社會保障可能是你最大的資產之一。申請什麼樣的社會保障以及何時申請都會對你的終身福利產生巨大的影響。
今天的專欄探討了以下幾個話題：報稅不滿40個季度的醫療保險覆蓋範圍；提前申請領取兒童福利金；收入測試；離婚後的配偶福利金；以及根據員工的傷殘津貼來發放的遺孀福利金。
在報稅不滿40個季度的情況下申請醫療保險的秘訣！
到2016年2月24日我就65歲了，到那時為止我只報稅了29個季度，未滿40個季度，目前沒有醫療保險，但是我仍然在工作，醫療保險對我來說很重要，您認為我可以獲得醫療保險嗎，我該如何獲得呢?
如果你是美國公民或獲得了美國永久居住權，並在美居住了至少5年，那麼不管你報稅了多少季度，你都可以在65歲時註冊B部分保險。你也可以申請A部分保險，但需要支付保費。
A部分的保險費通常是每月411美元。但是對於報稅在30到40個季度的人來說，保險費會是原來的45%。更多資訊請看這裡。此外，如果您參加了A部分和/或B部分保險，您還可以參加D部分的藥物保險。
此外，如果您的配偶已經報稅了至少40個季度的醫療保險，或者正在領取社會保障中的殘疾福利，那麼一旦你的配偶年滿62歲，你就可以根據配偶的記錄申請參加醫療保險。如果你在你的配偶達到62歲之前就達到了65歲，而你的配偶沒有申請傷殘保險，你可以支付A部分的保險，直到你的配偶達到62歲，那時A部分的保險費為零。
最後，如果你與保險報稅不低於40個季度的配偶離婚，或你的配偶正在領取傷殘撫恤金，而你與配偶結婚已達10年或更長時間，就醫療保險資格而言，你會被完全視為已婚人士。
紅藍卡使用星級評價系統來衡量紅藍卡優勢計劃和紅藍卡D部分的執行情況的好壞。
評分針對紅藍卡計劃在幾個不同類別中的執行情況進行評定，包括護理質量和客戶服務。 評級範圍從1到5顆星，其中5顆星最高，而1顆星最低。
我的第一任妻子63歲，我64歲。我們結婚20多年了。她正在與癌症作鬥爭，在62歲時失去了社會保障，停止了工作。她的傷殘津貼是每月2000美元。
她70歲時的社保福利估算約為3000美元。我有過第二次婚姻，10年後離婚了。我第二次婚姻有兩個孩子，一個10歲，一個12歲，他們都和我住在一起。我還在工作，等到他們大學畢業時，我已經75歲了。
我70歲時的社保福利是1750美元。我想這些錢可以作為他們上大學的資金。解決這個問題的最好方法是什麼?
當你的第一任妻子達到法定退休年齡時，她的傷殘福利將會更改成為她的退休福利。她可以暫停這一福利，在70歲時重新啟動，這時就會比原來高32%。當然，考慮到癌症的問題，這一方法就要慎重考慮了。
至於你和孩子們，如果你想在達到法定退休年齡之前獲得退休福利的話，收入測試可能會讓你損失一些利益。但當你達到完全退休時，即你66歲生日時，收入測試就結束了。
此時，您有三種選擇。1.如果你前妻的工作收入非常高，您可以選擇配偶福利金。2.領取自己的退休福利金，為你的孩子爭取福利。3.等到70歲再領取退休福利，這樣您的退休福利金會一直增長，年紀小的孩子可以享受幾年，但是年紀大的孩子可能只能享受一年了。
你也可以以離婚者的身份，運行我們公司的軟體或者其他專業軟體，看看它能給你什麼建議。假設你和前配偶結婚10年或更長時間，輸入前配偶的資訊，如最高收入等。
我今年63歲，全職工作，我想知道如果我在今年7月1日退休並申請社會保障福利，那麼在這一年的剩餘時間裡，我每月的社會保障福利是否會因為退休前的收入而減少了?
如果你退休後無其它收入，社保會在你開始領取福利後進行每月收入測試，你不會受到收入測試的影響。在你開始領取退休福利的第一年，他們有這個特殊的每月收入測試，他們稱之為寬限期。
真正的問題是，為什麼不等到70歲再去申請領取退休福利金呢？這樣的話可以獲得比原來高65%的福利金?
到2017年1月我就66歲了，我結婚10年了，現在離婚了也沒有再婚。 我可以申請離婚的配偶福利，但仍然繼續工作，並在70歲時以最高價值享受我的退休福利嗎。
一旦你到了66歲，你就可以申請離婚配偶福利，因為到了法定退休年齡，收入測試就不存在了。你可以在66歲之前的幾個月去相關部門申請你的離婚配偶福利。你需要把它寫在申請的備註部分。清楚表明，你申請的不是自己的退休福利，而是離婚配偶福利。
如果前任在2016年1月2日前已經62歲了，也可以這麼做。
我的姐姐是一名遺孀，2016年2月就滿60歲了。她的工作年收入約4萬美元。她和已故的丈夫結婚9年多，直到他於2010年6月去世，享年61歲(他出生於1948年9月)
她的丈夫從2001年6月開始領取SSDI，他每月領取1350美元。我姐姐的丈夫去世後，她問SSA她有權享受什麼福利。他們說她唯一得到的是255美元的死亡賠償金。
讀過《得到你應得的》之後，我很確定，我姐姐現在60歲了，有資格領取遺孀救濟金，但找不到任何與SSDI支付有關的遺贈救濟金，尤其是那些在我姐夫62歲之前開始和結束(死亡)的救濟金。
你能幫我更好地瞭解一下我姐姐在申請她的遺孀福利和退休福利時有什麼選擇嗎?在這種情況下，有什麼需要考慮?
你姐姐現在60歲了，應該可以開始領遺孀撫恤金了。 事實上，她可以只領取她的遺孀福利，等到70歲再領取自己的退休金。
但是，如果她自己70歲的退休金仍然低於她的遺孀福利，她可能會等到62歲，只領取她自己的退休金，然後等到完全退休年齡，當遺孀福利達到最大值時再領取她的遺孀福利。
她絕對想不到可以同時得到這兩種好處。有些情況下，社會保障機構的工作人員會同時為你姐姐這種情況的人簽署兩種福利，這會花費他們數萬美元，有些情況下，甚至超過10萬美元。
你姐姐丈夫的殘疾救濟金並不重要。他是已故。對她來說，領取遺孀撫恤金是最重要的。
每年10月15日到12月7日
你可以切換到傳統聯邦醫療保險
也可以更改你的聯邦醫療保險優勢計劃Medicare Advantage計劃或進行註冊
新的保險將於1月1日生效
傳統聯邦醫療保險：A部分和B部分
A部分：醫院保險
住院治療
專業護理設施照顧
臨終關懷服務
一些居家健康護理
B部分：
醫生服務
門診醫療和外科服務，用品
臨床實驗室檢測
耐用醫療器材
預防服務
必須參加聯邦醫療保險A和B部分，必須居住在計劃服務的區域
提供聯邦醫療保險A部分和B部分福利，在很多情況下也會包括處方藥承保範圍PartD
由私人健保公司提供
低廉的月保費，許多低至$0。必須繼續支付B部分保費
計劃可能要求自己支付自付扣除金額，共付保險和共付費用
與傳統聯邦醫療保險計劃不同，聯邦醫療保險優勢計劃對醫療服務的自付費用有年度限制。
通常包括常規牙科，視力和聽力等其它福利。也可能包括如健身房會員，電話護士支持在內的健康服務。
傳統聯邦醫療保險是基礎水平的計劃，並不能涵蓋所有服務，因此，你可能會選擇從聯邦醫療保險批准的私人保險公司獲得額外的承保範圍。
聯邦醫療保險優勢計劃（俗稱C部分）它將A部分和B部分與額外福利結合，額外福利科包括處方藥承包，以實現一體化的便利。
處方藥承保（也稱為D部分），它可以幫助你支付醫生開出的處方藥物費用。
聯邦醫療保險補充計劃Medicare Supplement Plans: 它承保了A部分和B部分不承保的一些費用，為你提供更全面的承保。
適用於所有有聯邦醫療保險A和/或B部分的人，並通過私人保險公司購買
承保你的處方藥
獨立的處方藥計劃（PDP)
大多數聯邦醫療保險優勢計劃都包括處方藥承保範圍
你可以單獨購買PDP或配合聯邦醫療保險補充計劃一起購買
加入PDP計劃將導致你退出聯邦醫療保險優勢計劃，你不能同時擁有聯邦醫療保險又是計劃和PDP計劃。
傳統醫療保險
傳統聯邦醫療保險A部分+B部分+D部分
傳統聯邦醫療保險A部分+B部分+D部分+聯邦醫療保險補充計劃
聯邦醫療保險優勢計劃
在註冊過程中與你的本地代理聯繫以獲取指導
使用www.medicare.gov上的聯邦醫療保險計劃查找器
1月1日至3月31日
如果你正在參加某個聯邦醫療保險優勢計劃（有或沒有藥物承保），則可以切換到另一個聯邦醫療保險優勢計劃（有或沒有藥物承保）。
你可以放棄聯邦醫療保險優勢計劃，然後返回傳統聯邦醫療保險計劃。
你還可以加入一個聯邦醫療保險處方藥計劃。
費用，許多人追求低保費，但你還應該評估自付扣除金額，共付保險和共付費用以及它們每年加算起來的金額。
如果你選擇聯邦醫療保險優勢計劃，它的年度自付最高限額用可以幫助控制你的費用。
承保範圍，看看各計劃具體包括內容，尤其是如果你對牙科，視力和聽力等額外福利感興趣。
還要查明你喜歡的家庭醫生，專科醫生和醫院是否在該計劃的網絡內，以及你是否需要為網絡醫療保健支付更多的費用。
可信度，如果你正在考慮一項私人公司的計劃，就調查一下他們的聲譽，尋找一家值得信賴的公司。
該公司應該在提供醫療承保解決方案方面有著相當不錯的歷史，有知識豐富的客服代表可以給你提供個人知道，並擁有強大的醫生，醫院和藥房網絡。
你必須加入聯邦醫療保險A和B部分，是你想要獲得承保的州的居民，並且年滿65歲，或者由於某些殘疾而符合資格。
有一項聯邦醫療保險補充計劃（也稱Medigap）的情況下，你仍將由傳統聯邦醫療保險的A和B部分的承保範圍。
儘管計劃是由私人公司管理，但在大多數州政府還是對其計劃的福利進行了標準化。
每月保費較高，你的補充計劃將支付傳統聯邦醫療保險無法支付的許多自付費用。這有時被稱為“填補空隙”
計劃支付所有或大多數被視為醫療必需護理的自付扣除金額，共付費用和共付保險
可以使用任何接受聯邦醫療保險患者的醫生或醫院。
A 部份—— 住院護理保險（Hospital Insurance）：支付住院費用。保險人的工齡如果超過40 個季點，而且年滿65歲的話，則可以免除保費。但如果工齡少於 40 個季點，則須視情況每月支付費用。
当您年满65岁并一直工作及有缴纳至少10年（40个季度）的医疗保险谁，您就自动可以享有A部分的保障。如果您有资格享有A部分，则无需支付任何保费。相反，如果您不符合资格，则需要每月支付$422保费。
A部分不承保医生就诊的费用，但会超薄医疗必须的住院护理，包括住院、看护、临终关怀和家庭保健服务。原本的联邦医疗保险是由A部分及B部分组成，并包括医生就诊的费用。
B 部份—— 醫生門診保險（Medical Insurance）：B部份涵蓋了醫生的診療費、門診費、以及護理費用，消費者可以自己決定是否購買。須每月支付保險費，直接從民眾的退休金中扣除，就診時民眾須支付20%的自付額。如果已經年滿65歲但仍繼續工作，可以透過雇主申請A部分免費，退休時再申請B 部分。
C 部份——醫療進階計劃（Medicare Advantage）：C部份是由私人保險公司和聯邦政府合作，提供相關的醫療服務——除了處方藥的費用外， 有些計劃提供額外福利， 像是預防保健和健身等服務。大多數情況下，C部分提供者會指定民眾必須使用網絡體系內醫生以及醫院，否則會負擔額外的保險費。
D 部份—— 處方配藥承保計劃（Prescription Drugs）：這個部份主要是幫助民眾負擔處方藥品，可以自由加入。一般來說，加入C部份的民眾，無需再加購這個部份。在遵循政府規範的前提之下，不同保險公司也會提供不同的保費和藥單。加入D 計劃前，民眾應該先確定藥物是否在保險公司的清單之內。
醫療照顧保險（Medicare）的Part A住院保險這部分是強制性的，資金通過政府按員工收入徵收的Medicare保險稅（Medicare tax）來籌集。雇主和僱員需要分別繳納工資收入的1.45％，總計收入的2.9%用於支付住院醫療保險。這樣，當您年滿65周歲後，就可以獲得Medicare住院保險，不需要繳納這部分的保險費。
在平價醫療法案實施後，個人年收入超過20 萬美元或者家庭年收入超過25 萬美元的高收入者還需要繳納超出上限部分收入的0.9% 作為Medicare 補充稅。
其它部分的Medicare 聯邦醫療保險（Part B 、Part C 、和Part D ）屬於自願參加的性質，參加這些保險計劃必須每月額外繳納保險費。
FICA是美國聯邦薪金稅。 它代表《聯邦保險稅法》，並從每份工資單中扣除。
您的9位數社安號可幫助社安局準確記錄您所涵蓋的工資或自僱情況。 在您工作並支付FICA稅時，您將獲得社會保障福利的稅點額。
僱員和雇主均以相同的稅率繳納FICA稅。 FICA稅分為兩部分：社會保障稅和醫療保險稅。
2020年，社會保障稅率為工資的6.2％，而醫療保險稅率為工資的1.45％。這些加在一起構成了FICA稅的7.65％的稅率。
如果您是自僱人士，則需要同時支付FICA稅中僱員和雇主的部分，即收入的15.3％。
(以下資料為2016年資料)
●社安稅金(Social Security Tax)是根據收入繳納，總共佔收入的12.4%，由你和僱主各繳一半(6.2%)。
─ 並非所有收入都要繳社安稅，2016年的計稅收入上限為$118,500，所以收入超過$118,500的部分就不用繳社安金。
●聯邦醫療補助稅(Medicare Tax)則為收入的2.9%，同樣由你和僱主各繳一半(1.45%)。
─ 所有的收入都要繳Medicare Tax，無計稅收入上限，且只要收入超過下列金額 (不同報稅身分有不同起徵額)，則超出部分還要多繳0.9%的Medicare Tax，賺越多繳越多的概念。
你所繳納給社會安全稅金並非存在你自己的戶頭裡，而是進入社會安全計劃信託基金，被社會安全域性用來支付下列人員的當前社會福利金：
●退休者
●殘障者
●已去世工作者的遺屬
●福利領取人的受撫養者
你所繳的每$1社會安全稅，其中$0.85進入信託基金，負責按月支付 (1)當前已退休者及其家庭 (2)已去世工作者的在世配偶及子女的福利金。剩下$0.15則進入另一個信託基金，負責向殘障者及其家庭支付福利金。
至於所繳的聯邦醫療補助稅，則全部進入一個信託基金，負責支付全體Medicare受益人住院及相關醫療服務的部份費用。(Medicare的管理方為The Centers for Medicare & Medicaid Services，不是社會安全域性)
只要有繳納社安稅，且符合領取資格，則可從社安福利中享受下面5種福利：
1. 社安退休金Social Security Retirement Benefits
2. 聯邦醫療保險Medicare
3. 傷殘福利金Disability Benefits
4. 家庭福利金Family Benefits
5. 遺族福利金Survivors Benefits
當退休、殘障或身故時，社安福利可用來補貼收入的一部份。社會安全總署依據你的收入多少來決定可領取的福利金額。可進入社會安全總署網站自行估算或申請你的社安福利。
1. 社安退休金Social Security Retirement Benefits
一般私人企業員工，除了自己的退休儲蓄計劃(401K、IRA等)，絕大多數美國退休老人都會領取政府的社會安全退休金(Social Security Retirement Benefits)，而這社安退休金正是來自過去工作繳交的社會安全稅。選擇何時退休則決定了可領取的社安退休金多寡，美國是採以自願為原則的「漸進式退休制度」，可分為三個層次：(按此深入瞭解)
●提前退休：最早年滿62歲就可開始領退休金，但要打7折，越晚領取當然打的折也越少。
●正常退休：根據出生日期不同，美國社安局設定了不同的正常退休年齡，例如1937年以前(含)出生者，退休年齡為65歲；1943年到1954年間出生者為66歲；1960年後(含)出生人則為67歲。在正常退休年齡內退休的人，可領取全額退休金。
●延遲退休：除了原有的退休金，還能獲得獎勵性收益(Delayed Retirement Credits)，約3%至8%不等。按此可速算自己的延遲退休金獎勵百分比。
所能領取的社安退休金金額是根據工作時期繳納的社安稅多寡與退休時間點而定，但總體來說不高，2016年美國人每月退休社安金平均約$1340上下。(正常退休狀態下，可約略以退休前收入的四成計算)
2. 聯邦醫療保險Medicare
也就是大家熟知的紅藍卡，是聯邦政府提供年滿65歲及殘障人士設立的基本健康保險計劃。Medicare由4個部分組成，分為A住院計劃、B醫療保險、C優勢計劃、D處方藥保險計劃，其中A和B是政府規定長者一定要加入的，否則會有罰款；C或D則建議諮詢專業的健保規劃師，根據自己的健康需求來決定是否購買。與一般外面的醫療保險內容差不多，也需要負擔自付額(deductible)和共同負擔額(coinsurance)，但通常這些費用都比私營保險公司提供的醫療保險便宜。
●擁有40個工作點數的老人可免費享有A計劃。少於40個工作點數(工作未滿10年)的老人仍可自行付費購買紅藍卡A計劃(住院保險)。
●美國養老一定要知道的Medicare紅藍卡和社安退休金詳細說明與資格可參考此篇！
●Medicare紅藍卡和Medicaid白卡傻傻分不清？如何申請？看這篇就懂！
3. 傷殘福利金 Disability Benefits
若預期將持續至少一年以上因為嚴重身體或精神方面疾病而無法從事固定工作的人，則可能有資格領取殘障福利金。詳情可按此參考。
社會安全生活補助Supplemental Security Income (簡稱SSI)
若已領取社會安全福利金，但收入和資產仍不足，則符合條件的無收入來源的殘障者，也可透過SSI取得殘障福利。除了殘障者之外，無固定收入亦無退休金可領的65歲以上老人，也可以申請SSI。SSI資金來源於一般財政收入，並非社會安全稅。詳情可按此參考。
4. 家庭福利金Family Benefits
如果你已開始領取社安退休金或傷殘福利金，則符合條件的家庭成員也可領取到家庭福利金，每個家庭成員均可能有資格按月領取福利，最高金額為你的退休或殘障福利金的一半。可領取的家庭福利金有限額，通常約為你的退休或殘障福利金的150%至180%。家庭成員包括： (詳情可按此參考)
●62歲以上的配偶
●62歲以下的配偶，且撫養一名16歲以下子女或子女有傷殘
●18歲以下的未婚子女
●未婚子女為19歲以下的在讀學生
●18歲以上的傷殘未婚子女
離婚配偶也有資格領取家庭福利金
如你離婚，則你的前配偶可能有資格憑你的工作收入記錄去領取家庭福利金。有些情形下，即使你本人還未領取福利，但前配偶可能已領取。依據具體情形，離婚配偶可領取的家庭福利金額約大於等於你所能取得的福利金的一半。離婚配偶須符合下列資格始可領取家庭福利金：
●與你的婚姻至少維持10年
●如你本人尚未申請福利，則已離婚至少兩年
●至少62歲
●未再婚
5. 遺族福利金Survivors Benefits
身故後，符合條件的家庭成員可憑據身故家人的工作紀錄領取到遺族福利金。家庭成員包括：
●60歲以上(含)的遺孀
●50歲以上(含)的遺孀且有傷殘
●需撫養一名16歲以下子女或殘障子女的任何年齡遺孀
●18歲以下的未婚子女
●未婚子女為19歲以下的在讀學生
●18歲以上的傷殘未婚子女
●以你為主要經濟來源提供者的雙親
遺族可領取的遺族福利金約為身故家人的社安退休金的75%至100%，但此遺族福利金有領取限額，通常約等於您身故家人社安福利金的150%至180%。
此外，若身故者符合工作積點條件，則遺孀和未成年子女還可領取到一筆$225的一次性補助。如果已離婚，前配偶也有資格領取到遺孀福利金。(詳情點擊此處參考)
所以，別以為工作拿現金不繳稅很好，你可能也失去不少福利
不少人/新移民會認為打工直接拿現金很好，因為不會被扣東扣西，雖然說的確如此，但如果以長遠眼光看，除了年老後沒有社會安全退休金和老人醫療Medicare可拿可用，無法愜意退休，也要小心自己同時喪失下列的工作相關福利：
●失業不能領失業救濟金和免費職業訓練，因為老闆沒替你繳失業保險金(unemployment insurance)和員工訓練稅(employee training tax)
●失能(懷孕生產也算)領不到失能保險給付，因為你自己沒有繳失能保險費(disability insurance)。
●工作受傷殘廢拿不到工殘保險，因為老闆沒替你繳工傷保險(workmen compensation)。
●若賺最低工資，也可能可以領低收入戶補助款，不僅無須繳稅，政府還會退稅給你。
2016年社會安全稅Social Security Tax
●本人繳6.2%，僱主繳6.2%
●若為自僱，則你須繳12.4%
●收入超過$118,500的部份無需繳社會安全稅
2016年聯邦醫療補助稅Medicare Tax
●你和僱主各付1.45%
●若為自僱，則你需繳2.9%
●聯邦醫療補助稅是以你的全部收入作為課稅基數，且無上限
●收入較高者將需支須額外的聯邦醫療補助稅
2016年的工作積分
●每$1,260工作收入可獲得一個社會安全福利「積點」，每年最多4點
●大多數人需要累積40個積點才可取得社安退休福利領取資格
●本人領取殘障福利或家屬領取遺族福利者，年齡較輕，符合資格的所需積點則少些
2016年社會安全福利月均金額
●退休工作者：$1,340
●退休夫婦：$2,210
●殘障工作者：$1,166
●有配偶和小孩的殘障工作者：$1,984
●喪偶者：$1,285
●帶兩個小孩的年輕喪偶者：$2,647
2016年社會安全生活補助 (SSI) 月支付標準 (不含州補助)
●個人：$733
●夫婦：$1,100