中國，香港，歐美人壽保險的對比（各優缺點？哪個合適你？）
中國保險 首先，我们来谈一下目前中国大陆寿险市场的情况。中国大陆的寿险市场已发展20多年了，从90年代初开始，最早进入中国大陆的外资企业是友邦，即原来的美国友邦，92年邓小平同志批准了友邦进入中国大陆市场。到目前为止，他家仍然是中国大陆唯一一家纯外资保险公司。 所以中国的现代保险业，应该是由友邦带入的这种竞争冲击开始的，所以完整来算，到现在是26年左右的历史。虽然中国的寿险业只有不到30年的历史，可是在这20多年的时间，发生了突飞猛进的变化。 第一我们看到的就是保险公司越来越多，最早期的时候只有中国人保一家，后来把人寿保险和财产保险分开，后来又出现了平安，以及太平洋人寿，到了现在更多了，很多名字大家可能也都看得眼花缭乱。所以实际上从保险公司的数量来看，这20多年如雨后春笋，蓬勃的发展。 第二相对保险公司的数量而言，保险的产品种类也在不断的完善，不断的改革，不断的更新。实际上中国大陆现在来看，人寿保险特别是储蓄型的保险慢慢的越来越接近发达国家和地区的水平。 有的知名保险公司，比如美国的著名的保险公司，以前的纽约人壽，大都會，都进入到了中国大陆，当然纽约人壽进去之后由于各类原因，水土不服，后来退出。那么大都會在中国大陆还算是做的蛮不错的，其他很多公司也是通过不同的方式，像保X没有直接参与经营，但也通过其他的方式，进入了中国大陆。 从普通老百姓的角度来讲，保险的概念和意义跟以前也完全不一样的了，随着中国保险业20多年的发展和人均收入的不断提高，保险的意识越来越深入人心。早在20多年以前，人们在中国大陆谈人寿保险，这是一个很忌讳的话题，现在不一样了，第一现在大家可以接受这个概念，第二大家很愿意详细的了解。从业人员的素质也有很大提高，在改革开放刚开始的时候，从业人员的数量非常大，门槛也非常低，可现在不一样了，现在数量相对来说没有以前那么高，但门槛更高，素质更高，很多大学毕业生，硕士甚至博士毕业生纷纷加入了金融保险业。 这一点无论香港还是国内，像我们团队就有香港博士毕业的，还是金融专业的，现在在保险行业做，也做的相当成功。我们看到保险公司无论是消费大众还是从业人员，都有一个非常好的发展。 點擊查看：武漢肺炎 保險 香港保險 近年来，很多大陆客户赴香港购买人寿保险（重疾、人寿储蓄分红、万能寿险等）。13年开始每年有几百亿人民币保费收入流向香港，09年到16年，国内赴港投保保费收入增长了近20倍。 在香港购买各类人寿保险，有重大疾病险，人寿储蓄分红险，万能寿险等等。300-500多亿的资金量，对于中国大陆好几万的年保费收入来说不算什么，还是很小，可是对于香港来说，实际上是一笔相当大资金流入。虽然香港保险并不是说适合每一位客户的，但肯定是有其优势的，我总结了一下，大概有如下几个原因。 香港保險的優點 第一，历史和制度方面。 香港相对于国内来说香港的保险业发展的时间悠久，法律制度健全。香港保险至少有150多年的历史，不是像国内只有20几年，香港法制完备，金融保险制度也相当完善，所以最主要就是，第一保险公司很多都是海外的，像友邦，保誠，这些公司都有以前在海外的，或者说是在西方发达国家的经营的一个背景，毕竟经验在那，包括美国进去的TransamerX，以前都是美国的公司，所以它们有海外或者说发达国家经营的先进的经验。 第二，产品的比较方面。 第一，对于国内来说，同等保额的同类产品，香港的产品略微便宜一些。所谓的便宜，指的在杠杆作用下，比如同样买一份保额100万的重疾保险，可能在国内要花到18万，香港则要低于这个数字，另外考虑到汇率就更低了，尤其是保誠、友邦，由于香港保监要求不可以在国内谈论具体的产品，具体数字在这不太好确定，就是说相对来讲，国内的要贵一些。 为什么呢，香港作为全球主要金融中心，保费是在全世界范围内投资的，投资范围越大意味着越有可能获得高收益，高收益的话保费就越低，加上香港医疗制度健全，保险市场相当发达，竞争激烈，产品定价相对较低。另外，险种来说，香港市场成熟，种类多很多，保障范围更广。 拿重疾险举例，比如内地保险公司只提供40多种重大疾病，而香港重疾险可以提供50多种重大疾病保障，还提供原位癌等60多种早起或者非严重的保障，总共能提供120种左右的疾病保障。尤其在保障这块，香港安X的某重疾险系列最为齐全。另外，需要强调的是，重疾险方面的疾病定义，上次我谈过了，香港和内地也是有很大差异的，详见：现在该买重疾险吗？什么样的重疾险适合我们 第三，预期收益方面。 相对来讲，港险的预期收益会更高，对于内地居民来说，购买港险是投资增值不错的选择。香港的重疾险储蓄型都是带分红的，我认为带分红这是香港重疾保险最大的优势。内地的重疾险据我所知是没有的，一份重疾险如果不带分红，根本无法抵御通货膨胀。而香港地区储蓄型保险收益大都提供5%到10%的一个年符合回报率（基于现金价值），有时甚至高达20%。 「點看」白卡-美國-醫療補助計劃 除此之外，每年有保证的和非保证的现金红利或复利。而内地的寿险预定利率长期被定为2.5%，直到13年8月才上调为3.5%（还没考虑到人民币购买力的下降等）。如果作为储蓄理财产品来说，相对来说香港这边要比较稳定一些，虽然说香港的理财产品并不是说大幅度的增长，相对来说有一个比较稳定的，不管是分红还是利息，或者是跟投资相连在一起的产品，相对来说比较合理（GAO）一些。 「點看」武漢肺炎實時資訊 第四，很重要的一点就是免责条款和争议期（不可抗辩期）。 我们在香港买的保单，是跟国际接轨的，香港保单它的免责条款项目相对国内来讲少很多（比如国内天X某重疾险不保酒驾、战争、核辐射和地震等等），其中有一条比如说自杀条款，香港一般是一年，国内是两年以内不能自杀，所以说香港的免责更加合理一些，这个也是香港的一个优势。 另外，保单的争议期，也就是买了保单之后，如果人在两年之内过世，保险公司有权利去调查在买保单的时候有没有misleading，或者mistake，wrong information的提供，在过了两年之后呢，保险公司在保单规定的非常清楚，不可以再contest这个保单了，也就是说争议期只有两年，香港法律在这方面的规定是非常严格的。 第五，流程和审核方面。 香港的保险，大部分还是以提高保障为主的，对于风险分保和风险管理都能好好掌控。因此投保流程相对简单，审核也比较宽松，这里说一下友X，如果之前做过手术，或者得过大病治愈，又想投资重疾险，那么无疑友X最适合。另外，在香港投保人寿保险或重大疾病保额300万港元以内，它是免体检的。 若需要体检，费用由保险公司承担，如果保额在30万美金以下，只需简单申报财务状况。另外顺便提一下，在香港生活久了，就会觉得，很多时候都要相信对方给你的陈述，大家习惯寄信（比如东西丢了找警察警察会寄信通知你），很多东西都可以用复印件，公证起来也很简单（比如宣誓公证）。在国内，复印件可能很多时候是不能被接受的。 第六，币种方面。 香港的保单可以是美金计价的，美金在全球范围来说都是一个保值的币种，所以很多内地客户如果要做离岸资产配置，就会考虑来香港做美金的保单。长期来看，人民币也是可能升值的，但是考虑到国内经济仍在相当长时间内保持中高速增长，通胀率较美国高，很多时候货币的超发（比如国家正在做的债转股、棚改货币化）容易造成购买力的下降。 短期来看，像英国脱欧，美国加息等因素影响，可能会导致越来越多的资金配置仍然流向美金，流向美国。那么我们接来下也简单谈一下美金计价的保单（比如香港保单）和美国的保单有什么区别呢？ 香港保險的缺點 前面我谈了很多香港保险的优点，那么是不是没有缺点的呢，并不是的，香港保险也存在一些风险的，例如： 1. 在内地签保单。 香港保险如果是在内地签约的，是无效的。香港保险的一个特殊性就是中国大陆的法律并不明确允许港险可以在大陆销售，香港的保险代理人保险经纪人也不允许在中国大陆进行直接的销售。如果要购买港险，必须亲身赴港投保，否则就是“底下保单”，不受大陆和香港法律保护。 2. 理赔纠纷。 香港保险“严进宽出”，正常理赔非常方便，理赔纠纷率远低于国内。但是一旦涉及纠纷，由于“一国两制”，其理赔过程将相当繁琐。尤其是投保人可能要在香港起诉保险公司，各种诉讼程序必须在香港完成。由于法律环境不同，境外保单的争议可能无法适用内地法律。（2018年11月更：补充一下，保额在100万港币以内，香港保险投诉局ICB是可以免费为客户维权的，只要在不违反公共政策的前提下，具有法律效力） 3. 汇率方面。 港币与美元汇率挂钩。香港实行的是联系汇率制度，一旦美元大幅度贬值，而作为美金资产，保单贬值无法避免。不过，这个风险是可以规避的，如果你投资的是港币。由于港币实行联系汇率制度，它既可以与美元挂钩，也可以与人民币挂钩（香港金管局总裁陈X之前谈过港币与人民币挂钩的基本条件），总之，它会选择全球范围内的强势货币去挂钩的 點看【石正麗】P3/P4實驗室秘密 去香港買保險？呵呵，理賠理由只有一個，拒賠理由千萬個 2018年12月12日，陳飛（化名）收到了來自英國保誠個人壽險行政部的回复函，告知他提交的危疾理賠事宜，經審核後，該保單為無效保單。這一結果，完全在陳飛意料之外。 2015年5月，陳飛通過太太的同事、一名兼職保險代理人（本職為某市大學教師），在香港投保了英國保誠“危疾終身保計劃（保額100000美元）-附加免費10年期危疾險（保額35000美元）”，保單自2015年8月27日生效，年繳保費4875美元，20年繳付。 在媒體和金融行業深耕多年的陳飛，對保險向來有研究，“當時覺得保誠的產品保障的病種多且涉及非常早期的癌症，又考慮到美元處於強週期，覺得這份保單很合適。” 由於父母均因癌症離世，陳飛每年都會進行體檢，2018年，陳飛檢查出胸部右中肺有毛玻璃結節（此前肺部檢查沒有任何問題），隨即於2018年9月10日做了右肺葉切除術，並化驗檢測為0期原位癌大小2mm。 出院後，陳飛整理了健康資料並與保誠交涉理賠事項。沒想到，保險公司竟回复，該情況不予以理賠。原因是，保險公司得知，陳飛在2012年8月10日進行的身體檢查中，顯示右外耳道栓塞、咽炎、雙眼弱視、輕度脂肪肝；於2014年8月31日的身體檢查中，顯示體重指數高於正常、痔瘡、鼻炎、肝血管瘤以及甲狀腺結節。由於以上資料均未有在此前簽署的人壽保險申請書中申報，因此拒賠且取消保單。 事實上，類似陳飛被拒賠的遭遇並不少見。不少為自己或家人購買了香港保險的內地客戶，因為重要事實披露不全，導致保險公司拒賠，隨後陷入了漫長的申訴與扯皮中。 有人因為在投保前5年內曾於醫院門診就診過眩暈、耳鳴、胸痛、皮疹、左肩胛骨痛、口腔潰瘍、毛囊炎等疾病，在確診冠狀動脈疾病時遭到拒賠。也有人因為投保多年後，確診肺癌申請理賠，卻因為投保3年前的連續3年有過靜脈注射案例未有告知，被保險公司拒賠。正所謂“理賠的理由只有一個，而拒賠的理由千萬個”。有用戶無奈評價，香港保險是個“打個點滴，就能拒賠的大坑”。…