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美國紐約醫保須知(附申請福利方式)

美國紐約醫保須知

美國的醫療費用是出了名的貴!醫療保險也是!醫療保險公司繁多,醫療保險計劃更是幾百上千個的,在這麼複雜的背景下,我們只能挑選大眾比較關注的對象來解說。所以如果你持有白卡或者公司醫療保險的人,可忽略本文。因本文主要針對的對象是在用奧巴馬健保的人群。

有保險也要命的真實故事

本人有位親戚于最近不幸逝世,原因竟然是因為她的醫療保險!她一直在用便宜的醫療保險計劃,然而此計劃卻沒有好的醫生網絡覆蓋。所以病情一直被拖延,得不到合適的醫治,後來甚至因為做手術失敗而不幸過身。當我聽到此消息時,除了深感遺憾之外,還覺得很可惜。可惜的是很多人因為對保險方面缺乏知識,只是以價格作為唯一的判斷標準,當不幸的事情發生時,卻無力應對,除了無助和無奈,就只能“任人宰割”。如果我這位不幸的親戚早點知道這些有用的,能救命的資訊,可能事情就不至於發展到這個地步,或許她還有得醫治,甚至可以得到好的治療而康復過來。

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為什麼醫療保險在美國這麼貴,這麼重要?

美國是世界上醫療費用最昂貴的國家。普通的門急診收費可從數百到上千美元。如果需要手術,則費用可達上萬至數十萬美元。在美國生活如果沒有醫療保險,隨時可能由於醫療費用而背負巨額債務。美國的平價醫療法案要求美國本土居民必須強制參加醫療保險。

與加拿大和許多歐洲國家不同,美國沒有全民醫療保險制度。這裡的醫療機構大多屬於私營性質,絕大多數美國人通過商業保險公司購買私人醫療保險(Private Health Insurance)。美國政府只對老年人,窮人,政府部門僱員,和軍人等特殊職業提供公費醫療保險(Public Health Insurance)。

參加醫療保險的每個投保人必須定期支付保險費(premium)。按照您的年齡、健康狀況、和保險範圍等不同的因素,保險費可以從每月數十美元至每月數百美元不等。當您需要看病時由則保險公司按比例報銷大部分醫療費用,個人還需自理保險公司不報銷的部分醫療費用。

美國的醫療費用十分昂貴,遠遠高於其它發達國家的水平。在美國,看一次普通的門診平均花費二百美元。去醫院看一次急診,費用至少數百至上千美元。住院費用可達每天一千至五千美元。一場重病或嚴重外傷事故的醫療費用可以輕易地達到數十萬美元,甚至更多。

在美國看病時,有醫療保險的患者一般只需要支付自費部分的費用,其餘由醫院和醫生直接向保險公司結算。而沒有保險的病人,則必須支付全部醫療費,即使急診也是如此。

去醫院急診時,醫院一般會要求您提供保險證明。如果沒有保險,醫院會要求病人先支付押金。雖然美國的法律規定,醫院對於確實需要緊急救助的病人,無論其有無支付能力,也無論其是否合法居民,都必須搶救。但是,對於那些沒有達到緊急救助標準的病人,如果不能提供保險證明,或無法支付押金,醫院則可能會選擇不接收。

另外,擁有醫療保險,在看病時,可以得到優惠的價格。保險公司和醫院診所等醫療單位,一般通過談判,獲得優惠的價格。而沒有保險的個人患者,則得不到醫療機構的折扣價。

例如,某人看病後,醫院收費1,000美元。如果該病人的保險公司和醫院有75折的協議,那麼這筆醫療費用按協議打折總共為750美元,由保險公司和患者按照保險報銷協議分攤。如果沒有醫療保險,該病人則需要支付全額1,000美元的費用。

所以,在美國沒有醫療保險,個人有相當大的財務風險。

美國最好的醫療保險

大家可能猜不到美國最好的醫療保險 - 竟然是白卡!

白卡(Medicaid,也稱為醫療援助)是一個窮人的醫療保險項目,持有白卡者看病免費。最近,有關白卡的傳聞甚多,說聯邦政府準備嚴查白卡申請中的作假,一旦發現,將要求白卡持有人退回福利,因此使得許多華人準備放棄白卡,尤其是新移民,正在申請公民/綠卡,甚至是沒有身份的非公民人士,他們怕被定義為“公共負擔”而影響將來的身份轉換。實際上,如果本身真的符合紐約白卡申請條件的,就無需擔心政府會追回福利。

医疗补助保险主要由州政府出资,联邦政府通过联邦医保和医助服务中心(CMS)提供部分资金。在联邦政府指导下,各州政府制定本州的医疗补助保险计划并具体实施,包括由州政府设定贫困线和资产标准来确定申请人的资格,保险涵盖的医疗服务范围,医疗费用报销水平等。州政府每年审核参保人的收入和资产状况,以确定是否保留或取消其投保资格。

根据美国政府医疗保健服务中心的中文介绍,“州醫療輔助 (Medicaid) 是為收入和資產有限的某些人士和家庭提供的健康保險。計算您收入和資產 (如銀行帳戶或可以兌換為現金的其他各項資產)的規則通常視您居住在哪一個州而定。其資格也可能由下列因素決定,即您的年齡及您是否懷孕;您是否失明或有其他傷障;以及您是否是美國公民或合法進入美國境 内的移民。如果生產和分娩孩子的婦女擁有州醫療輔助保險,則她的嬰兒無需申請也可獲得長達一年的保險。“

Medicaid 医疗保险的保障比较全面,包括医院医疗、医生门诊、医疗化验检查、母婴保健、预防医疗、家庭护理等各种日常生活需要的医疗服务。各州的医疗保障不尽相同。

每个州都有自己的Medicaid项目,并且有不同的名称。例如加州的 Medicaid 保险叫做 Medi-Cal。您可以在一年中的任何时候申请 Medicaid 医疗保险,没有时间的限制

美國白卡生子

另一個對於白卡來說的重大作用就是為孕婦生孩子買單!有了白卡,可以不花一分錢的生產費用就擁有一個美國寶寶了。這是很多人移民美國甚至想方設法來美的目的,大部分都是為了下一代。

然而,我們是不建議用白卡來生孩子的,除非你永遠都不會再踏入美國,因為一旦用過白卡生孩子,獲簽的幾率就幾乎為零了。

那麼對於已經懷孕或者有意赴美生子的人來說,了解如何購買到醫療保險來覆蓋生孩子的費用是首要的事情,了解更多赴美生子的內容請看這裡

奧巴馬健保

為什麼要推行奧巴馬健保?

82%的人希望系統徹底改造

根據負責調查的英聯邦基金會(Commonwealth Fund)的數據,2008年8月,在華盛頓開始討論什麼將成為“平價醫療法案”之前大約六個月,82%的美國人對美國醫療保健系統如此不滿,他們希望對其進行大修。

5000萬人沒有保險

醫療保健和健康保險的成本增長如此之快,以至於越來越多的人在沒有保險的人群中萎縮。 2010年“平價醫療法案”(Affordable Care Act)簽署成為法律時,五千萬人 - 我們每六個人中就有一人 - 沒有保險。如果國會不通過改革立法,預計這一數字在未來十年將增加數百萬。

我們這麼多人在2010年沒有保險的主要原因是醫療保險只是成為許多美國家庭的預算破壞者。根據Kaiser家庭基金會的數據,2009年雇主贊助的家庭保險費用達到13,375美元,十年內增加了131%。

越來越多沒有保險的人不僅對那些受到直接影響的人造成了代價高昂的不便。當沒有保險的人在醫院急診室尋求治療並且無法支付賬單時,會導致費用轉移。如果沒有這種成本轉移,醫療保險費估計要高出1000美元。

醫療費用成為經濟的負擔

改革前醫療保健系統也損害了我們的全球競爭力。

多年來,我們在醫療保健方面的支出遠遠超過任何其他國家的人均醫療保健支出和國內生產總值的百分比。根據經濟合作與發展組織(OECD)的數據,在美國的人均支出為8,745美元,比在全球經濟競爭對手國家(包括澳大利亞)的人均支出至少高出4,000美元。加拿大,法國,德國,日本和英國。

美國國內生產總值的近18%用於醫療費用,而澳大利亞為9.1%,加拿大為10.9%,法國為11.7%,德國為11.3%,日本為10.1%,英國為9.4%。

國內支出枯竭

通過在醫療保健方面投入如此之多,我們在教育,交通系統和其他基礎設施需求等方面的投入較少。相反,其他國家可以在這些領域花費更多,從而為他們提供全球競爭優勢。

雖然我們用於醫療保健的國內生產總值比例逐年上升,但一些國家實際上能夠將醫療保健支出轉向另一個方向。加拿大,德國和英國都在2009年至2012年期間減少了他們在醫療保健方面的國內生產總值支出,而我們的支出則從17.7%降至17.9%。

好像這還不夠糟糕,我們繼續追踪那些和其他國家的醫療保健結果指標,從嬰兒死亡率到預期壽命。換句話說,世界上其他發達國家在醫療保健方面的支出要少得多,但卻有更好的健康結果。

奧巴馬健保前的特色

當時的保險計劃保額上限為$100萬,已懷孕/已患病的人群,是不受保的。

什麼是奧巴馬健保(又稱“平價醫療法案”)

患者保護與平價醫療法案(Patient Protection and Affordable Care Act,PPACA),通常也被稱作奧巴馬醫療法案(Obamacare),是由美國總統奧巴馬在2010年簽署的一個聯邦法。這部法案的主要目的是由美國政府主導增加美國人民的醫療保險覆蓋率以及降低美國的醫療費用。

根據平價醫療法案,美國聯邦政府和州政府建立醫療保險市場(Health Insurance Exchange),允許個人和小企業在政府的醫療保險市場為個人/家庭和企業員工購買醫療保險。私人醫療保險公司在政府的醫療保險市場出售針對當地居民的保險產品。

平價醫療法要求美國公民、綠卡移民、以及其他在美國長住的合法居民必須參加符合法律規定的醫療保險。沒有參加醫療保險的個人,或者符合條件的雇主不提供醫療保險,政府將給予罰款。這是平價醫療法的個人強制條款(Individual Mandate)。

*根據最新的法規,從2019年開始雖然醫療法仍保持個人強制條款要求美國居民參加符合要求的醫療保險,但聯邦政府將不再對沒有保險的個人/家庭罰款。

為了幫助中低收入的個人和家庭購買醫療保險,美國政府為通過醫療保險市場購買保險的個人和小企業提供補助(subsidies)。收入在聯邦貧困線100%~400%之間的個人/家庭可以得到稅收抵免和補助,幫助支付保險費用。

平價醫療法的公司強制條款(Employer Mandate)要求僱傭全職員工50人或者以上的公司必須為員工提供符合醫療法要求的醫療保險,否則公司會得到IRS國稅局的罰款。那些全職員工在50人以下的小公司則不必強制為員工提供醫療保險,員工可以自己申請醫療保險。這裡是關於在美國工作怎樣參加醫療保險的更多介紹。

平價醫療法案主要適用於美國公民或者在美國長期居住的居民。如果您不是美國公民或者長期居民,而是持非移民簽證在美國短期旅行居住,例如持B1/B2簽證美國旅遊探親、商務考察的外國訪客,持F/J/M/Q等簽證到美國學習的國際學生學者和家屬,以及持L / H /O等簽證到美國工作的職員和家屬,可以申請為外國訪客提供的醫療保險,請在這裡了解外國訪客怎樣參加Atlas America美國旅行醫療保險。

奧巴馬健保計劃有哪些?

根據平價醫療法案的規定,保險公司針對美國本土居民出售的長期醫療保險必須提供最基本的醫療服務(essential health benefits),包括:醫生服務、急診服務、住院、實驗室檢查、處方藥、母嬰保健、兒童牙科和視力、預防醫療和慢性病管理、精神衛生服務、康復醫療等。保險公司可以增加其它的醫療服務項目,但必須包括上述的最基本醫療保障。

在醫療保險市場(Health Insurance Exchange)出售的醫療保險計劃通常被稱作金屬計劃(Metal Plan)。主要包括四大基本類別:銅計劃,銀計劃,金計劃和鉑金計劃。

這四種不同金屬類別保險計劃的主要區別在於醫療費用分擔比例的不同。它們都必須提供最基本的醫療服務,但沒有規定Platinum Plan或者Gold plan一定要比Bronze plan或者Silver Plan提供更多的醫療保障項目。

如果是同一保險公司提供的產品,通常Bronze Plan的保險費最低,但個人分擔醫療費用的比例最高。而Platinum Plan的保險費最高,但個人分擔醫療費用的比例最低。

參加Bronze Plan保險公司將報銷其保障醫療服務費用的60%,個人支付40%;Silver Plan保險公司報銷醫療費用的70%,個人承擔30%;Gold Plan保險公司報銷醫療費用的80%,個人承擔20%;Platinum Plan保險公司報銷醫療費用的90%,個人承擔10%。

哪些人適用奧巴馬健保?

持有白卡或者紐約基礎計劃的人是幸運的。因為政府資助低收入人士的關係,所以這些保險計劃都算比較好,網絡覆蓋相對都算全面。

那些中產階級的人,收入水平屬於中等或中上。然而他們需繳交的稅費也相對高,但由於美國醫療保險昂貴,所以他們可能只可以選擇奧巴馬健保。但其實奧巴馬健保沒有好的醫生和醫院網絡覆蓋。所以一旦發生什麼意外或不幸,要找到好的醫療資源就變得分外艱難了。

保險計劃保障無上限,即使已懷孕/已患病人士都接受參保。這一重大變化導致兩種截然不同的反應,已有疾病/已懷孕的人,十分讚同,對於他們來說,保費甚至有所下降;而另一種持反對意見的就是健康人群,因為他們將要為他們的保險計劃花費更多。

川普健保

雖然過去幾年奧巴馬醫療保險費確實暴漲,尤其是今年,但毫無疑問,特朗普總統及其政府拒絕承諾為減少成本分攤補貼提供資金,但這只會讓事情變得更糟。事實上,保險公司已經發布了兩套數據,這些數據反映了每個州的保費增加幅度。佛羅里達州的平均增長率為13.7%或44.7%。是什麼推動了這兩個數字之間31%的差異?不確定。保險公司提交了兩個利率,因為他們仍然不知道總統會做什麼。

關於早前簽署的行政命令的許多消息,聽起來似乎只是試圖進一步打擊奧巴馬健保,正如許多共和黨人所做的那樣。這只有一個問題,到目前為止所提議的都不能長期實現。

這是一種表明政府在今年幫助降低成本的“事情”。消費者如果沒有全額補貼,受到保費暴漲的影響最大,許多人將能夠通過繞過ACA獲得更便宜的醫療保健,並參加短期健康保險計劃。今天簽署的行政命令的一部分是一項指令,將適用於放寬對這些計劃銷售的限制。它們以前僅限於3個月的保單條款,而不是12個月或全年的產品。

現在要知道這些措施中的任何一項是否會對高價定價和降低成本產生任何影響還為時過早。但之後肯定會有更多的細節和更全面的更新。

某程度上這等於變回奧巴馬健保之前那套模式,甚至比其更嚴厲。每月幾十元保費都有,但保額上限約為五萬元,這等於說不保重大疾病。幾萬元的保額只能說是“小病險”。而針對個人醫療保險,我們主力推薦的是“重疾險”,我們的計劃上限分別為100萬/200萬/無上限。

好的個人醫療保險計劃

在你身體健康的情況下,何不先找一個基礎的醫療保險計劃?其實個人醫療保險計劃又並非你們想象的那麼貴,大家可以參考以下報價表(按年齡定價)

鉑金計劃:
適合孕婦產子使用
專科醫生報銷無上限
家庭醫生體檢報銷高達$600

銀計劃:
保費每月$180起
覆蓋全美國和全球的著名醫院
覆蓋全球(含中國/台灣/香港等地區)

個人醫療保險每月保費

Cigna-Rate

更多關於此計劃的詳細信息,可點擊查閱

什麼時候能參加個人醫療保險

對於上述的個人醫療保險計劃,隨時可以參加,至少購買三個月,如需取消,只需提前10天申請即可。更多關於上述計劃的資訊請點擊此處

免費醫療保險獲取資格

免費醫療保險,其實就是白卡,這是一種政府補助的醫療計劃,專門針對無法承擔醫療費用或者保險費用的低收入人士所設。有關於白卡申請或者廉價醫療保險計劃的更多資訊,請點擊查看

公司團體醫療保險

在美国工作可以通过不同渠道获得医疗保险:参加公司的集体医疗保险,自己向商业保险公司购买私人医疗保险,参加行业协会为会员提供的集体医疗保险等。

集体医疗保险是公司向雇员提供的非工资福利。根据美国医疗法,全职雇员在50人以上的公司必须向员工提供医疗保险。员工人数在50人以下的公司则不必强制为员工提供医疗保险。持H、L等签证在美国工作的外籍员工,也可以通过雇主参加医疗保险。

使用公司團體醫療保險是一個好的選擇。為什麼這樣說?因為公司醫療保險的費用可作為公司支出部份,即可以抵扣稅費。

這樣一來可以省下不少稅費,二來又可以參加好的PPO計劃 。有了好的保險計劃,自然找得到好的醫院和醫生。

在新政策下,已有疾病的人想要購買得到醫療保險是很難的,所以我們一直建議其他人要未雨綢繆,因為一旦有事發生再去臨急抱佛腳的話,一切都太遲了。

醫療保險的付款方式

美國有著眾多的保險公司,不同公司或者不同計劃都有自己特有的付款方式,在此,我們也整理了有關於醫療保險人壽保險財產商業保險的各種付款方式,請自行點擊查看。

申請白卡/低收入補助/福利資訊

紐約和加州都是保護移民人士的地區,即使沒有身份,要生孩子都會有醫療保險資助。但是,我們並非政府員工或者慈善機構,無法為有需要的人申請白卡或免費醫療補助。

不過我們之後將陸續把一些有關於申請低收入補助/白卡/福利的資訊和鏈接放在此處,希望能幫到大家。

王嘉廉社區醫療中心 Charles B. Wang Community Health Center – 皇后區法拉盛/曼哈頓華埠

电话: (718) 886-1200

地址: 136-26 37th Avenue, Flushing, NY 11354

Public Health Solution – 法拉盛

电话号码: (718) 961-6184

地址: 42-60 Main St, Flushing, NY 11355

AMPHS – 布魯克林

电话号码: (212) 256-9036

地址: 5306 3rd Ave 2nd floor, Brooklyn, NY 11220

亞太社區醫療中心 – 加州

电话:(626) 774-2988(中文服务按分机#9)

地址:9960 Baldwin Place,El Monte,CA 91731(靠近10号公路Baldwin Ave.出口)

* 如不想通過上述中介,想自行申請白卡的人,可撥打電話:800-541-2831

紐約福利申請(包括糧食券,兒童撫養,老人護理等福利)

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紐約福利申請地點

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