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人壽保險常見問題

人壽保險常見問題

什麼是保險的Rider(附加條款)?Rider的作用是什麼?

凡是跟保險公司或保險業務交流接觸過,就不會對“Rider”這個詞感到陌生。買過保險、看過保單的人就會知道“Rider”是其中必不可少的部分,尤其是人壽保險的契約。那麼“Rider”在保單中扮演的角色是什麼?需要額外付費嗎?

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現如今在保單中幾乎都會有的“保費減免”,以及現在盛行的“生前福利”條款,都是作為額外的附加條款添加到保單中,成為保險公司對投保人的附加承諾。

為什麼建議投保人在購買壽險時加購Rider呢?

人壽保險契約中的Rider就像是你去吃漢堡餐,你可以選擇單點一個漢堡包,也能夠加點其他的附餐,例如薯條、汽水、冰淇淋等等。雖然漢堡包是這頓午餐中的主角,一個漢堡包對部分客人來說已經足夠,但是對於其他客人來說卻是不足夠的,他們需要多點些薯條,汽水才能滿足自己的要求。

Rider就像是這份漢堡包套餐中的附餐,能使您的午餐更加完美。

當然,這些“Rider”都是要額外付費的,保險公司會針對不同的顧客和情況來推薦不同的Rider,投保人可以根據自身的需求來做選擇。一些投保人有特定的需求是原本保單中不被涵蓋的,所以Rider就能幫助投保人設計出對他們更完善的保單,就像是一種客制化的保險產品。

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雖然添加Rider需要繳付額外費用,但是其費用一般都不會太高。從另一個角度去思考,加購Rider使投保人不需要額外購買單獨的保單,甚至在未來還能根據情況作調整,讓投保人獲得更完善的保障,因此Rider反而是一種省錢的方式。

Rider在保單中的作用

Rider的角色就是在原本功能單一的保單中,添加更多額外的選項和福利,包括了:增減保額大小的權利、提前提取保費的權利、把定期壽險保單轉換成終身壽險保單的權利等等。

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作為豐富保單的配菜,Rider是需要額外付費加購的。想要加購的Rider越多,意味著投保人要為這些Rider繳付的額外費用也會越多。但其實加購Rider額外費用不會太高,有許多Rider也能夠免費添加進保單中。

如何選擇適合你的Rider

在保險公司簽發的人壽保險保單裡,每一款Rider都會有詳細的介紹。每一種Rider的功能都是用來加強保單的功能,使投保人的利益得到更完善的保障。以下是人壽保單中常見的幾種Rider:

如果你具有遭遇事故而導致殘疾的風險

1. 保費減免條款(Waiver of premium rider)

加購這項Rider,能讓你在特定年齡期間不幸傷殘而無法工作的時候,用來確保你不必在無收入的這段期間繼續繳付保費。也就是免除了投保人繳付保費的責任,一直到投保人重新有穩定收入為止。這項Rider條款通常會在被保人的退休年齡,也就是60-65歲間作過期失效的處理。點擊查看更詳細的資料。

2. 殘疾收入條款(Disability income rider)

當你已經完全殘疾而無法工作的時候,保險公司必須定期支付一筆錢來作為你的固定收入。同時,這項Rider會詳細約定保險公司必須支付被保人多少金額。另外,也能選擇事先約定好在指定的一段時間內進行固定給付,還是在整個殘疾期間都進行給付。當然,每家保險公司對於『完全殘疾』的定義會有所不同,請詳細了解欲投保的產品契約。

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一些傷殘收入Rider條款僅針對被保人因為事故而導致的殘廢進行賠償給付,而有一些保險公司的該項Rider會對意外事故和疾病致殘都給予固定收入補償。

如果你在未來想要更多保障

3. 保證承保條款(Guaranteed insurability rider)

這項Rider條款將保證在未來一段時間內,允許投保人無需進行醫療體檢,也不需要提供任何可承保的證據。它的優點在於,你清楚自己的健康狀況在隨時改變,以及風險變得多大。

在這項附加條款的保障下,當你察覺到自己的健康或生活情況發生了變化(例如組織家庭、孩子的誕生或是預算的增加),因此你希望增大保額。這時候,你可以憑藉該Rider向保險公司提出要求以增大保額,而且不需要重新核保。這時,人壽保險公司將會根據你的年齡來設定新的保費,而不會根據健康這個因素來設定新的保費。

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如果被保人有心髒病或者癌症,保險公司通常會直接拒保。但是有這個Rider的存在,投保人購買保單時如果身體健康,那後期出現的心髒病或者癌症也可能得到更多的保額來保障生活。

如果你考慮在未來把定期壽險轉換成終身壽險

4. 定期壽險轉換條款(Term conversion rider)

定期壽險通常只會保障被保人10年、15年、或者20年,而分紅型終身壽險和萬能險則是保障終身的保單類型。因此,無論被保人在什麼時候去世,保單的受益人都會收到一筆賠償金。

這項條款允許你無需醫療體檢,就能從一個定期壽險轉換成終身類型的保單。這項條款對剛踏入職場的新鮮人和剛建立家庭的人比較有利,因為他們在這個時期能投入保險的預算不多,而定期壽險的保費較便宜,終身類型的壽險保費相對昂貴很多。

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投保人並不能夠隨心所欲地轉換保單,保險公司通常會設定一段可選擇轉換保單類型的截止日期。具體的轉換保單方式會根據每家保險公司的條款而略有不同,請在選擇保單和Rider的時候需要多加了解。

如果你想應對未來可能發生的嚴重疾病

5. 提前支付保額條款(Accelerated death benefit rider)

這則附加條款基本已經成為人壽保險業界的必備標準條款了,通常也是免費提供的或是僅收取低額附加費用。

如果你被診斷出重大疾病或絕症,生命週期只剩下12個月至24個月的時間,該Rider條款將允許被保人提前領取部分身故賠償金。當被保人過世後,保單受益人將可提領剩餘的身故賠償金。

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每家保險公司的Rider條款賠償給付,主要會針對它們對『人類生命存活期』『絕症』的定義而有所不同。目前美國的保險業界普遍對12個月存活期的重病患者進行提前賠付。

雖然在保單中添加這項Rider時通常是免費的,但是在正式提取賠償金時,很有可能需要支付保險公司一筆手續費。

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6. 重大疾病條款(Critical illness rider)

如果你被診斷出保單裡面明確列出的疾病,如癌症、心臟病、中風、腎功能衰退或其他重大疾病,保險公司將會賠付一大筆賠償金額。

美國的健康保險業會核銷你在治病期間的相關開銷,而人壽保險業的做法是直接支付現金,讓你用來支付治療過程的一些開銷。

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在2015年,美國有保險公司另外推出了重大意外傷害賠償附加條款(Critical injury rider)。當被保人發生一定程度的昏迷、麻痺、嚴重燒傷或創傷性腦損傷的時候,保險公司將直接進入理賠程序。

為了應對家庭中的子女可能會遭遇的意外變故

7. 子女保護條款(Child protection rider)

和投保人談論失去子女的可能性也許會讓人覺得被冒犯,或是讓迷信的人覺得不吉祥。但是我們需要先放下感性的情緒,來理智看待這項Rider的功能。

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雖然失去未成年子女並不會導致家庭失去經濟支柱,但這樣的悲劇還是會導致一些財務上的損失,導致失去親人的家庭雪上加霜。這項條款(通常是定期壽險)將為失去子女的家庭提供所需的喪葬費用。

8. 兒童定期附加條款(Child Term Rider)

如果孩子在保單內的指定年齡前逝世,則保險公司將作身故理賠。當孩子成年或是超過保單內指定的年齡以後,投保人可選擇將保單轉換至永久保險,承保內容最高可達到原本金額的5倍,且不需要重新核保。

為了應對意外事故的情況

9. 意外死亡賠償條款(Accidental death benefit rider)

如果你死於一場意外事故,這項Rider將會在標準的身故賠償基礎上,提供額外的賠償金。當額外賠償金額跟身故賠償金額差不多的時候,這就構成了雙重賠償。這也是為什麼這項條款會被稱為雙重賠償附加條款(double indemnity rider)。需要注意的是,每家保險公司對於『意外』的定義會有所不同因此在投保的時候一定要清楚理解當中的限制和涵蓋範圍。

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某些保單中的這類型Rider也會針對身體殘疾作出賠償。如果你很不幸地在一場意外事故中導致截肢,或者失明、失聰等永久性嚴重的身體傷殘,保險公司都會根據這類Rider進行賠償。如果你是家中唯一的經濟來源,這項Rider將會是非常值得推薦的。不過在投保的時候,保險公司會根據你是否從事高風險的活動、工作或嗜好來評估你所需繳付的保費。

10. 家庭收入福利附加條款(Family Income Benefit Rider)

如果被保人死亡,這項Rider會為受益人提供一筆定額定期的經濟來源,投保人首先需要了解你所指定的受益人將會享有這項賠償金多久的時間。好處是,你不必過於擔心自己不幸逝世後,家人是否會陷入經濟困難,這項條款能減少你家人面對的金錢困境。

11. 保費退還附加條款(Return of Premium Rider)

在這項Rider期滿結束時,保費將會全額退還給你。若被保人不幸逝世,保單受益人將收到一直以來繳付給保險公司的保費數額。

計劃提前退休和老年時期的醫療護理

12. 長期護理條款(Long Term Care Rider)

長期護理條款通常被簡稱為LTC Rider,是保險公司為投保人提供長期醫療護理的開銷給付。當投保人已經無法自理日常生活時,必須長期住院療養或聘請醫療護工照顧自己,便可以依據該條款向保險公司申請給付。

保險公司通常是每個月固定給付一筆金額,支付的金額在普遍情況下是不會考慮通貨膨脹的情況而作調整的。

總結

保險公司無法準確告訴客戶,哪一種Rider是最適合你的。因此在考慮投保人壽保險時,請務必根據自己的需求、預算、Rider的功能及特點、對未來的考量,來謹慎選擇要加購的Rider。

美國人壽保險FAQ常見問題

什麼是人壽保險?

人壽保險是一種比較複雜的金融產品,再加上這是非常靈活及客制化的產品。保險公司能依照客戶不同的需求來製定保單以提供更全面的保障,因此許多人並不是完全了解什麼是人壽保險以及如何運作。

人壽保險主要分成2種類型:定期(Term)和永久(Permanent)

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1. 定期人壽保險(Term)

定期人壽保險是有時間限制的,一般是10年、20年、30年,並且會在購買保單時就約定好承保金額。若被保人在指定期限內不幸逝世,保險公司將會給付當初約定好的賠償金。定期人壽保險一般不具有現金價值,但是近年來有一種新的定期保險稱為返還保費式定期保險(Return of Premium Term),就改善了這一項缺點。當被保人平安活過了指定期限,保險公司將會把這些年來客戶所繳付的保費歸還,當然這類保險的保費會比較昂貴。

2. 永久人壽保險(Permanent)

這類保險只要您持續繳付保費,保單就永遠有效。常見的永久性保險又分為:分紅型終身壽險(Whole life, WL)、投資型萬能險(Variable Universal Life, VUL)和指數型萬能險(Index Universal Life, IUL)。若被保人不幸在保單有效期間逝世,保險公司將會給付身故賠償金。優點是在您繳付保費的同時也在累積財富,因為永久型保險是具有現金價值的產品。

分紅型終身壽險(Whole life, WL):

這是歷史最悠久的永久型保險,它的保費永遠固定不變,並且會在您繳付一段時間的保費後產生現金值。根據保險公司的盈利情況,您可能會定期獲得分紅,獲得的紅利將能繼續累積起來。

缺點是,這類保險是永久型壽險裡保費最高的產品、保費不能調整、您不知道要繳付多少年的保費。例如:一家保險公司有一種保單叫做WL98,保險公司能要求您持續繳付保費直到98歲為止。

這類保險適合工作和收入穩定的客戶,能夠堅持長期繳付定額保費,並將WL當作儲蓄方式的人。

投資型萬能險(Variable Universal Life, VUL):

這類保險將傳統的壽險和投資結合在一起。保險公司會將每個月您繳付的保費中,扣除必要的各種費用後投放到指定的基金中做投資。當您投資的基金漲了,您的保單現金值也會跟著漲;基金下跌的話,現金值也會跟著跌。

缺點是,當您的保單現金值下跌至一定程度,已經不足以支付保險公司各種費用時,會被要求追加保費來填補現金空缺和維持保險的效力。如果情況一直不好轉的話,可能導致您的本金流失而虧本。因此,這類的保險風險較大,因為客戶有虧損的風險。另一個問題是,這類保險的保費成本會每年上漲。它採用的理論是,被保人隨著年齡的增長,死亡風險也跟著提高,因此要加收保費來分擔可能死亡的風險。當您的保單現金值跟不上保費成本的時候,就可能成為您的財富黑洞。到時候,您只有2種選擇:一、放棄保單,取回極低的現金值;二、繼續追加保費。

當然,如果您遇到股市大漲的盛況,保單現金值也會跟著水漲船高,累積財富的速度會變得很快。這類保險適合那些看好股市前景、不畏懼股市下跌、願意在股市下跌時追加保費的年輕人購買。風險雖高,但是可能的回酬率也相對很高,現金值不會封頂也不保底。

指數型萬能險(Index Universal Life, IUL):

這種保險是近年來推出的新類型。它同樣結合了傳統壽險和投資的形態,但是不同於上述VUL的是,它避免了投保人可能會虧本的風險。雖然它同樣是把資金投放到股市中,但是前述的VUL是跟著基金走,而IUL是跟著指數(Index)走。目前主要的指數有標準普爾500指數(S&P 500)、道瓊斯工業指數(Dow Jones Industrial Average)、納斯達克指數(Nastaq Composite Index)等等。例如:您的保單是跟著S&P 500的指數走,當S&P 500漲了,您的保單現金值也會跟着漲。當S&P 500下跌了您也不用擔心,保險公司仍會保障一個最低1至2%的利息給您,讓您的保單不會因為股市變壞而損失保單現金值。IUL與上述VUL的做法完全相反,既封頂,亦保底。

缺點是,每年的回酬率會有一個上限,通常會設定在11%左右。

這類保單適合那些懼怕股市大起大落、又不想錯過投資良機的人。IUL是一款能讓您擁有相較穩定的投資、又能結合保險價值的金融產品。

如果所屬公司已經為您購買保險了,那還需要另外投保嗎?

一些公司會為員工提供人壽保險的福利,但通常是定期壽險(Term),並不會永久為您提供保障。公司所提供的保險,一般會比您另外購買的保單來得便宜,這是因為公司一次性購買的保單數量多,因此保險公司都會願意給予優惠。

需要注意的是,由於這種保險是屬於公司提供的福利,一旦您離開了公司(不論是辭職、被裁員、退休)也就失去了這份保險。而且一些公司提供的保險,有時候甚至會比您另外購買的保險更昂貴,這是因為公司保險不會要求體檢審核,因此年輕體壯的員工就要為高齡體弱的員工分擔風險。

最後不得不提到中美關係的惡化,雖然美國政府目前還沒有做出對華人致命性的政策,但我們不能掉以輕心,將生活的保障都寄託在公司的福利上是很危險的。因此,公司提供保險固然很棒,但是自己獨立購買的保險才能絕對保障自己的生活!

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人壽保險能為您提供什麼保障?

基本上,人壽保險是為了填補被保人過世後所出現的資金空缺。保險公司會在被保人不幸逝世後給付一筆身故賠償金,讓受益人得以利用賠償金來支付喪葬費用和其他的開銷。人壽保險是一種非常具有靈活性的金融產品,可以根據您的需求來運用這項產品。

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一、生活開銷:

人壽保險能在您不幸逝世後,保障您家人在往後生活中的重要開銷,例如各種債務、貸款、子女的教育費和醫療費等等。例如:在新冠肺炎的疫情之下已有無數家庭遭受悲劇,我們要如何在疫情中保障我們的生活呢?點擊查看有關新聞詳情。

二、信託基金和慈善機構:

您可以將人壽保險作為一種信託基金,為繼承人或指定的慈善機構、組織留下金錢財產。

三、退休和財產的規劃:

一份永久型(Permanent)的人壽保險,能作為您退休後的資金來源,甚至能為您繼續支付人壽保險的費用。

四、維持企業長久經營:

許多經營生意的老闆,會選擇投保具備買賣協議條款(buy-sell agreement)的人壽保險。這項協議主要是保障了公司合夥人之間的關係。

例如:當其中一位公司合夥人離婚了,其配偶必須按照協議將股份賣給合夥人,因此也無法干涉公司的營運。另一種情況是,當其中一位合夥人遭遇變故身亡或殘疾而不得不離開公司,也可能是決定提早退休時,那麼繼續經營公司的合夥人就能利用這份保單的賠償金和協議來購買到對方手上的股份。公司將不會因為其中一方合夥人的變故,而陷入複雜的局面或營運的困境。

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美國的人壽保險能免稅嗎?

美國的新移民可以考慮購買人壽保險來避稅,因為美國的人壽保險其增值是不會被徵收所得稅的,而且要求門檻也不高。另外,保單受益人在獲得身故賠償金時,無需繳付所得稅。因為身故賠償金不能算是一種收入,而是一種彌補受益人的賠償。

例如:當您遭遇車禍導致車子只能報廢處理,那麼汽車保險公司將會給付您一筆賠償金。但是這筆賠償金能算是您的收入嗎?當然不能。因為您的車子沒了,而這筆錢是補償您失去車子的損失。同樣的理論可套用在人壽保險。

至於遺產稅,保單持有人不幸逝世之後,保單的身故賠償金是需要被計入遺產總額來課稅的。不過幸運的是,美國現今的遺產免稅金額在2018年已上漲至單人1100萬美金,如果是夫婦倆人的話就總共是2200萬美金。對於大部分的人來說,這是一個難以到達的門檻。如果您『不幸』達到了單人1100萬美金的遺產課稅門檻,這絕對是一種讓人羨慕的煩惱哦!當然,想要免除遺產稅還是能找到一些方法的,歡迎聯絡我們進行相關諮詢哦!

值得注意的是,在美國購買人壽保險的外國人,美國政府不會對其徵收所得稅和遺產稅。這裡的『外國人』是指那些不具美國國籍、沒有美國綠卡的人,他們在這部分的待遇比美國本地人還好。因此有一句話說,外國人想要在美國買房產留給子女,還不如買一份人壽保險留給他們。

如果您已經成為美國公民或美國稅務居民、或是已取得綠卡,還有那些準備移民到美國的人,我們不建議您再購買其他國家或地區的分紅型人壽保險,因為這些國外的保險產品很可能不符合美國國稅局的規定。因此,您很有可能會失去免稅的待遇,甚至還要面對一堆繁瑣複雜的查稅和繳稅步驟。

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