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教你如何降低车险保费

“车”作为美国最主要的交通工具,可以说是生活中不可或缺的部份,而车保险就变成大家都比较关注的话题了,那么就由我们来介绍一下车保险和如何帮您省保费吧:

首先来列举一下车保的通常项目(coverage):

很多人会关注保费会不会涨价这个问题,注意No-Fault的claim是不会导致你的保费上涨的。包括comprehensive,PIP,uninsured motorist等,各州法律应该也略有不同。大家注意在报价的时候看一下具体的险种介绍。

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1.Liability:俗称的半险,必保项目。保的范围是当出车祸的时候是你的责任,用来赔付对方的车(如果是对方的责任则用他的liability赔付你的车,他的车也是他自己负责不用你负责)。里面包括bodily injury和 property damage,分别赔付对方的人和车子(物品)损失。那么我们看到的bodily injury limit都是25k/50k这样的形式,前者是每人每次事故最多赔付额,后者是每次事故总共最多赔付额。property也有limit,所以50/100/50是指liability limit:bodily 50,000/100,000和property50,000。价值高于五万的车还是少,所以我觉得这样一般就够。liability的保费占全保的一半左右(或以上)。(通常买了屋子有家庭的人会选择更高的保额100k/300k)

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2. Uninsured Motorist:可选。保的范围是当对方责任,但是对方hit-n-run,或者没有上保险,无钱赔付你的时候,用来赔付自己的损失。但是我的保险上显示只赔人不赔车,不知道别家公司是不是也是这样。我UM的limit同样也是50/100。

3. Comprehensive:可选。当你的车被自然灾害、动物等破坏,或人为破坏(基本可以理解成不是撞车造成的就可以)造成的损失由此项赔付。此项有deductible —— 也就是说,没有赔付限额(limit),但是损失的前$XXX需要自行支付。所以deductible越低,保费越高。比如说,你的deductible是$100,意思是如果我的车遭到损坏,维修费在$100之内,需要我自行支付。如果需要一百以上,则我自己支付$100,剩下的由保险公司全额支付。

4. Collision:可选。当出车祸是你的责任,用来赔付你的车。同样也是deductible性质,我的deductible是$500。也就是说任何维修费,前$500需要我自行支付,余下的由保险公司承担。

5. Personal Injuty Protection(PIP):有些州可选,有些州必选(比如纽约)。无论车祸是谁的责任,都可用来赔付你车司机(in most of the cases,就是你)和你车上的人的医药费。同时可以选择另外cover因为受伤而无法去工作造成的经济损失。同样也是deductible形式。

全险的定义比较宽泛,基本只要有以上五项,就算全险了。但是还有另外一些附加险,价格十分便宜,可以自行选择添加。

6. Emergency Road Service:如果你的车在路上break down,或者没油了,可以用这个保险cover你拖车到最近的维修站的费用(每家保险公司略有不同,有的规定的是mile数);或者你把自己锁到车外面了可以叫他们来开。反正这个每家规定不同,需要看清楚coverage再买。另外保险公司也可能规定必须要买collision/comprehensive才能买ERS。

7. Rental Reimbursement:如果你的车送去维修了,你需要另外租车,这项可以赔付你租车的费用。一样有limit,比如30/900,50/1500,指的是每次每天最多$30或$50,总额最多900/1500。

8. Medical Payments:无论谁的责任,可以cover医药费或者救护车费。

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基本主要的保险项目就是这些啦。那么再来介绍一下一般来说会影响保费的因素(Discount)。

1.出事故 file a claim,或者拿violation ticket之后会涨保费,这个大家都知道我就不说了。

2.驾龄:这个基本可以说是最主要的因素。驾龄越长,保费越低。当然这是建立在没有事故记录的基础上的。另外permit会比valid驾照的保费高,而且有些公司根本不给permit保。

3.年龄:年龄越大,保费越低。teenager保费会很高,另外25岁之后保费会下降很多。

4.性别:同样情况下,女生比男生的保费会低很多。

5.婚姻状态:已婚人士比未婚人士保费低,如果有了孩子保费更低。

6.所在地:城市比乡村的保费高,交通越乱保费越高,所在州不同保费也差很多。

(另外租房比拥有自己房子保费高一点)。

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另外还有一些可以有折扣的机会,但是同样,有些折扣不能应用在所有公司的。

  1. 新车
  2. ABS
  3. Alarm/vin etching(窗户上刻vin)/ Recovery system
  4. Daytime Running Light
  5. good student: full time student如果GPA在3.0以上的在很多公司可以拿到折扣。
  6. 在很多州都有point reduction course不止可以减点而且还能减保费的好事,基本可以拿到10%off 左右。有效期三年(至少纽约是)
  7. 预计车子行驶状况:每年的mileage之类的,如果开得少可能有额外折扣。
  8. Statefarm、Progressive之类的公司会有speed and activity monitor的折扣。就是在车上装一个可以监控速度的仪器,如果你高峰期/半夜不开车;没有急刹车/急加速的开车习惯之类的,可以拿到最多30%左右的折扣。一般你会需要装这个仪器半年到一年,之后的折扣会根据收集到的数据计算。
  9. 如果在同一家保险公司有超过一辆车的保险,或者同时保有房屋、财产保险,可以拿到multi-car/multi-line discount。我和男朋友的车保在同一个地址,同一个policy里面,于是两个人分别保加起来的$1700变成了合起来的$1440。二百多刀的discount。
  10. 最后就是我应用得屡试不爽的,换公司的折扣。我换保险3次,每次都拿到很大的折扣。而且一定要多打几个电话,每个agent报出来的价格也有可能是不同的。

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美国最好的汽车保险公司

既然想看看市场行情,首先当然是找找业内比较大、口碑比较好的公司。总部位于华盛顿州的 Reviews.com 花费了 200 多个小时、分析了 105 篇研究文章、13 家保险公司的 248 支广告、采访了 50 名从业人员、42 名保险专家、120 多家汽车维修点、调查了 423 名有保险的驾驶员、28 名需要购买保险的「新手」。评选了「全美最好的汽车保险公司」(以下按字母排序、不分先后):

Allstate

Ameriprise Group

Amica

Esurance

Farmers

Geico

Liberty Mutual

Metlife

Nationwide

Progressive

State Farm

The Hartford

Travelers Insurance Group

USAA

具体分析方法我没有深究,有兴趣的读者可查看原文。这些公司我大部分听说过,电视上经常有广告。

在美国选择车险的建议

1. 简单了解本州与车险相关的法律。

2. 搞清楚车险各项目的含义,可参考上文内容。

3. 根据自身情况,选择需要购买的险种以及保险额度。

4. 如果你有多种保险,如房屋保险、车险、人身保险,尽量在同一家公司做,会有额外折扣。

6. 如果你现在有保险,换之前可以联系他们,明确告诉他们「我想换、因为其他保险公司给了我更好的 offer」 -- 一般来说他们都会提供额外的折扣和优惠来争取留下你(Retention Offer)。

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