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中國近百名高官富人被自殺,保險賠嗎?各國自殺失踪保險理賠你知多少

中國近百名高官富人被自殺,自殺保險賠嗎?

在比較各國自殺理賠條款之前,先讓我們來了解這一連串發生在中國的自殺事件。2020年8月16日的深夜,驚傳大陸國企中鐵建築集團董事長陳奮健墜樓身亡,享年58歲。在近一年內,陳奮健已是中國第5位自殺的任內高官了,其他4位還包括程利民戴名清廖明國秦玉峰,他們皆選擇了跳樓的方式結束自己的生命。

陳奮健在中國負責多項重大的交通建設,包括了高鐵及各種鐵路、港珠澳大橋、國外的一帶一路等等從國內至國外的鐵道重大工程。中鐵建築集團是中國第一大營建公司,2019年的營收大概是7千億人民幣,可換算成3.5兆新台幣。

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由此可見,陳奮健在中國可說是掌管基礎建設和交通建設的重要人物。對於陳奮健的死亡,其實有非常多的疑點。除了缺少自殺的動機以外,陳某最近也在積極促進幾項重大工程的發展,上個月也公開會見了幾位中國高官。沒想到就在結束會面幾天后,就傳出了自殺的消息。

試問一位掌管年營收幾千億國企的大人物,在積極發展事業的重要時刻為什麼會自殺呢?對此,官方只以4個字說明:不幸逝世。

根據統計,自習近平上任至今的7年多以來,自殺身亡的高官或國企高層已達到260位。

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而他們的死亡因素千奇百怪,包括了墜樓、懸樑、割腕、溺死、窒息、服毒、臥軌自剜、開槍自轟等等。不過,對於這些大人物的死亡消息,中國官方的說明總是以幾個字輕輕帶過,從不詳細解釋。這讓大家開始揣測,這一連串的死亡真相究竟是自殺或是被自殺呢?

美國華人接二連三的死亡事件

不僅是中國,美國也在近年來發生了好幾宗離奇死亡案件,當事者都是事業有成的優秀華裔。其中包括了美國匹茲堡大學醫學院助理教授劉冰,在他宣布對於新冠肺炎的研究上有重大突破之後不久,於5月2日在家裡被槍殺身亡,而槍手也被警方發現自殺身亡於附近的車內。

另一位是曾在日本金融公司及瑞士信貸公司都有工作經驗的菁英人士,在美國的家中殺死妻兒之後再自盡。當事人被質疑捲入中國大陸的一系列洗錢活動,導致一家四口慘遭滅門。

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在2018年12月1日,被喻為世界物理大師的張首晟自殺身亡。在他自殺的那一天,正是孟晚舟被逮捕、川普和習近平等國家領導在阿根廷進行G20會議的同一天。之後,張首晟被揭露與孟晚舟具有緊密接觸的關係。

這些華裔精英人士的死亡案件,最後都成了懸案,找不到動機和真相。

自殺和失踪能獲得保險賠償嗎?各國大不同

無論是在中國或美國,越來越頻繁發生的菁英分子自殺或『被自殺』案件,身後留下的家人總是讓人感覺不勝唏噓。如果投保人的死亡作為自殺案件處理的話,保險公司會不會給予賠償呢?

中國自殺保險條款

自殺:根據中國《保險法》的最新規定,被保人若在投保後的2年內自殺則無法獲得賠償,受益人最多能獲得保單的現金價值。若被保人在投保2年後自殺,則能夠獲得身故賠償金。還有另一種情況,就是被保險人在自殺的時候,是不具有民事行為能力的人,則不會受到前述的法律約束。中國的法律規定,未滿10周歲的未成年人以及無法辨識自己行為的精神病患,即不具有民事行為能力的人。

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例如:一位父親為9歲的女兒投保後不到一年,他的妻子帶著女兒跳樓身亡。按照《保險法》的最新規定,這位父親可通過理賠的申請,因為他的女兒未滿10歲,屬於不具有民事行為能力的人,因此不構成故意自殺的嫌疑。

當然,即使您對《保險法》不熟悉,在每份保險契約上也會對於免賠責任詳細說明,在投保的時候請務必詳讀。

失踪根據中國的民事訴訟法規定,被保險的中國公民失踪滿4年或因意外事故下落不明滿2年,其家屬可以向法院提出申請,宣告其失踪。被宣告失踪滿1年後可申請死亡宣告。若因意外事故失踪者可經過相關部門證明其沒有生還可能性,則能夠在宣告失踪滿3個月後宣告死亡。如果沒有明確的死亡日期,則宣告日即為死亡日。

中國失蹤可否獲得保險理賠?

待家屬拿到死亡宣告書,則可向保險公司申請賠償金。

例如:馬航MH370飛機失聯事故,飛機和乘客至今下落不明,整架飛機猶如憑空消失一般什麼也找不到。機上有三分之二的乘客為中國人,有投保人壽保險的乘客在事故發生後也成功向保險公司索賠。

當然,保險契約上也會明文規定,當失踪的被保人生還出現,受益人必須在30天內把賠償金退還給保險公司。這項規定是為了預防有人進行騙保行為,通過宣告死亡來騙取賠償金。雖然要花費的時間成本非常高,但是無需製造事故,被保人也不需要真的死亡,因此還是會有人願意冒這個險。

香港自殺保險條款

自殺:自殺在香港保險界曾經是完全除外的責任,但是在經歷了許多理賠糾紛之後,發現許多個案無法證明與自殺毫無關係,導致後續的理賠出現許多爭執和延誤。這項自殺免賠的條款使家人在面對最壞的情況時不被保障,因此修訂了自殺相關的保險法條。

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雖然目前在不保事項上仍有『自殺』這一項,但是在規定的日期過後發生自殺的情況,受益人仍能獲得賠償。香港保險公司一般把時間規定為2年,某些公司規定為1年,以達到平衡道德風險及投保人的利益。

例如:香港巨星張國榮跳樓自殺身亡。他在自殺的10多年前投保了200萬美元的人壽保險,自殺的5年前投保了200萬美元的意外傷害險,在自殺的1年前又加保了100萬美元的人壽保險。在張國榮選擇自殺後,其保單受益人能獲得多少賠償金額呢?

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首先針對200萬美元的意外傷害險,自殺在除外責任的範圍內;自殺1年前加保的100萬美元人壽保險,從正式生效到張某自殺的時間未滿2年,保險公司將不做賠償。因此,保單受益人最終獲得了張某在自殺10多年前投保的200萬美元人壽保險賠償金。

香港失蹤可否獲得保險理賠?

失踪:一般在被保人失踪滿7年後,家屬可向法院申請死亡宣告。在法院作出死亡宣告之前,家屬仍需要繳付保單費用。保險公司將會按照法院所宣告的被保人死亡日,計算並退回多繳的保費。如果保險公司發現被保人尚在世,則有權追討已支付的賠償金。

台灣自殺保險條款

自殺:在保險契約正式生效或是復效的兩年之後,被保人的故意自殺行為能夠讓受益人獲得保險公司的身故賠償金。然而這項規定僅適用於人壽保險,不包括意外傷害險或健康保險。

需要注意的是,『故意自殺』是指被保人在意識清醒且能夠自由做出決定的時候,決意要尋死的行為。倘若被保人是在醉酒或嗑藥導致精神錯亂的情況下,做出導致自己死亡的行為,就不算是『故意自殺』的行為。

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因此,即使保單已生效超過兩年,並不表示保險公司會對所有情況理賠到底,而會綜合一切客觀因素來作判斷。

台灣失蹤可否獲得保險理賠?

失踪:根據台灣終身壽險條款,被保人在保險契約有效期間內失踪,如經法院宣告死亡,則保險公司會根據判決內所裁定的死亡時間為準,給付『身故賠償金』或『喪葬費用保險金』。如受益人能夠提出文件,足以證明被保險人極有可能因意外傷害事故導致死亡,保險公司應依意外傷害事故發生日期為準,給付各項保險賠償金。

但是,如果保險公司在給付各項保險賠償金後,發現被保險人生還時,受益人應將收到的賠償金全數歸還保險公司。

台灣的民法規定,被保險人失踪滿7年或80歲以上失踪滿3年或遭遇重大災難滿1年,家屬即可向法院申請死亡宣告,然後憑藉死亡宣告向保險公司申請身故賠償金。

美國自殺保險條款

自殺:美國所有的人壽保險都有註明被保人在2年內不可以自殺的條款。在簽發保單的2年內,無論被保人神智是否正常的情況下自殺,保險公司不會給付完整賠償金,僅退還保險費予受益人,算是一種對死者的人道補償。倘若被保人在投保的前2年逝世,保險公司就會進行死因調查。

如果被保人在簽發保單的2年後自殺,保險公司即使知道是自殺的情況也需要給付死亡賠償金。美國法律認為,一般人不可能在幾年前就開始預謀自殺,即使曾動過自殺念頭,在幾年後也會有所改變。

被保人在投保2年之後過世了,只要家屬能夠提供官方的死亡證明,保險公司一般上不會再去糾結死因,而是馬上理賠。在這種情況下,萬一碰到保險公司拒賠的話,受益人可以打官司,這將導致保險公司的聲譽受到嚴重打擊。因此,若不是拒賠理由非常充足、可信,保險公司都會理賠。

當然,若被保人所投保的是意外傷害險,則自殺並不在理賠範圍內。

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美國失蹤可否獲得保險理賠?

失踪:為失踪的家屬提出理賠申請其實是常有的事。例如一位母親失踪了,取得保險賠償便能照顧其孩子的開支及福利。在這種情況下,為失踪人士申請賠償金就是一件很重要的事情。

首先,您必須繼續按時繳付人壽保險的費用,因為常見的拒賠理由就是該保單未付款而失效。另外,要和警方保持密切合作。在美國的每一個州屬,都會有針對失踪人口的相關法條,讓其家屬按照特定步驟為失踪當事者申請死亡假設。在提交死亡假設的申請後,家屬需要等待一段審核的時間,然後相關部門就會為失踪人士發出死亡證明。

不過想要申請死亡證明,失踪人士的家屬必須有一定程度的可信證據,以證明被保人已經死亡或是生還機率非常低。

例如,某人在一起沉船事故中沉入水底也找不到屍體,則相關法務部門就有證據可假設被保人已身亡,然後為家屬簽發死亡證明。家屬可以憑藉死亡證明向保險公司申請理賠。

在美國買人壽保險的好處是,保單無論是戰爭或恐怖襲擊都沒有排除條款,必須進行理賠。

例如在2001年發生的911恐怖襲擊事件,有多達三千人就此失踪,連屍體都找不到。相關法務機構向他們家屬簽發死亡證明,然後保險公司均理賠。