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持療養院白卡 擁屋受限

有人問：我持有紐約州白卡，我聽說白卡允許自己名下有一套房，故想購買一棟房子在自己名下，市價30萬元左右。請問：白卡對房子的市價有限制嗎？擁有房屋會不會影響到我的白卡，今後會不會用我的房屋去償還醫療費用？

「點看」拿白卡/醫療補助房子會被政府收走嗎？身後房產需還債？

我的回答如下：醫療補助計劃（Medicaid，俗稱白卡）是聯邦和州政府共同撥款的聯合醫療補助計劃，由各州衛生局負責運營，每個州都可以自行製定具體的醫療補助標準，各州制定的標準可能各不相同。申請白卡主要看家庭收入和財產，通常收入不超過138%聯邦貧困線（Federal Poverty Level）就可能符合收入標準的申請資格。這裡的收入一般指修改調整後總收入（MAGI），包括常規的上稅收入以及未徵稅的國外收入、免稅的社安福利和免稅利息等。家庭收入和資產的水準還要取決於家庭人口的多少。

如果你身在紐約州，那麼就要參考所在州的申請規則。紐約州審批將趨嚴，從10月1日起審查申請白卡長期護理者過去兩年半的資產，申請家庭護理服務的標準也有所提高。白卡通常分兩種，一種是家庭和社區（Home & Community-based）的醫療補助，一種是機構（Institutional-based）的醫療補助。

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從10月1日起，申請兩種白卡的收入標準已有變化，對於家庭和社區白卡，申請個人的月收入不得高於875元，可流動資產（Countable Liquid Asset）不得超過1萬5750元，夫妻申請的月收入不得高於1284元，可流動資產不得超過2萬3100元，可流動資產包括現金、股票、債券、定存等。對於療養機構白卡來說，個人申請的月收入不高於50元，可流動資產不得超過1萬5750元，有配偶的申請者二人月收入不得高於3216元，可流動總資產不得超過7萬4820元。

白卡申請者還要檢查其它資產，如申請人可以有一輛自用車，任何具有當前市場價值的汽車，只要用於運輸申請人或其家庭成員，則不計入白卡申請的資產標準（non -countable asset）。如有人壽保險單，僅計算申請人擁有的人壽保險單的現金價值（Cash Value），不影響沒有現金值的定期人壽保險單（Term Life Insurance），只看申請人任何通用、永久和可變的人壽保險單的總現金價值。

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不同的白卡類型對自住房（Primary Residence）要求不同。如果申請的是家庭和社區醫療補助，包括家庭護理醫療補助，申請人的自住房屋淨值（公平市價減去債務）不能超過89萬3000元。如果申請的是機構醫療補助，需要療養院服務，則申請者不可以有自住房，除非以下幾種情況：申請者有以後會「回家的意向」；申請人已婚，申請人配偶住在家中，自住房也可以「豁免」；如果有殘疾或眼盲的孩子或21歲以下的孩子住在家中，房子也可以「豁免」；把住宅所有權轉讓給個人（如配偶、殘疾人、盲人或21歲以下的孩子），房子也可獲得「豁免」，而且不會受到醫療補助的懲罰。然而，對房產的轉讓，需要仔細審查，以免有贈與稅問題和其它法律糾紛。

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紐約州現在對家庭和社區醫療補助中長期護理白卡的申請，設置了資產倒查（lookback）要求，凡2021年1月1日之後新申請者，要審查兩年半內（30個月）的資產，審查的起始日期是從2020年10月1日開始，這意味著所有10月1日之後轉移資產（包括銀行現金等）的申請者，要在兩年半以後才能滿足申請家庭和社區白卡的資格。 （作者為註冊會計師）

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拿白卡/醫療補助房子會被政府收走嗎？

在申請（或接受）療養院護理或其他醫療補助的老年人中，存在很多誤區和問題。有的人完全以為自己可以享受白卡/醫療補助，百年之後可以把自己的財產（主要是房產）留給自己的孩子；

有的人則以為自己有房子沒有資格申請白卡/醫療補助，因此為了享受白卡福利，提前把房子轉到孩子名下，結果轉到孩子名下的房產被告掉或者老人被最終趕出自己房子的淒涼下場。

很多人的一個共同擔憂就是他們一生最大的財富，也就是他們的房子在他們去養老院或離開人世後會被如何處理？他們的房子會被政府收走嗎？如果配偶或其他家庭成員還住在房子裡怎麼辦？不僅是老人，有些父母需要住養老院的成年子女也有類似擔憂。

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遺憾的是，這些問題很複雜，無法簡單給出會或者不會，是或者否的答案，因為具體答案取決於每一個家庭的具體情況。

簡單回答是：是否因擁有住房而失去醫療補助資格：如果您的自住房，房屋淨值（房屋價值減去所欠的金額）在特定限額內，則政府不會因為您有該自住房而不符合醫療補助資格，您的房子屬於醫療補助中的不可計資產。根據房屋所在州的不同，2020年房屋淨值不能超過$ 595,000或$ 893,000。

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政府是否可因醫療補助而收走您的房子？

雖然您的房屋不計入申請或獲得醫療補助的資產限額，但在您過世後，州政府會進行Medicaid Recovery醫療補助追償程序，美國五十個州都有此類項目，雖然各州也有許多複雜之處和細微差別。

在您的孩子們或其他親人繼承之前，州政府需要有人把您生前花掉的醫療補助費用補上。如果沒有其它資產償還，您的房屋會被出售，州政府會從房屋出售所獲利益中收取全部或部分收益作為報銷。

但是，如果您去世後，留有21歲以下或殘疾或失明的孩子，政府不可以這麼做。

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單身獨居

只要您住在自己的房屋中，並且房屋淨值（房屋價值減去所欠的金額）在特定限額內，則政府不能因為醫療補助而收走您的房子。

您有權享受醫療補助的同時一直獨居在自己的房屋中無憂離世。

使用醫療補助/白卡，身後房產需被用作還債？

一名住在法拉盛的陳姓華人，某天突然收到追債公司的信件，該公司代表政府要她清償近15萬美元的醫療債務，同時在遺產法庭凍結了她父親名下的房子。

原來陳女士的父親生前擁有一套房產，卻享領政府的紅藍白卡醫療補助10多年，結果老人家過世後，名下房地產第一順位即須清償醫療債務。

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陳女士百般不解，前來美東聯成公所詢問。趙文笙顧問說，紅藍卡是政府為65歲以上長者而設的醫療保險計劃，白卡是給低收入和資源有限的人士，不過也允許申請人擁有一棟自住用的房子。但是，按照法規，老人家的房子可以在他去世之後，成為追索財產的部分，州政府可以向他的遺產追索白卡保險曾付給他的15萬美元福利額。

陳女士問，這豈不是要喪失父親留下來的房產？是否還有商討餘地，例如商討一個每月還款的計劃？專業人士說，白卡受益人留下房產，說明有錢，有錢就要還政府，房產被凍結，基本上已沒有多少商討餘地，陳女士最好配合行政處理程序，盡快繳回補助金。

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律師說，醫療救助卡（Medicaid，俗稱白卡）的概念是在55歲之後或重大疾病醫療費用上“政府借錢給你，而不是送錢給你”，因此政府有權在白卡補助受領人離世後，去追討受領人55歲起享用的補助或某些重大疾病治療費用的補助，例如在紐約州，白卡補助領用者55歲以後有用長期護理（特別是居家看護和療養院服務），或使用某些長期物理治療，通常政府可在房子上設留置權（lien），從中扣除你用過的費用。

如果白卡福利領用人於在世時已及早、妥善脫產，州政府則不可以隨意追索。律師強調，妥善的脫產不是輕易將財產轉送給子女，因為這樣帶來的稅務損失，常常大過白卡追討的費用，萬一子女不肖、在外欠債或離婚，風險也很大，因此絕對應向律師諮詢資產保護策略。

 

律師表示，其實只要提早諮詢律師、做好財務規劃，被信託的資產就會被保護。老人家通常可將想保住的房子（現金也行） 放進白卡資產保護信託，自己當受益人，並挑選成年懂事的子女來當信託管理人，這樣老人家有生之年可繼續住在房子裡，並享有地稅優惠；此外，成立資產保護信託後，政府無法追討到信託下的財產，且子女對外欠債、離婚或訴訟，都不會直接影響該信託內的財產。