稅務漫談 持療養院白卡 擁屋受限

持療養院白卡擁屋受限

有人問：我持有紐約州白卡，我聽說白卡允許自己名下有一套房，故想購買一棟房子在自己名下，市價30萬元左右。請問：白卡對房子的市價有限制嗎？擁有房屋會不會影響到我的白卡，今後會不會用我的房屋去償還醫療費用？

我的回答如下：醫療補助計劃（Medicaid，俗稱白卡）是聯邦和州政府共同撥款的聯合醫療補助計劃，由各州衛生局負責運營，每個州都可以自行製定具體的醫療補助標準，各州制定的標準可能各不相同。申請白卡主要看家庭收入和財產，通常收入不超過138%聯邦貧困線（Federal Poverty Level）就可能符合收入標準的申請資格。這裡的收入一般指修改調整後總收入（MAGI），包括常規的上稅收入以及未徵稅的國外收入、免稅的社安福利和免稅利息等。家庭收入和資產的水準還要取決於家庭人口的多少。

如果你身在紐約州，那麼就要參考所在州的申請規則。紐約州審批將趨嚴，從10月1日起審查申請白卡長期護理者過去兩年半的資產，申請家庭護理服務的標準也有所提高。白卡通常分兩種，一種是家庭和社區（Home & Community-based）的醫療補助，一種是機構（Institutional-based）的醫療補助。

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從10月1日起，申請兩種白卡的收入標準已有變化，對於家庭和社區白卡，申請個人的月收入不得高於875元，可流動資產（Countable Liquid Asset）不得超過1萬5750元，夫妻申請的月收入不得高於1284元，可流動資產不得超過2萬3100元，可流動資產包括現金、股票、債券、定存等。對於療養機構白卡來說，個人申請的月收入不高於50元，可流動資產不得超過1萬5750元，有配偶的申請者二人月收入不得高於3216元，可流動總資產不得超過7萬4820元。

白卡申請者還要檢查其它資產，如申請人可以有一輛自用車，任何具有當前市場價值的汽車，只要用於運輸申請人或其家庭成員，則不計入白卡申請的資產標準（non -countable asset）。如有人壽保險單，僅計算申請人擁有的人壽保險單的現金價值（Cash Value），不影響沒有現金值的定期人壽保險單（Term Life Insurance），只看申請人任何通用、永久和可變的人壽保險單的總現金價值。

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不同的白卡類型對自住房（Primary Residence）要求不同。如果申請的是家庭和社區醫療補助，包括家庭護理醫療補助，申請人的自住房屋淨值（公平市價減去債務）不能超過89萬3000元。如果申請的是機構醫療補助，需要療養院服務，則申請者不可以有自住房，除非以下幾種情況：申請者有以後會「回家的意向」；申請人已婚，申請人配偶住在家中，自住房也可以「豁免」；如果有殘疾或眼盲的孩子或21歲以下的孩子住在家中，房子也可以「豁免」；把住宅所有權轉讓給個人（如配偶、殘疾人、盲人或21歲以下的孩子），房子也可獲得「豁免」，而且不會受到醫療補助的懲罰。然而，對房產的轉讓，需要仔細審查，以免有贈與稅問題和其它法律糾紛。

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紐約州現在對家庭和社區醫療補助中長期護理白卡的申請，設置了資產倒查（lookback）要求，凡2021年1月1日之後新申請者，要審查兩年半內（30個月）的資產，審查的起始日期是從2020年10月1日開始，這意味著所有10月1日之後轉移資產（包括銀行現金等）的申請者，要在兩年半以後才能滿足申請家庭和社區白卡的資格。（作者為註冊會計師）

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