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529 College Saving Plan🧑🏻‍💻教育基金的優缺點🧐

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#紐約安心醫保 #教育基金 #529教育基金 #人壽保險

教育基金須知

作為在中國長大的孩子,爸爸媽媽總是竭盡所能幫助我們支付學費。相比較在美國的孩子,很小就開始獨立,獨立的第一要素就是金錢獨立,相較於房貸車貸,學貸應該是許多步入大學的孩子會面臨的問題。

在這片土地上,不知不覺時間走到了2019年。今年的學貸負擔隨著日益上漲的學費達到了前所未有的高峰。根據最新數據顯示,全美共有4千5百萬的學貸借貸者,大多數人每個月需要償還$200-300不等的學貸,65%公立大學的學生都有學生貸款,而更加昂貴的私立大學這一數據達到75%,而支付完學貸的平均時長是21年。這也不難理解還完學貸是值得炫耀的一件事!

下面這組數據來自2017年,可以從圖中看出不同種族不同性別的學生在畢業後工作第一年的還貸情況。其中African-American woman的學貸壓力最大,而Asian-American men的學貸壓力最小。

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作為Asian-American boy的爸爸媽媽,都希望從孩子1歲起開始存529教育基金,初衷就是想孩子在獲得好教育的同時,不要承擔太重的經濟負擔。

在選擇前我們也經過深思熟慮,以下我們會很坦誠地和大家分享529教育基金的利與弊,和各位爸爸媽媽一起探討這項計劃。

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529教育基金優點

1. 可以減免稅收,但每個州有所不同;

2. 不但可以用在大學教育,也可用於K-12的教育費,但每個州有所不同,下表詳細列出了各個州的條例;

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以上是2019的最新數據,例如如果你所在的Wisconsin就可以有最多$3100的夫妻共同賬戶的收入稅收減免,同時529裡存的錢也可以取出用於K12的tuition fee,每一年取出的上限是$10,000。

3. 存入賬戶的金額沒有最低限制,但最後的總額有限制;

4. 沒有收入限制,開賬戶門檻低;

5. 存入賬戶後,投資賺的錢可以推遲繳稅;

6. 存入賬戶的本金取出用於教育無需繳稅。

以上的這些優點,例如稅收的好處我相信並不是許多父母開529賬戶的主要原因,初衷都是為了教育儲蓄。

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529教育基金的劣勢

經過長期的日積月累529賬戶裡的確可以積累數目可觀的教育基金,這時我們需要考慮這筆錢是否可以用在刀刃上,在取出的時候又有哪些限制,對於申請Financial Aid 是否有影響。以下列了一些劣勢,讓大家可以更全面的了解529 plan。

1. 如果取出529的資金不用於教育,另作他用,將支付取出金額的10%作為罰款;同時這筆錢的收入稅也需要補交;

2. 如果529賬戶裡所存的金額,在支付完孩子的學費後仍有剩餘,可以繼續支付給孩子的弟妹,或者用於家長自己的再教育。除此之外,沒有用作教育的這筆錢在取出時就需要罰款且補繳收入稅;

3. 529賬戶裡的資金將會被計算在資產的一部分,會影響孩子未來申請Finacial aid,大約會有5%金額的減損;

4. 529作為投資賬戶,在選購基金時也需要承擔風險,有可能虧損;

5. 為子女存教育基金之前,先存自己的退休金,因為當你退休的時候一定不如大學畢業新生有能力或有更多機會增加財富。在此可以引入一個話題,Roth IRA,其優勢是可以作為退休以及教育的雙重功能賬戶。

作為爸爸媽媽在為孩子開529 plan的時候,要考慮到如果孩子用不完529裡的學費,取出時是需要繳納罰款的。因此,根據自己的能力為孩子存一些,但不用竭盡所能地存所有的學費,甚至比退休金存的還多就沒有必要了。

Roth IRA相較於529有一定靈活性,比如Roth IRA裡的金額不會被計入asset的一部分,不會影響Financial Aid的金額;但另一方面,比如從Roth IRA裡取出$20,000作為孩子第一年的學費,這$20,000將會計入當年的收入,隨著收入增高有可能會降低下一年的Financial Aid。即便如此,Roth IRA裡的錢沒有用作他用的罰款,養老助學都可以使用。

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Financial Aid formula

對比529 plan 的優劣後,我們會很想了解自己的孩子在大學的時候可以申請到多少的Financial Aid,來評估預存529帶來的影響。這也不難解釋高收入家庭會存529,因為可以申請到Financial Aid的數目少之又少。

首先,Financial Aid formula:

Cost of Attendance (COA) – Expected Family Contribution (EFC) = Financial Need

大致就是上學需要的錢(COA)- 家庭可以承擔的錢(EFC),得出需要的Financial Aid。

COA主要包括(通常一年兩學期計算):

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EFC主要的計算方式是源於填寫的FAFSA表格,其中牽涉到家庭的收入(包括付過稅以及沒付過稅),資產,以及一些福利(失業補助或是社會安全方面補助);同時也會考慮家庭人口,同時有幾個孩子需要負擔學費等方面。具體可以根據下面的這張表格進行計算:

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如果根據表格計算出EFC是$20,000,COA需要$25,000,就可以得出Financial Need 是$5,000。因此你無法申請超過$5,000的need-based aid。

但還有一項Non-need-based aid可以申請,且不與EFC(家庭可以承擔的學費)相關,公式是:Cost of Attendance (COA) – Financial Aid Awarded So Far = Eligibility for Non-need-based Aid

Financial Aid Awarded So Far 除了need-based aid,還包括學校以及私人提供的獎學金。

比如COA是$25,000,need-based Financial aid 是$5000,其他的獎學金$5000,那麼可以申請到Non-need-based Aid的上限就是$15,000。

綜上所訴,在孩子即將上大學時,多方面了解可以申請到的助學金,也可以有效幫助減輕孩子的學貸負擔。

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寫在最後

相信每個爸爸媽媽都有自己的選擇。目前只存很少的金額在529賬戶裡,每個月固定從payroll裡扣,曾有Financial adviser建議立馬停止存入,說是間接放棄Financial Aid。但每項投資計劃都切忌人云亦云,根據自己的實際情況,自己分析才會得到最適合自己的計劃。

目前我們的想法是,有多餘的能力可以存在Roth IRA裡,養老助學兩不誤。並商量著不告訴大豆幫他存了529,希望他能靠自己的努力去達成一定的目標,不剝奪他努力的權利。我們還笑言,也許孩子考不上大學,這筆錢就只好自己再教育了。