的紅藍卡:什麼時候開始會計算您在美國的合法居留時間?

5年的合法居留期通常會在移民帶著綠卡抵達美國,並且打算在美國永久居留的那天開始計算。而您的父母在那之前因公出差至美國、因渡假或親友聚會到訪美國的期間,則不會被計入5年合法居留期。

我們假設移民在其母國仍擁有永久居留權,而另一方面,只要您的父母確實在美國建立了永久性的家園並長期居住於此,則不會因為幾次短暫的國外旅行而失去美國的永久居留權。

移民身份的紅藍卡費用是多少?

社會安全局(Social Security Administration)通常會決定某人是否有資格享有紅藍卡醫療保險。一旦您的父母滿足了合法居留的要求,以及年齡或身體殘疾的標準,他們便可以申請紅藍卡了。

需要留意的是,針對移民的紅藍卡醫療保險費用很可能會比美國公民來得更高。大多數擁有紅藍卡的美國公民能免費享有 A部分,那是因為他們在美國工作了大約10年或更長的時間,並且長期為醫療保險繳稅。

除非您的父母也擁有相同的工作條件和經驗,否則他們將必須每月支付紅藍卡 A部分的保費。至於B部分也會有每月需要繳交的額外費用。由私人保險公司提供的其他類型紅藍卡醫療保險也可能會每月收取費用。

2020年,紅藍卡A部分的保費每月可能高達458美元,紅藍卡B部分的標准保費則為每月144.60美元。紅藍卡D部分的保費則不盡相同,具體取決於您所選擇的紅藍卡醫療保險計劃。請點擊參閱更多有關於A部分、B部分和D部分的收費準則。

如果我成功取得了Medicare紅藍卡的A+B+D部分,是否等於承保了所有醫療照護費用呢?

當然不是。醫療費用有許多共付額(copays)、共同保險(coinsurance)及可扣除費用(deductible)。根據您在醫院治療的時間長短,也許會累積成龐大的醫療費用,因此有許多保險公司推出了差額保險(Medicare Supplement plans or Medicap plans),從A部分至N部分並具有各式各樣的配套內容。

如果我註冊加入了Medicare紅藍卡和最好的Medigap差額保險,是否等於承保了所有醫療照護費用呢?

不是的。差額保險計劃並不涵蓋長期照護、視力及聽力、牙科、私人護士等等。

針對移民的聯邦醫療保險優勢計劃(Medicare Advantage)有哪些?

如果您的父母已達到Medicare紅藍卡醫療保險的資格,並且決定註冊加入紅藍卡 A部分和B部分,則他們通常可以選擇從聯邦醫療保險優勢計劃(Medicare Advantage)中獲得紅藍卡的福利。

Medicare Advantage計劃是經由Medicare紅藍卡醫療保險計劃批准的私人保險公司所提供的承保服務,內容至少是與紅藍卡A和B部分相同程度的福利範圍。它們通常會提供一些附加福利,例如處方藥承保、常規牙科、視力和聽力的承保。

您的父母將需要繼續支付其Medicare紅藍卡醫療保險費和其他計劃的費用。而Medicare Advantage保費(如果有)則因計劃而異。

政府補助的醫療保險費用津貼(premium tax credits)申請資格

保險公司會根據您的收入,讓您有機會獲得較便宜的月繳保費和較低的自付費用,低收入戶也有機會獲得政府補助的醫療保險費用津貼(premium tax credits)。

1. 您的年收入是聯邦貧困標線(federal poverty level)的400%或以下:您可能有資格獲得醫療保險費用津貼(premium tax credits)和其他在保險市場中的儲蓄計劃。

2. 您的家庭年收入低於聯邦貧困標線(federal poverty level)的100%:若您沒有其他方式可獲得醫療補助的資格,並且符合其資格則能夠獲得醫療保險費用津貼(premium tax credits)和其他在保險市場中的儲蓄計劃。