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美國醫療保險最全攻略(醫保公開期,怎麼買,計劃特點,各州醫保須知)

美國醫療保險

在美國,醫療保險費用昂貴大家都知道,但醫療保險卻一定要有!

因為這裡的醫療費用更貴,一旦出事沒有保險,你所支付的醫療費用一定比保險費用多得多!

但美國的醫療保險公司繁多,醫療保險計劃更是幾百上千個的,在這麼複雜的情況下,該怎麼挑選合適自己的計劃呢?

在美國,如果你需要自己購買包含必要醫療保障的醫療保險/奧巴馬醫保,就必須要在特定的公開期“Open Enrollment Period”期間登記購買, 錯過了就又要等下一年。

不知道大家有沒有聽過這個段子:出國在外的人如果在暈倒前還會大叫:千萬別叫救護車。

從這個段子中,你肯定猜到如果沒有保險,美國醫療費用將有多貴!

況且,川普剛剛頒布了一項新政:要求申請美國簽證的移民必須證明足以負擔醫療照護費用,或「得到批准的」醫療保險,否則可能遭拒絕入境!

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什麼是美國醫療保險公開期 – Open Enrollment Period

美國的醫療保險有很多種類,覆蓋的可報銷的醫療項目各不相同。 最廣為人知的就是奧巴馬健保。

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這種主要醫療保險計劃必須包含“Essential Health Benefits(基礎/既定醫療福利)”

這些必須覆蓋的項目包括有:

1. 看家庭醫生/專科醫生(一般需轉介)
2. 看急診
3. 住院
4. 懷孕產檢、生孩子和新生兒護理
5. 心理健康和藥物濫用障礙服務,包括行為健康治療(包括諮詢和心理治療)
6. 處方藥
7. 康復和復健的治療和設施
8. 化驗檢測所相關的服務
9. 預防和保健服務,以及慢性病管理
10. 兒科服務,包括口腔和眼睛護理(18歲以上成人口腔和眼科不屬於必要醫療福利)
11. 避孕
12. 母乳喂養(比如購買吸奶器費用)

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醫療保險隱藏福利

1.推拿和針灸

上班族就是各種頸椎問題,渾身酸痛,不用怕,大部分醫療保險都會包含免費的推拿針灸治療,只要付一部分copay即可

2.報銷健身房會費

美國肥胖患者越來越多,現代人也越來越少運動,特別上班一族,下班直接奔回家休息了,所以保險公司自然是鼓勵大家去健身啦,其實這就可以變相減少在肥胖引起的高血壓心髒病、糖尿病等方面的賠付金額,不同保險公司合作的健身房不一樣的啊,大家去之前記得咨詢一下。

3.哺乳期報銷

孕婦們在生孩子之前就可以咨詢你的保險公司,根據法律規定,它們會給你提供泵奶器等儀器。

4.節育報銷

保險公司會報銷女性節育的花銷。不論是長期避孕藥、打針還是任何其他節孕措施。

5.免費打疫苗!這個很重要哦~

所有醫療保險公司都會提供 HPV宮頸癌疫苗、流感疫苗、甲肝乙肝疫苗、白百破等疫苗的免費接種。

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6.看心理醫生

如果你有任何壓力:工作、學習、生活或者產後抑鬱,都可以隨時去找心理醫生,保險公司會報銷。但由於各個保險公司的理賠規定不同,請提前跟自己的保險公司確認。

7.保健品折扣

在保險公司的網頁,進入個人帳戶,會提供很多OTC藥品的代金券,可以找你需要的保健品。

醫療保險開放註冊時間和截止日期

一般來說,個人醫療保險公開期會設在每年的年底的11月-12月,為期約為1個多月的時間。

如果你想購買奧巴馬醫保計劃,就一定要在留意公開登記期的開始和截止時間:

美國大多數州的2020年醫療保險計劃開放註冊日期是:2019年11月1日(週五) – 2019年12月15日(週日),在開放註冊期間可以登記購買從2020年1月1日起生效的醫療保險。

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其它州也有可能會臨時宣布延期醫保開放註冊期,請小伙伴們自行留意當地新聞或點擊此處查看。

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錯過醫療保險公開期怎麼辦?

如果你錯過了公開期,除非可以符合Special Enrollment Period(特殊註冊期)條件的特殊內容,否則不能再參加本年的醫療保險計劃。特殊事項包括:

生孩子或收養孩子(指孩子出生後可以馬上為新生兒購買醫療保險)

搬家,遷居其他州

子女年滿26歲後,不能再留在父母的保險計劃中

失去工作或失​​去醫療保險

結婚

合法分居、離婚

新移民(拿綠卡、入籍)

軍人退伍

監禁後獲得釋放

點擊此處查詢是否符合“特殊註冊期”資格

不符合 SEP 條件者,則須等到下一年 Open Enrollment 才能購買醫療保險。

查询Special Enrollment资格

如果你符合特殊註冊期的情況,通常在特殊事件發生後的60天內,可以註冊購買很快可以生效的醫療保險,否則就要等到下一次開放註冊期才能購買個人健康保險了。

唯一例外是,低收入人士和殘障人士,可以申請政府醫療補助的 Medicaid(白卡)或​​者CHIP(兒童醫療保險計劃)項目,這種情況則沒有任何註冊時間限制。

不過打算申請綠卡或調整身份的人士申請白卡需謹慎考慮,在新法裡白卡也明確變成公共負擔了。

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什麼人可以買美國醫保

留學生。學校會強制性要求你購買學生保險,否則不能註冊。

65歲以上老年人而且具有公民或者,是在美國住滿5年的綠卡身份。你就可以申請聯邦醫療保險,也就是Medicare,華人俗稱“紅藍卡”沒有家庭收入限制。

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年收入低於各州的貧窮線,你就可以申請低收入群體免費醫療補助計劃,也就是Medicaid,華人俗稱“白卡”,加州地區的Medicaid叫做Medi-Cal。

工薪階層。你的雇主提供保險,那麼你直接向公司註冊即可,這類保險叫做GroupHealth Insurance。否則的話,就需要自己去購買個人保險IndividualHealth Insurance。

美國看病你一定要知道的事情!(可免除巨額賬單的出現)

中國台灣香港和其它亞洲地區,全家老小大病小病急病,所有情況都去一個地方—,就是醫院,去醫院准沒錯!再趕上大半夜,第一反應就是去急診,高燒不退嗎?去急診!手臂脫臼了?去急診!甚至有什麼意外突發情況不知如何處理的?還是去急診!可是到了美國,「去急診」有了完全不同的概念!

在美國如果隨便去個急診,你可能將收到一份驚人的賬單,幾萬到幾十萬醫藥費,不需要覺得驚訝!

很多新移民談到美國急診的天價賬單太荒謬,其實是對美國醫療制度和國内巨大差異的不完全認知。

在美國生病至少有三個地方可以去:家庭醫生/專科醫生、緊急護理中心(Urgent Care)、醫院急診室(Emergency Room)。

美國看病診所/流程介紹

在美国看病不像在国内,轻易的就能前往医院挂号+看病。除了个别三甲医院挂号难,在国内看病真的是非常方便,一般提前幾天就挂上了很好的专家号!

美国看病除了专科医生,家庭医生需要提前很久预约,如果遇到突发疾病最好的办法就是前往Urgent Care 或者 ER

Urgent Care:緊急護理中心。通常情况下感冒发烧流感骨折等等这些突发的疾病再Urgent Care 都是可以处理的。不同的急诊诊所营业时间不一样,请大家提前确认。另外Urgent Care是像国内的诊所一样,随病随去的,不需要提前预约。

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Emergency Room (ER):急診室。遇到紧急情况,比如怀孕突然要生了等等都可以去往ER。ER是不会考虑你有没有支付能力或者其他情况,必须救治你的。通常这里24小时开门,不管什么时候只要发生了紧急状况,都可以前往ER。不过在ER内也会根据你的情况来区分等待时间,通常ER的费用比较高,通常小伙伴们吐槽的天价账单都来自于ER。

小毛小病可以去Urgent Care选择现金支付。突然得了重病去了Emergency Care(急症室),那么让父母签字,你不要签。

你邀请父母来美探亲,如果不是经济担保人,你与父母没有经济关联。对于没有保险的病人,医院和讨债公司会根据病人的经济状况给予折扣,多数情况可以至少5折。同时寻求慈善组织的帮助,医院会提供一些资源,很有可能会获得一些经济帮助。最后,可以选择分期付款。

有些人让父母回国躲债,不推荐尝试,据说对未来入关会有影响,特别是有计划帮助父母以后移民的,这笔债务是不能避免的。还有一些人说父母65岁以上低收入可以申请白卡 Medicaid的急症室项目。这个项目只针对低收入,并不是人人可用;也有人说如果明显是几个月就回去的游客,下次入境有可能被以骗福利而遣返。

什麼情況下該去急診室Emergency Room?

心臟病或胸痛可能危及生命,必須到急診室就診。

中風或出現中風症狀應該立即到急診室治療,以防造成永久性腦損傷,同時可能還需要進行診斷性成像掃描。

陷入昏迷、沒有反應的病人可能需要立即護理,最好撥打911,因為醫護人員可以在到達醫院之前進行必要的救援。

嚴重事故應立即撥打911或到急診室就診。去往急診室的途中,應該由傷者以外的人來開車。

不能控制的出血或不明原因的大出血應該去急救室治療。

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頭部外傷,特別是嚴重的頭部創傷,在硬腦膜下血腫的情況下,會有內出血的危險,從而對大腦造成危險的壓力,應立即去急診室。

劇烈腹痛可能是一些嚴重情況的徵兆,最好去急診室治療。

遇到上述一個或多個問題時,應立即撥打911,或前往最近的急診室。因可能導致死亡、截肢或失明問題去急診室就醫,都是在保險公司承保範圍內的。

此外,即將分娩的孕婦應該前往最近的醫院進行適當的護理,並諮詢產科醫生和全科醫生,以規劃分娩地點和計劃。

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儘管急診室可以幫助治療任何疾病,但代價往往是高昂的。急診室的賬單費用平均是緊急護理賬單費用的三倍。在非危及生命的情況下,你可以到緊急護理機構接受治療。

什麼情況下該去紧急护理中心Urgent Care?

普通皮疹和感染一般不需要急診,去緊急護理中心就足夠了。再者,你可以預約皮膚科醫生。但迅速蔓延的皮疹可能導致過敏性休克,這時候就該毫不猶豫地去急診室了。

不存在即時危險的事故和跌倒,膝蓋碰傷通常可以在緊急護理中心處理。

哮喘/呼吸短促可能是需要醫生治療或緊急護理的慢性疾病,也可能是由於過敏反應或過敏性休克而需要去急診室的急性疾病。

流感或發燒、感冒/鼻竇問題通常可以通過緊急護理中心解決。這類疾病通常可以隨著時間的推移自行痊癒。然而,那些因為嚴重流感症狀,導致定向障礙和呼吸困難的患者應該去急診室。

除非肌肉或韌帶嚴重撕裂,否則關節和肌肉疼痛很少有即時危險,可以通過緊急護理中心處理。

喉嚨痛可以通過緊急護理中心處理。

如果耳鳴引起疼痛或耳垢嵌塞損害了耳膜並造成疼痛,可能需要緊急護理。

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除非病人動彈不得,否則受傷/扭傷可以在緊急護理中心治療。

泌尿系統感染(UTI)所需要的處方可以由緊急護理中心開具。

除非還有更嚴重的問題,否則不需要急診。

如果患者只是簡單的骨折,沒有強烈的不適感,並且可以移動——通過緊急護理中心治療。

否則,可能需要去急診室。

普通的割傷和燒傷雖然很痛苦,但通常不需要急診,可以通過緊急護理中心治療。

如有需要,緊急護理中心醫護人員可以協助病人轉入急診室或醫院。

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紅藍卡老人醫療保險登記時間

對於大部分人來說,年滿64歲9個月即符合申請Medicare資格,並不需要等到退休後才申請。注意:如果你在第一次符合Medicare資格的時候沒有申請,有可能會產生延遲申請罰款。

紅藍卡保險

紅藍卡Medicare是美國政府為年長人士提供的政府醫療保險項目,俗稱的老人醫療保險,大部分人年滿65歲就可以到SSA官網或辦公室申請。

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怎麼買美國醫療保險

1.政府的醫療保險市場平台Marketplace:須提交報稅數據與收入證明來評估是否合格,NYSOH 就是紐約州的醫保市場平台。

2.找保險經紀Agent:找到最適合你的保險計劃,像我們這種就是保險經紀,代理各大保險公司,會客戶提供建議,幫他們找到合適自己的保險計劃。

3.找醫療保險公司直接買保險,可以直接在醫療保險公司官網買,可以發郵件與客服溝通或者聯繫在線客服,甚至上他們公司找人幫忙買也行。

沒有買醫療保險會罰款嗎?

奧巴馬醫保期間,要求符合IRS的稅務居民(resident aliens)的人士必須要購買符合要求的醫療保險,否則報稅時會有罰款。

而從2019年開始,聯邦政府已經取消了醫療保險罰款制度,不再強迫民眾購買醫保。

但仍有少數州實施強制性購買醫療保險,仍有罰款的制度,這些州包括:

馬薩諸塞州
新澤西州
佛蒙特州(從2020年開始執行)
華盛頓DC
加州(從2020年開始執行)

加州將有一個新的州補貼項目,預計將幫助23.5萬,以前沒有資格獲得聯邦援助的加州人2、個人強制保險稅將被恢復,這意味著那些選擇不購買合格醫療保險的加州人,將面臨罰款成人:695美元兒童:347.50美元或年收入的2.5%此外,華盛頓DC、新澤西州、Vermont州、馬賽諸塞州將個人強制保險,列入了法律。

大家務必要在開放註冊期間申請選購健保,或是已經有健保的民眾可以趁開放期間轉換計劃。

美国各州规定:强制医疗保险

除此以外,以下這些州也正在考慮通過強制購買醫療保險的法律:

康乃狄克州
夏威夷州
馬里蘭州
明尼蘇達州
俄勒岡州
羅德島州
華盛頓州

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購買美國醫療保險有什麼需注意?

在美國有醫療保險的重要性,相信不用我多說了,但美國醫療保險公司繁多,該怎麼選擇保險公司?

怎麼選擇保險計劃?一個不小心,計劃選錯了,可能導致全額不得理賠,保險這不保,那也不保。

那在美國到底如何選擇醫保?有哪些美國醫保關鍵詞需要注意?

要了解常用的醫療保險專業術語

首先,需要了解一些醫療保險裡常用到的術語名詞:

Premium(保費):購買保險需要交納的費用,通常指月付(monthly premium)

保險費通常與受保人的年齡、健康狀況等相關。一般受保人年齡越高,保險費越貴。

一般每個保險公司都會制定不同保費和計劃內容給不同需要的客人,確保自己找到合適的計劃。

但保險費不是越低越好?始終一分價錢一分貨,保險費越便宜意味著理賠支付額也越低,理賠限制的條件也越多。這種低保費計劃可能適合極少去看病的人士。

In-network(網絡內):保險公司涵蓋的醫生和醫院範圍,在網絡內診所看病保險報銷更多;

Out-of-network(網絡外):保險公司沒有覆蓋到的醫生醫院,通常保險報銷比網絡內診所的要少,甚至不理賠

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Deductible(自付額):自付額是在保險公司開始賠付前,投保人自己要先支付的金額,自付額越低對投保人越有利,但自付低的保險保費也會更高。

一般保險公司要求個人支付500美元到10.000美元不等的自付額。也就是你在一年內要自己先付滿的額度,超出這個額度後,才會由保險公司承擔。

總之就是當然是自付額越少越好。有些保險甚至沒有自付額,但是每月的保費當然也越高。

Co-Payment(共付額):共付額。是你每次看病買藥時需要支付的固定數額的錢。

有點兒像國內的掛號費。不同的醫療項目可能收取不同金額的copayment,比如看家庭醫生一次25元,專科醫生一次50元,買處方藥一次15元等。

如果你經常需要看醫生的話,建議你選擇copay低一點的美國醫保,但是這樣的醫療保險保險費可能相對較高。

如果你身體很好,又年輕,不怎麼進醫院,可以選擇保險費相對低的,copay貴一點也就無所謂了

Coinsurance(共保額):是你付過deductible後,但還未達到年度maximum out-of-pocket(見下條,年度最高支付額)之前,每次看病你個人要付的百分比。保險公司會付剩餘比例的賬單。比如你的保險計劃是Coinsurance 20%, 就是你付完自付額後,你只需要支付醫療賬單的20%,保險公司會支付賬單的80%。

Out-of-pocket Maximum(最高自付額):年度最高支付額。指在你參保的期限(通常為一年)內,你個人支付的最高上限。在你達到這個上限之前,保險公司和你個人一起按照保險細則的規定承擔你的醫療費用。當你的個人支付達到規定的上限後,保險公司將100%負責你的醫療費用,並且沒有上限。

Maximum Benefit(最高保額):根據保險不同,可能會按單次(per visit)、投保的一年內(per policy year)、或者終身(lifetime)計算,這個限制保險公司最高能為你報銷多少費用,金額越高越好、沒有限制最好。

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Coverage(保險覆蓋/報銷部分):保險會報銷或理賠的項目、報銷費用等。

最高限額(Maximum Payment):保險公司的 Maximum Payment 最高限額越高越好,這個額度十分重要。因為這就是保險公司將會幫你付的醫療費用上限。

不要以為,無論看什麼病,看多少次,花多少錢,買了醫療保險,保險公司就都會為你買單。

事實上,一般的美國醫療保險都會有一個支付額度的上限。

如果你選的保險支付額越低,那麼你自己生了大病,要掏腰包的錢就越多。

美國隨便做個手術,幾萬美金到幾十萬甚至上百萬也是比較常見的。

特殊限制(Special Limits):對於一些特殊醫療服務,包括住院、手術、麻醉、心理治療等,不少保險公司規定有一定的支付限額。那麼醫保公司到底可以付多少?基本原則一般是不能超過投保人居住地區的平均醫療費用。

排除支付項目(Exclusion):每一份保險都會有一個Exclusion list,即每個保險都會有部分項目和費用是不涵蓋的。購買之前一定要仔細閱讀哪些醫療項目不在保險支付範圍之內。

在美國看牙,是出了名的貴,牙科/眼科一般都是單獨進行投保的項目。並非一般的醫療保險計劃涵蓋的部分。(18歲以下的孩子有可能會包含眼科和牙科部分)

緊急醫療撤離/醫療團聚條款(Emergency Medical Evacuation/Emergency Reunion):這一條款與眾多留學生密切相關。

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Emergency Medical Evacuation(醫療護送)指被保人在受傷後,若當地無法滿足治療需求,會提供交通服務送至其他地區進行醫治。

在一些情況下,當病情穩定後,可護送回國,機票費用保險公司來出。

Emergency Reunion是當你被保人被緊急醫療撤離後,保險公司會為你的一位家人或可以照顧你的朋友支付機票、住宿及生活費用。

Pre-Existing Conditions(已存在情況/已有病症):部分醫療保險會拒絕報銷購買保險前已經存在的情況(比如某些疾病、懷孕等),但奧巴馬保險則不能因為已有病情拒保。

Waiting Period(等待期):部分保險對於某些疾病及情況,要求購買保險一定時間後才會報銷,等待期通常為6個月到1年不等。

Prescriptions/RX(處方藥):關於處方藥的報銷。

美國醫療保險怎麼買?

  1. 雇主提供的團體公司醫療保險
  2.  聯邦政府補貼的醫療保險
  3. 商業醫療保險
  4. 政府醫療補助計劃 Medicaid/CHIP(白卡
  5. 老人醫療保險 Medicare(紅藍卡

首先,如果你的雇主有提供醫療保險福利,請諮詢HR如何購買健康保險。雇主提供的保險屬於集體保險(group insurance),不受一般Open Enrollment Period時間限制,而且通常要比自己在外面購買的個人保險(individual insurance)更優惠,大多數雇主提供的保險可以讓配偶和子女加入。

如果小伙伴們在報稅時符合IRS的稅務居民(resident aliens)定義,那麼就可以在Open Enrollment Period時期,到美國政府的醫保官網HealthCare.gov 上登記註冊購買由聯邦政府補貼的醫療保險,家庭收入在聯邦貧困線(FPL)100%~400%之間的人士有可能享受政府的醫療補貼。

聯邦政府補貼的醫療保險一律由“Marketplace”(部分地區也叫“Exchange”)出售,在Marketplace以外的地方購買的醫療保險不可以申請補貼。

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在HealthCare.gov 登記時會需要填寫家庭成員以及家庭收入,Marketplace系統會根據你的情況計算Premium Tax Credit(保費稅額抵免優惠,所謂的醫療補貼)。如果你的情況符合申請資格,你可以選擇提前使用津貼來降低保費(Advance Premium Tax Credit),又或者等第二年報稅時一起退稅。

PS,在最新規定裡,申請醫療補貼(Premium Tax Credit)並不屬於公共負擔(Public Charge),但是如果可以在留美期間一直有購買不需要補貼的私人健康保險,可以算重磅加分項( Heavily Weighted Positive Factor),想要申請綠卡的小伙伴們請自行考量。

如果符合資格,HealthCare.gov也會跳轉到各州的Medicaid、CHIP等政府醫療保險項目的申請官網。 (注:Medicaid屬於公共負擔,個別情況例外)

美國大部分的州都是跟隨聯邦政府 (HealthCare.gov) 的計劃要求來執行的,這些州實施起來就比較簡單和統一,都是跟著聯邦政府走就可以了。

但是,也有部分州是有其各自獨立的州計劃,包括:

加州

科羅拉多州

康州

華盛頓特區

愛達荷州

馬里蘭州

馬薩諸塞州

明尼蘇達州

內華達州

紐約州

羅德島

佛蒙特

華盛頓州

如果你不符合資格申請政府醫療補貼,仍然可以在Marketplace購買保險,只是保費可能未必划算。小伙伴們也可以上一些健康保險銷售網絡,比如eHealth等,查詢當地提供的醫保計劃的詳情與費用,再直接聯繫當地的保險經紀或健康保險公司詢價比價,貨比三家。

Marketplace提供的醫療保險計劃選擇全部都符合奧巴馬醫保的定義,但其實直接聯繫醫療保險公司諮詢,也能買到類似奧巴馬保險報銷福利的醫保計劃,有時候性價比會更高。

比如拿F1、J1簽證的小伙伴們可以留意一下專為留學生而設的留學生保險,比比價,或許能省不少錢。

美國各州醫療保險須知

既然上述有提及到有些州有自己獨立的州計劃,所以在此順帶跟大家分享一下我們寫的關於其他州的一些醫療保險須知,希望對身處不同地方的人有幫助啦。

「點看」美國紐約醫療保險須知                                        「點看」美國休斯敦醫療保險須知

「點看」美國費城醫療保險須知                                        「點看」美國芝加哥醫療保險須知

「點看」美國新澤西療保險須知                                        「點看」美國波士頓醫療保險須知

「點看」美國奧蘭多療保險須知                                        「點看」美國波特蘭醫療保險須知

「點看」美國西雅圖療保險須知                                        「點看」美國夏威夷醫療保險須知

「點看」美國亞特蘭大療保險須知                                     「點看」美國達拉斯醫療保險須知

「點看」美國邁亞密療保險須知

「點看」美國拉斯維加斯醫療保險須知

中國留學生要如何選擇美國醫保

中國留學生一般都是通過F-1學生簽證來到美國,學校在每學年註冊時要求學生必須提供醫療保險證明,否則不能註冊。

也就是說在校的F-1留學生是強制要求有醫療保險的。

當你從美國大學畢業,如果不打算回國,就可以申請OPT (Optional Practical Training,OPT), 一個12個月左右的畢業實習工作實習許可。

很多STEM (Science, Technology, Engineering, Math) 理工科專業的同學,還可以延續24個月的OPT,獲得一共三年的畢業後實習機會。

雖然在OPT期間,很多學校都不再強制F-1學生購買醫療保險,但鑑於美國醫療費用驚人,還是建議購買一份醫療保險,以防萬一!

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留學生校內保險

對於在校的學生,默認的還是學校的醫療保險,學校保險有以下相應優勢:

保險放心

學校一般都是會選擇與聲譽良好的保險公司合作,例如Atena 就是很多學校選擇的保險公司。

保險涵蓋範圍也比較全面。

手續方便

不用Waiver, 許多學校醫療保險費會在開學註冊是自動生成,統一價格,童叟無欺,想著開學註冊繳費即可,省卻了不同公司比對價格的煩惱。

沒有Pre-Existing的考慮

學校保險會覆蓋你以前有的疾病。而自己購買的話,通常要先進行體檢,保險不會Cover 已經有的疾病。

校外保險

但是校外保險,通常比校內保險便宜很多(通常$1000/Year), 但是要做一些Paper Work, 申請Waiver。

而且保險一般不會包括以前已有的疾病。如果你年輕,健康,不妨考慮嘗試校外保險。

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OPT 留學生可以參加紐約基本計劃嗎?

美國大學昂貴的醫療保險費用,相信一直都是留學生們的大難題,但沒有醫療保險又是不行的,這是學校規定要有的。

以有名的NYU紐約大學為例,即使最便宜的Basic Plan基礎計劃,四年的費用可以高達10萬元人民幣,但卻可能不會用到幾次。

留學生一般年紀較輕,身體狀況相對也是健康的,所以…他們就覺得沒有一定要購買醫療保險的必要,很多留學生在學校沒有規定要買醫療保險之後,自己就不再投保了,覺得這樣可以省下很多錢。

可是他們萬萬沒想到“疾病面前,人人平等”,沒有人說病痛是不會找上年輕人的,等生病了,天價賬單出來了,就知道後悔了!

「點看」醫療保險常見問題

而這個紐約州基本計劃,其實很多留學生也有資格加入,用廉價的基本計劃替換掉學校昂貴的保險費用!

這樣大家都可以在醫保費用上省下一大筆錢了!那些OPT或CPT身份的人(21歲以上),這個計劃不僅便宜,而且還不會影響你以後可能申請H1-B呢!

OPT 留學生怎麼參加紐約基本計劃

– 年滿21周歲,持有有效的F-1簽證,OPT/CPT身份

– 符合基本計劃的年收入標準(詳細標準見下文)

– 僱主(如有)未提供醫療保險

– 不符合參加白卡或者兒童保健計劃的標準

– 沒有懷孕

紐約基本計劃的性價比遠高於其他商業保險,下面我們用基本計劃與另外兩種商業保險作對比:

美國醫療保險種類

個人可以在MarketPlace上購買的醫療保險計劃通常分為以下幾種:

Health Maintenance Organization (HMO):健康維護機構,HMO保險計劃的自由度最少,一般保費較為便宜,它只報銷HMO網絡內診所和醫生提供的服務(緊急情況除外);投保人要指定家庭醫生(Primary Care Physician),看專科需要由家庭醫生推薦轉診(referral),否則保險不報銷。

Exclusive Provider Organization (EPO):指定醫療服務機構,EPO保險計劃比HMO自由度稍高一些,同樣只報銷網絡內醫療診所和醫生提供的服務,緊急情況除外,但看專科不需要referral。

Preferred Provider Organization (PPO):優選醫療服務機構,PPO保險計劃自由度較高,可以報銷網絡內和網絡外的醫療服務,但使用網絡內診所和醫生提供的服務的話,自付費用會少很多,看專科不需要referral;但使用網絡外服務可能需要先自付費用,然後填表提交資料證明向保險公司申請返款,PPO計劃的保費一般較貴。

Point of Service (POS):定點服務,POS保險計劃介乎於HMO和PPO之間,比HMO選擇多,但保費比PPO少;POS計劃會報銷網絡內和網絡外的醫療服務,選擇網內的話自付費用更少;需要指定家庭醫生,看專科需要referral。

PPOHMOEPO Network

「點看」保險計劃種類

不同網絡該如何選擇

1、是否需要PCP基礎保健醫生

某些類型的健康保險要求你擁有PCP基礎保健醫生(Primary Care Physician)。在這些健康計劃中,PCP的作用非常重要,如果你沒有從計劃列表中自行選擇PCP,醫保計劃將為你自動分配PCP。

HMO和POS計劃就需要PCP。

在這些計劃中,PCP是你的主要醫生,也協調你的所有其他醫療保健服務。

例如,PCP可以協調你需要的物理治療或家庭氧氣等服務,還可以協調你從專科醫生那裡獲得的治療。

EPO和PPO計劃不需要PCP。

在沒有PCP要求的計劃中,獲得專科醫生服務可能不太麻煩,但是你自己可能會比較費工夫需要尋找和協調你的專科醫生服務。

2、是否需要轉診,看專科醫生

需要轉診,是保險公司一般通過PCP來確保你,確實需要看該專科醫生或獲得昂貴的服務或檢查來控製成本的方式。

這一要求的缺點包括看專科醫生可能會延遲,以及是否可能不同意你去看專科醫生的需求。此外,看專科醫生,患者可能會有額外的費用。

「點看」新冠肺炎醫保計劃

該要求的好處包括,保證你將獲得正確類型的專科醫生,並得到相符合的護理服務。如果你有很多專科醫生,你的PCP是知道每個專科醫生都在為你做什麼,並確保這些同時進行的治療不會相互衝突,等於替你的健康把關。

3、是否需要保險公司預先審核和授權

預審核或預先授權要求,是指醫療保險公司要求你在獲得某些類型的醫療服務之前必須獲得他們的許可。如果你沒有獲得預授權,健康計劃可以拒絕支付該服務費用。

健康計劃通過確保你真正需要的服務來控製成本。在要求你擁有PCP的計劃中,該醫生主要負責確保你,確實需要你所想要的服務。

不需要PCP的計劃(如EPO和PPO計劃),使用預授權機制來實現相同的目標:健康計劃只支付醫療必需的醫療費用。

對於必須預先授權的服務類型,每個計劃各不相同,但都幾乎普遍要求非急診住院和外科手術必須要預先授權。

獲得預授權有時會很快,你甚至在離開醫生辦公室之前就能得到。但大多數情況,則需要幾天的時間,在某些情況下,還可能要等數週的時間。

4、是否需要覆蓋網外醫療費

HMOs,PPO,EPO和POS計劃都有提供商網絡。該網絡包括醫生,醫院,實驗室和其他提供者,這些提供者要么與健康計劃簽訂合同,要么在某些情況下受僱於健康計劃。

如果你需要看網外醫生或在網外實驗室完成某些檢查,一些健康計劃是不予支付的。這種情況下,你將不得不為在網外得到的治療支付全部費用。

唯一的例外是緊急護理。

只要健康計劃同意護理確實是必要的並且是緊急情況,託管醫療計劃將涵蓋在網外急診室接受的緊急醫療。

如果選擇的計劃包含了網外醫療,那麼你接受網外醫療服務的費用會比網內的要高出一些,自付額會增加。

無論計劃設計如何,網外提供者都不受與你的健康保險公司簽訂的任何合同的約束。

即使你的POS或PPO保險支付了部分費用,醫療服務提供商也可以向你收取他們的常規費用與你的保險費用之間的差額。

5、自己需要支付多少醫保金額

費用分攤即自付額,涉及支付部分自己的醫療保健費用 – 與健康保險公司分擔你的醫療保健費用。

免賠額,共付額和共同保險是所有類型的費用分攤。

健康計劃的類型和所需的費用分攤程度不同。一般而言,限制越多的健康計劃要求的自付額越低,限制寬鬆的則要求的自付額會較高。

「點看」:中國,香港,歐美保險的對比

6、是否需要自己索賠並準備文件

如果是在網外得到醫療服務,通常需要自己向保險公司提交索賠文件。如果是在網內,則是你的醫生、醫院、實驗室或其他提供商提交任何必要的索賠。

在不包括網外醫療的計劃中,通常沒有任何理由提出索賠,除非接受了網外的緊急醫療。

美國牙科保險(Dental Plan)和 眼科保險(Vision Plan)

由於成人的牙科和眼科服務不在奧巴馬醫保規定的必要醫療保障範圍內,所以很多時候醫療保險和牙科保險、眼科保險需要分開購買。建議小伙伴們看清楚醫療保險裡是否包含牙科(Dental)和眼科(Vision)部分的福利。

眼科保險負責報銷Eye Exam(驗眼)、Frame & Glasses(配眼鏡 鏡架和鏡片)、Contacts(隱形眼鏡)等方面的福利,部分醫療保險裡可能會有附帶部分福利。

牙科保險負責報銷口腔檢查、洗牙、補牙等等服務,通常需要獨立購買保險計劃。

美國醫療保險補助計劃/白卡

當然我們也理解明白美國的保險費用是十分昂貴的,並非每個人都能負擔得起,所以有很多人會選擇低收入補助計劃或者白卡。

但自從川普上任後,移民相關政策都變得嚴謹,一旦發現是濫用政府補助的人士,將會直接影響他們的身份轉換和申請。

下面我們將簡單為大家介紹一下白卡相關的資訊,更多齊全完整的內容請點擊以下鏈接

「點看」白卡申請須知

申請白卡/低收入補助/福利資訊

紐約和加州都是保護移民人士的地區,即使沒有身份,要生孩子都會有醫療保險資助。但是,我們並非政府員工或者慈善機構,無法為有需要的人申請白卡或免費醫療補助。

不過我們之後將陸續把一些有關於申請低收入補助/白卡/福利的資訊和鏈接放在此處,希望能幫到大家。

王嘉廉社區醫療中心 Charles B. Wang Community Health Center – 皇后區法拉盛/曼哈頓華埠

电话: (718) 886-1200

地址: 136-26 37th Avenue, Flushing, NY 11354

Public Health Solution – 法拉盛

电话号码: (718) 961-6184

地址: 42-60 Main St, Flushing, NY 11355

AMPHS – 布魯克林

电话号码: (212) 256-9036

地址: 5306 3rd Ave 2nd floor, Brooklyn, NY 11220

亞太社區醫療中心 – 加州

电话:(626) 774-2988(中文服务按分机#9)

地址:9960 Baldwin Place,El Monte,CA 91731(靠近10号公路Baldwin Ave.出口)

* 如不想通過上述中介,想自行申請白卡的人,可撥打電話:800-541-2831

紐約福利申請(包括糧食券,兒童撫養,老人護理等福利)

紐約福利申請地點

美國最好的醫療保險

大家可能猜不到美國最好的醫療保險 – 竟然是白卡!

白卡(Medicaid,也稱為醫療援助)是一個窮人的醫療保險項目,持有白卡者看病免費。最近,有關白卡的傳聞甚多,說聯邦政府準備嚴查白卡申請中的作假,一旦發現,將要求白卡持有人退回福利,因此使得許多華人準備放棄白卡,尤其是新移民,正在申請公民/綠卡,甚至是沒有身份的非公民人士,他們怕被定義為“公共負擔”而影響將來的身份轉換。實際上,如果本身真的符合紐約白卡申請條件的,就無需擔心政府會追回福利。

医疗补助保险主要由州政府出资,联邦政府通过联邦医保和医助服务中心(CMS)提供部分资金。在联邦政府指导下,各州政府制定本州的医疗补助保险计划并具体实施,包括由州政府设定贫困线和资产标准来确定申请人的资格,保险涵盖的医疗服务范围,医疗费用报销水平等。州政府每年审核参保人的收入和资产状况,以确定是否保留或取消其投保资格。

「點擊查閱」個人醫療保險保費

根据美国政府医疗保健服务中心的中文介绍,“州醫療輔助 (Medicaid) 是為收入和資產有限的某些人士和家庭提供的健康保險。計算您收入和資產 (如銀行帳戶或可以兌換為現金的其他各項資產)的規則通常視您居住在哪一個州而定。其資格也可能由下列因素決定,即您的年齡及您是否懷孕;您是否失明或有其他傷障;以及您是否是美國公民或合法進入美國境 内的移民。如果生產和分娩孩子的婦女擁有州醫療輔助保險,則她的嬰兒無需申請也可獲得長達一年的保險。“

Medicaid 医疗保险的保障比较全面,包括医院医疗、医生门诊、医疗化验检查、母婴保健、预防医疗、家庭护理等各种日常生活需要的医疗服务。各州的医疗保障不尽相同。

每个州都有自己的Medicaid项目,并且有不同的名称。例如加州的 Medicaid 保险叫做 Medi-Cal。您可以在一年中的任何时候申请 Medicaid 医疗保险,没有时间的限制

但因為現在川普出台的眾多新規,令很多人都不敢濫用福利,就怕影響將來身份轉換,所以我們也有提供全額自費的醫保計劃,不但不影響身份,還是PPO計劃,沒有自付額。

Cigna – 好的個人醫療保險計劃

在你身體健康的情況下,何不先找一個基礎的醫療保險計劃?其實個人醫療保險計劃又並非你們想象的那麼貴,大家可以參考以下報價表(按年齡定價)

鉑金計劃:
適合孕婦產子使用
專科醫生報銷無上限
家庭醫生體檢報銷高達$600

銀計劃:
保費每月$180起
覆蓋全美國和全球的著名醫院
覆蓋全球(含中國/台灣/香港等地區)

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對於上述的個人醫療保險計劃,隨時可以參加,至少購買三個月,如需取消,只需提前10天申請即可。

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