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中國,香港,歐美人壽保險的對比(各優缺點?哪個合適你?)

中國保險

首先,我们来谈一下目前中国大陆寿险市场的情况。中国大陆的寿险市场已发展20多年了,从90年代初开始,最早进入中国大陆的外资企业是友邦,即原来的美国友邦,92年邓小平同志批准了友邦进入中国大陆市场。到目前为止,他家仍然是中国大陆唯一一家纯外资保险公司。

所以中国的现代保险业,应该是由友邦带入的这种竞争冲击开始的,所以完整来算,到现在是26年左右的历史。虽然中国的寿险业只有不到30年的历史,可是在这20多年的时间,发生了突飞猛进的变化。


第一我们看到的就是保险公司越来越多,最早期的时候只有中国人保一家,后来把人寿保险和财产保险分开,后来又出现了平安,以及太平洋人寿,到了现在更多了,很多名字大家可能也都看得眼花缭乱。所以实际上从保险公司的数量来看,这20多年如雨后春笋,蓬勃的发展。

第二相对保险公司的数量而言,保险的产品种类也在不断的完善,不断的改革,不断的更新。实际上中国大陆现在来看,人寿保险特别是储蓄型的保险慢慢的越来越接近发达国家和地区的水平。

有的知名保险公司,比如美国的著名的保险公司,以前的纽约人壽,大都會,都进入到了中国大陆,当然纽约人壽进去之后由于各类原因,水土不服,后来退出。那么大都會在中国大陆还算是做的蛮不错的,其他很多公司也是通过不同的方式,像保X没有直接参与经营,但也通过其他的方式,进入了中国大陆。

从普通老百姓的角度来讲,保险的概念和意义跟以前也完全不一样的了,随着中国保险业20多年的发展和人均收入的不断提高,保险的意识越来越深入人心。早在20多年以前,人们在中国大陆谈人寿保险,这是一个很忌讳的话题,现在不一样了,第一现在大家可以接受这个概念,第二大家很愿意详细的了解。从业人员的素质也有很大提高,在改革开放刚开始的时候,从业人员的数量非常大,门槛也非常低,可现在不一样了,现在数量相对来说没有以前那么高,但门槛更高,素质更高,很多大学毕业生,硕士甚至博士毕业生纷纷加入了金融保险业。

这一点无论香港还是国内,像我们团队就有香港博士毕业的,还是金融专业的,现在在保险行业做,也做的相当成功。我们看到保险公司无论是消费大众还是从业人员,都有一个非常好的发展。

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香港保險


近年来,很多大陆客户赴香港购买人寿保险(重疾、人寿储蓄分红、万能寿险等)。13年开始每年有几百亿人民币保费收入流向香港,09年到16年,国内赴港投保保费收入增长了近20倍。

在香港购买各类人寿保险,有重大疾病险,人寿储蓄分红险,万能寿险等等。300-500多亿的资金量,对于中国大陆好几万的年保费收入来说不算什么,还是很小,可是对于香港来说,实际上是一笔相当大资金流入。虽然香港保险并不是说适合每一位客户的,但肯定是有其优势的,我总结了一下,大概有如下几个原因。

香港保險的優點

第一,历史和制度方面。

香港相对于国内来说香港的保险业发展的时间悠久,法律制度健全。香港保险至少有150多年的历史,不是像国内只有20几年,香港法制完备,金融保险制度也相当完善,所以最主要就是,第一保险公司很多都是海外的,像友邦,保誠,这些公司都有以前在海外的,或者说是在西方发达国家的经营的一个背景,毕竟经验在那,包括美国进去的TransamerX,以前都是美国的公司,所以它们有海外或者说发达国家经营的先进的经验。

第二,产品的比较方面。

第一,对于国内来说,同等保额的同类产品,香港的产品略微便宜一些。所谓的便宜,指的在杠杆作用下,比如同样买一份保额100万的重疾保险,可能在国内要花到18万,香港则要低于这个数字,另外考虑到汇率就更低了,尤其是保誠、友邦,由于香港保监要求不可以在国内谈论具体的产品,具体数字在这不太好确定,就是说相对来讲,国内的要贵一些。

为什么呢,香港作为全球主要金融中心,保费是在全世界范围内投资的,投资范围越大意味着越有可能获得高收益,高收益的话保费就越低,加上香港医疗制度健全,保险市场相当发达,竞争激烈,产品定价相对较低。另外,险种来说,香港市场成熟,种类多很多,保障范围更广。

重疾险举例,比如内地保险公司只提供40多种重大疾病,而香港重疾险可以提供50多种重大疾病保障,还提供原位癌等60多种早起或者非严重的保障,总共能提供120种左右的疾病保障。尤其在保障这块,香港安X的某重疾险系列最为齐全。另外,需要强调的是,重疾险方面的疾病定义,上次我谈过了,香港和内地也是有很大差异的,详见:现在该买重疾险吗?什么样的重疾险适合我们

第三,预期收益方面。

相对来讲,港险的预期收益会更高,对于内地居民来说,购买港险是投资增值不错的选择。香港的重疾险储蓄型都是带分红的,我认为带分红这是香港重疾保险最大的优势。内地的重疾险据我所知是没有的,一份重疾险如果不带分红,根本无法抵御通货膨胀。而香港地区储蓄型保险收益大都提供5%到10%的一个年符合回报率(基于现金价值),有时甚至高达20%。

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除此之外,每年有保证的和非保证的现金红利或复利。而内地的寿险预定利率长期被定为2.5%,直到13年8月才上调为3.5%(还没考虑到人民币购买力的下降等)。如果作为储蓄理财产品来说,相对来说香港这边要比较稳定一些,虽然说香港的理财产品并不是说大幅度的增长,相对来说有一个比较稳定的,不管是分红还是利息,或者是跟投资相连在一起的产品,相对来说比较合理(GAO)一些。

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第四,很重要的一点就是免责条款和争议期(不可抗辩期)。

我们在香港买的保单,是跟国际接轨的,香港保单它的免责条款项目相对国内来讲少很多(比如国内天X某重疾险不保酒驾、战争、核辐射和地震等等),其中有一条比如说自杀条款,香港一般是一年,国内是两年以内不能自杀,所以说香港的免责更加合理一些,这个也是香港的一个优势。

另外,保单的争议期,也就是买了保单之后,如果人在两年之内过世,保险公司有权利去调查在买保单的时候有没有misleading,或者mistake,wrong information的提供,在过了两年之后呢,保险公司在保单规定的非常清楚,不可以再contest这个保单了,也就是说争议期只有两年,香港法律在这方面的规定是非常严格的。

国内天X某重疾险免责条款

第五,流程和审核方面。

香港的保险,大部分还是以提高保障为主的,对于风险分保和风险管理都能好好掌控。因此投保流程相对简单,审核也比较宽松,这里说一下友X,如果之前做过手术,或者得过大病治愈,又想投资重疾险,那么无疑友X最适合。另外,在香港投保人寿保险或重大疾病保额300万港元以内,它是免体检的。

若需要体检,费用由保险公司承担,如果保额在30万美金以下,只需简单申报财务状况。另外顺便提一下,在香港生活久了,就会觉得,很多时候都要相信对方给你的陈述,大家习惯寄信(比如东西丢了找警察警察会寄信通知你),很多东西都可以用复印件,公证起来也很简单(比如宣誓公证)。在国内,复印件可能很多时候是不能被接受的。

第六,币种方面。

香港的保单可以是美金计价的,美金在全球范围来说都是一个保值的币种,所以很多内地客户如果要做离岸资产配置,就会考虑来香港做美金的保单。长期来看,人民币也是可能升值的,但是考虑到国内经济仍在相当长时间内保持中高速增长,通胀率较美国高,很多时候货币的超发(比如国家正在做的债转股、棚改货币化)容易造成购买力的下降。

短期来看,像英国脱欧,美国加息等因素影响,可能会导致越来越多的资金配置仍然流向美金,流向美国。那么我们接来下也简单谈一下美金计价的保单(比如香港保单)和美国的保单有什么区别呢?

香港保險的缺點

前面我谈了很多香港保险的优点,那么是不是没有缺点的呢,并不是的,香港保险也存在一些风险的,例如:

1. 在内地签保单。

香港保险如果是在内地签约的,是无效的。香港保险的一个特殊性就是中国大陆的法律并不明确允许港险可以在大陆销售,香港的保险代理人保险经纪人也不允许在中国大陆进行直接的销售。如果要购买港险,必须亲身赴港投保,否则就是“底下保单”,不受大陆和香港法律保护。

2. 理赔纠纷。

香港保险“严进宽出”,正常理赔非常方便,理赔纠纷率远低于国内。但是一旦涉及纠纷,由于“一国两制”,其理赔过程将相当繁琐。尤其是投保人可能要在香港起诉保险公司,各种诉讼程序必须在香港完成。由于法律环境不同,境外保单的争议可能无法适用内地法律。(2018年11月更:补充一下,保额在100万港币以内,香港保险投诉局ICB是可以免费为客户维权的,只要在不违反公共政策的前提下,具有法律效力)

3. 汇率方面。

港币与美元汇率挂钩。香港实行的是联系汇率制度,一旦美元大幅度贬值,而作为美金资产,保单贬值无法避免。不过,这个风险是可以规避的,如果你投资的是港币。由于港币实行联系汇率制度,它既可以与美元挂钩,也可以与人民币挂钩(香港金管局总裁陈X之前谈过港币与人民币挂钩的基本条件),总之,它会选择全球范围内的强势货币去挂钩的

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去香港買保險?呵呵,理賠理由只有一個,拒賠理由千萬個

2018年12月12日,陳飛(化名)收到了來自英國保誠個人壽險行政部的回复函,告知他提交的危疾理賠事宜,經審核後,該保單為無效保單。這一結果,完全在陳飛意料之外。

2015年5月,陳飛通過太太的同事、一名兼職保險代理人(本職為某市大學教師),在香港投保了英國保誠“危疾終身保計劃(保額100000美元)-附加免費10年期危疾險(保額35000美元)”,保單自2015年8月27日生效,年繳保費4875美元,20年繳付。

在媒體和金融行業深耕多年的陳飛,對保險向來有研究,“當時覺得保誠的產品保障的病種多且涉及非常早期的癌症,又考慮到美元處於強週期,覺得這份保單很合適。”

由於父母均因癌症離世,陳飛每年都會進行體檢,2018年,陳飛檢查出胸部右中肺有毛玻璃結節(此前肺部檢查沒有任何問題),隨即於2018年9月10日做了右肺葉切除術,並化驗檢測為0期原位癌大小2mm。

出院後,陳飛整理了健康資料並與保誠交涉理賠事項。沒想到,保險公司竟回复,該情況不予以理賠。原因是,保險公司得知,陳飛在2012年8月10日進行的身體檢查中,顯示右外耳道栓塞、咽炎、雙眼弱視、輕度脂肪肝;於2014年8月31日的身體檢查中,顯示體重指數高於正常、痔瘡、鼻炎、肝血管瘤以及甲狀腺結節。由於以上資料均未有在此前簽署的人壽保險申請書中申報,因此拒賠且取消保單。

事實上,類似陳飛被拒賠的遭遇並不少見。不少為自己或家人購買了香港保險的內地客戶,因為重要事實披露不全,導致保險公司拒賠,隨後陷入了漫長的申訴與扯皮中。

有人因為在投保前5年內曾於醫院門診就診過眩暈、耳鳴、胸痛、皮疹、左肩胛骨痛、口腔潰瘍、毛囊炎等疾病,在確診冠狀動脈疾病時遭到拒賠。也有人因為投保多年後,確診肺癌申請理賠,卻因為投保3年前的連續3年有過靜脈注射案例未有告知,被保險公司拒賠。正所謂“理賠的理由只有一個,而拒賠的理由千萬個”。有用戶無奈評價,香港保險是個“打個點滴,就能拒賠的大坑”。

可這當中,是誤會還是保險公司或代理人欺騙?

“你無我有”

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“週末我去香港買保險。”曾幾何時,這是內地中產之間最流行的問候語之一。

過去十年,內地客戶赴港購買保險,尤其以重疾險和儲蓄理財型保險為主的保險購買幾度井噴。 2015年,陸續有內地理財機構、P2P公司、代理商以及香港保險公司在內地的合作機構,開始在內地銷售香港保險。

2007年至2016年間,內地訪客新造保單保費實現了從52.49億港元至726.88億港元的躍升,內地訪客新保單保費在香港保險業整體新保單保費中的佔比,則從6.54%攀升至40.59% 。根據香港保監處數據顯示,2006年至2016年內地居民共計購買了1359.14億港元(約為1168.24億元人民幣)的香港保險。其中約96%是醫療或保障類型的保險產品,例如重疾、醫療、終身人壽、定期人壽及年金等。

香港保險相比內地保險,究竟區別在哪裡?

1949年,中國人民保險成立,1979年內地保險業務才開始恢復,當時只有人保一家保險公司。直到1988年,平安保險正式創立,彼時已經是改革開放浪潮襲來近10年了。內地真正意義上的保險業發跡,至今也就40年光景。

相比之下,保險業在香港稱得上是最古老的商業行當之一。 1841年,在鴉片戰爭的顛沛流離中,香港的第一家保險公司已經誕生。相比財產險業務,人壽保險發展滯後。即便如此,香港的第一張壽險保單在1898年就誕生了。

兩個市場之間橫亙著逾百年的時間差,意味著香港保險不論在產品成熟度與豐富性、法律以及監管制度的完備上,均經歷了更長時間的磨練與考驗。加上在香港經營保險業務的多為大型跨國保險公司,整個產品設計模型以香港人均壽命以及患病概率計算(香港人均壽命85歲,國內人均壽命75歲,香港部分疾病患病機率低於國內),因此保障更全面、低保費高收益、誠信度高、全球化資產配置等成為香港保險的優勢所在。

“通常我們會向客戶介紹香港保險相比同類內地保險,基本做到了你無我有,你有我優。”徐云是在內地從事香港保險代理的獨立代理人之一,她向記者展示了同為友邦公司旗下兩款產品的差異。

香港友邦旗下的“加裕智倍保”對標內地友邦的“全佑至珍”,同樣是200萬元人民幣等值的基本保額,35周歲男性(不吸煙)標準下,加裕智倍保的年繳保費為62400元,繳費期為18年,總繳保費為112萬元人民幣。全佑至珍的年繳保費為101600元,繳費期為19年,總繳保費為192萬元人民幣。

在價格差異之外,在保障範圍與除外事項、疾病範疇以及退保返還價值上均有差異。徐云解釋:“以身故理賠為例,加裕智倍保無論疾病、意外、自殺、恐怖襲擊導致的身故均可以出險,除了購買保險一年內的自殺不予以理賠外。全佑至珍則理賠疾病、意外和自殺導致的身故,包括犯罪、酒駕、無證駕駛、暴亂、軍事衝突、核輻射、毒品和2年內自殺均不予以理賠。”

徐云表示,在香港保險和內地保險的對比中,承保壽險的重疾險差異是最明顯的,近年來大部分她接觸或者成交保單的內地客戶中,均為30-35周歲左右中青年用戶,香港保險所擁有的各類差異化保障範圍,是他們最終選擇香港保險的關鍵原因。

“用戶會主動詢問保險條款之間的比對,也會有針對性地查看疾病承保範疇。”徐云介紹道,香港保險的疾病保障範圍、保障形式更多樣。 “在重疾理賠上,香港保險承保內容的確更人性化、種類多,大部分香港保險能夠覆蓋的疾病數量達到上百種,內地普遍集中在50-80種左右,個別的現在也達到百種疾病。在理賠上,像加裕智倍保設置了癌症復發可持續額外2次賠償,賠償金額可以達到保額80%,也就是說整個保險保障最高可以提供260%的保額保障,而且癌症1期即可理賠。”

還有一些保險產品,則是在香港獨有的。比如近期保誠推出的癌症痊癒保,為癌症康復患者提供癌症保障。 “對於不同身體狀況的用戶,香港保險提供了一種可能性。簡單來說,就是用更少的錢,買更多的健康保障。”徐云直言,這對於客戶來說是優勢,可對立面的保險公司會面臨更多的出保風險與未知情況,在保險中的逆向選擇可能性也會大大提高。從商業邏輯上,保險公司需要為自己設計足夠完備的理賠條款與投保原則。 “在這個層面,客戶與保險公司方面存在的信息不對稱性非常嚴重。”

保障上的“你無我有,你有我優”,在保險風控和合規條例的規定上,也完完全全沿襲了下來,這也成了後續大量拒賠糾紛的導火線。

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理賠啞火

“香港保險真正在內地市場火爆,是踏准了中產崛起的周期,這些用戶比起曾經接觸的早期保險客戶,保障意識與風險意識都在增強,只是在投保這件事上,不具備專業的醫療和核保知識,的確容易踩坑。”一位國內保險公司合規部負責人告訴記者,“香港保險條款設計複雜,很少有客戶能仔細推敲,加上商業趨利導致香港保險代理人的野蠻式爆發增長,不專業、不夠了解香港保險的一批人兜售給了一批同樣不了解產品的客戶。”

實際上,關於香港保險,分紅部分的不確定性、內地就醫指定醫院數量少、類似甲狀腺疾病屬於輕疾(內地屬於重疾範圍)等產品細節上的差異,也逐步被認知到。可相比這些,最讓內地客戶頭疼的,還是關鍵的理賠出險環節的各種“意想不到”。

在陳飛之前,隨著購買週期的推演,香港保險的拒保情況已經陸續發生。最沸沸揚揚的是2018年4月在香港海港城的拉橫幅投訴事件。起因是一位內地客戶於2015年在香港一家保險公司為其孩子投保了一款重疾險與醫療險,2016年12月至2017年9月期間,孩子6次因病住院申請醫療保險理賠成功。 2017年9月,孩子第7次住院期間被確診為白血病,向保險公司理賠時遭拒賠,並且要取消其小孩的醫療保單,理由是“曾經住院、投保時未如實告知項”。而住院的依據,則是孩子1歲時因急性上呼吸道感染、繼發性血小板減少導致的首次住院。

作為投保人,該客戶在收到保險公司拒賠結果後,分別向保險公司與理財顧問申訴,保險公司維持拒賠。該事件引起了保險圈尤其是內地保險行業的討論,也為那些有著香港保險理賠寬鬆誤解的客戶,敲響了警鐘。

在記者接觸的多位香港保險代理人口中,“嚴進寬出”是香港保險的優勢。也就是說,購買保險的健康核保相對嚴格,而一旦核保通過,成為香港保險的投保和被保人,所能夠獲得的理賠服務就是便捷寬鬆的,“不會和你摳字眼,不會計較小錢”。幾乎所有購買過程中,這個觀點會被反復強調。

而現實的交易場景,大部分客戶在購買香港保險以及代理描述產品時,完全低估或者刻意隱瞞了香港保險的“嚴進”程度。

在香港,100萬港元以下的賠償糾紛可以向香港保險投訴局(The Insurance Compliants Bureau)進行申訴,而上述海港城事件的金額高於此,不在其裁決職責範圍內。另外,儘管投保人已經表明投保時由於自己正在服刑,有充分理由證明自己並不知曉孩子的第一次就診,所以不能作為未披露重要事實。

“可實際上,’不知道’和’沒有’這兩個答案間在法律意義上完全不同。”上述國內一家保險公司合規部門負責人表示,在香港保險的法律中,有多項保險條款看似不經意,實則與內地有明顯差異。保險公司對於是否曾有過就診經歷,可能選項中,只有是和否,但投保人的不知情、不清楚情況,需要與保險公司重新溝通交涉。這對投保人的法律層面與醫學層面的意識要求很高。

“買賣保險,不論內地還是香港,都要遵守最大誠信原則,就是說投保人在向保險公司投保時要充分披露有關於保險的所有重要事實,而不存在任何欺詐、隱瞞的行為。保險公司會根據投保人申報的所有重要事實,來決定是否接受(或以何種方式接受)投保人的申請。”

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只是,由於兩地法係不同,部分規定之間的差異直接導致理賠結果的天壤之別。譬如,在內地保險法中講求有限告知,投保人只需要回答保險公司提出的問題即可。而香港保險則實行無限告知。不論保險公司在投保時是否詢問,客戶都需要主動告知,不然保險公司就有權拒賠。 “這也是為什麼遇到不了解、不知道的情況,依舊能夠拒賠的法律依據。”

此外,在內地的保險監管下,有兩年後不可抗辯條款,簡化解釋就是,保險公司有兩年審查期。在上述海港城事件中,第一次醫療險理賠時,保險公司默認知曉所有事實,申請重疾險理賠時距離合同簽訂超過兩年,在內地保險法內,理論上需要給予賠償。但香港保險中沒有該項條例,提出拒賠也屬合法。

陳飛的案例也類似,距離保單生效已經4年,拒保理由中的各類問題均非刻意隱瞞。 “投保時,我還問過是否需要體檢,是否需要提供以前的體檢報告,回复都是不需要,如實填寫表格即可。更何況所提及的既往病史,和肺部疾病沒有關係。”

“行業裡會強調保險的購買,尤其是涉及醫療類的,不是買保障這麼簡單,而是選擇一個結合了醫療和法律屬性的金融產品,是相對高門檻且有風險的。所有的拒賠都是依據合同約定和背後的法律依據的,這也是客戶為何會覺得事後抗辯非常困難,因為均事出有因。”在記者諮詢合規部人員的過程中,他坦言,“很多人申訴的依據是,不知情或者隱瞞的病史,與理賠時確診疾病無關,實際上,在我們看來,如果按照這樣的理解去進行裁定的話,有既往病史的都能帶病投保,保險就徹底成了投機行為,這也是為什麼痔瘡、弱視、脂肪肝、甲狀腺結節等問題都會成為拒保理由。”

同時,他補充道,內地的保險法相對比較保護投保人利益,關於客戶未如實告知的事項和後續的發病理賠,在實際案例處理層面,各地法院的原則不盡相同。

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“有的法院支持因果關係說,有的法院支持無因果關係說,都有相關判例。”他舉例說,譬如客戶沒有告知甲狀腺結節,最後查出得了胃癌,在申請重疾險理賠時遭到保險公司拒賠,“上海法院的解釋一般是遵立法本意(與香港一樣),只要是足以影響保險公司承保或提高費率的事情,且是當時保險公司詢問的健康告知的內容(問了是否有甲狀腺結節),而你沒有告訴保險公司。不論得任何疾病,是否與甲狀腺結節有關係,保險公司都可以解約拒賠。但也有其他省市的法院認為,客戶沒告訴的東西跟最後的胃癌沒有因果關係(現有醫學理論和實踐不支持),還是傾向於賠償。這當中是有空間、有搖擺的。”

陳飛曾與代理人向保險公司進行交涉與申訴,保誠給出的意見是因為甲狀腺結節沒有如實報告,所以立即將保單作廢。

陳飛翻出保單,在“健康狀況——請回答下列有關健康狀況的問題”中,有一條寫著:與呼吸系統或內分泌系統有關的疾病,如哮喘、支氣管炎、肺氣腫、糖尿病或甲狀腺腫脹。

“填寫這張表格的時候,對甲狀腺腫脹是不理解的。投保(2015年)前,2011年深圳第六人民醫院、2012年北京大學深圳醫院、2014年深圳愛康國賓的體檢裡,都明確寫著:甲狀腺無腫大。”而且該核保指引上明確寫著,甲狀腺結節(Thyroid Nodule)若是臨床診斷為良性甲狀腺結節,暫時沒有手術需要的話可以排除甲狀腺疾病,進行承保。

實際上,這也是香港保險與內地保險承保中的不同之處。一般投保內地保險的客戶,如果仔細翻閱保險合同,在健康告知部分,會詳細說明各類問題、羅列具體病症名稱,例如,是否每日吸菸支數x菸齡(年)>400?是否患有高血壓(收縮壓140mmHg以上或舒張壓90mmHg以上),是否有糖尿病、痛風、甲狀腺疾病等內分泌系統疾病、而在香港保險的健康告知中,常出現的字眼更為寬泛,比如是否有甲狀腺腫大問題?是否有任何血液疾病?是否有上述未提及的任何意外或者疾病?

不定性、不定量的描述或者差異化表述下,香港保險公司還會要求履行無限告知原則,所有既往異常均需要如實相告,例如:“過去五年內,您曾否遭遇意外或罹患疾病,而沒有在上述提及?”這對投保人來說,更增加了不確定性。

上述合規部負責人表示,文本上投保人難以辨析細節,不少代理人也對這些細則了解甚少:“代理人為了簽單,的確會存在利用信息不對稱情況,未能告知客戶全部情況的例子,也有代理人因為自己不夠專業,導致客戶在後續理賠過程中出現拒賠狀況。尤其一些在內地代理香港保險的代理人,告知並不清晰,加上流動性大,後續承保服務的時候,很容易出現問題。”

一位同時在香港與內地保險公司擔任過精算部門負責人的受訪者告訴記者:“很多人會因為投資回報、性價比高而前往香港購買保險,保險畢竟是一個長期產品,並不是今天買了明天能用的消費產品,考驗的是能提供服務的及時性與便利性。其實內地監管環境比香港嚴很多,監管很多時候也是站在客戶角度來判斷,尤其是理賠上,內地的訴訟,保險公司90%是輸的。”

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記者查閱了香港保險投訴局2017-2018年年報,在2017年總共處理的411件投訴案例類別中,住院/醫療以及人壽/危疾數量總和遠遠超過了其他諸如汽車、家居、火災、意外傷殘、旅遊等。而在高達278例住院/醫療、人壽/危疾的投訴案件中,只有12例被判定保險公司需要重新履行賠償責任。

“很多報導或者申訴中,會避重就輕,不談法律,一味同情弱者,可保險的裁決並不是單一事件,客戶有客戶的立場,保險公司有保險公司的立場。我遇到過香港醫學定義上癌症與內地醫學定義不同的案例裁決。”上述合規部人士介紹,除了理賠金額3000元以內的醫療險,屬於監管規定裡的小額賠償,是最爽快的賠付。其他疾病保險,每個保險公司都有成本權衡,最重要的考慮是有沒有充分證據拒保,如果證據不夠充足,那麼相應而來的監管成本(客戶投訴監管)和聲譽風險成本(媒體曝光)孰輕孰重,保險公司會進行衡量。

“另外,一些中小公司的重疾單子會有一個保額設定,一旦理賠高於此,基本都會做分保處理,就是把保費分出給到再保險公司,一旦再保險公司發現理賠案例有疑點,只要可以拒賠的,一定會強硬要求拒賠,哪怕保險公司介入調查。”他強調,這並非“坑蒙拐騙”行為,“不論是購買內地保險還是香港保險,最重要的是分清楚理財目的還是保障目的,前者分紅收益是關注重點,而保障類的險種則不同。這中間有著醫學定義、法律條款、醫療服務範圍的各類差別。”

拆牆融通

隨著各類問題逐漸暴露,十年瘋漲之後,內地客戶購買香港保險的熱情在近兩年熄了火。 2017年開始,香港保險市場迅速降溫。

香港保監會發布的《2017年首三季香港保險業的市場表現》中,首次提及內地訪客投保的詳細情況。數據顯示,內地訪客新造保單保費由2016年第三、第四季度錄得的188.91億港元和237億港元,下降至2017年一、二、三季度的188.07億港元、116.12億港元、101.06億港元。

2017年全年由內地訪客帶來的新造保單保費為508億港元,相比2016年的726.88億港元,出現7年來首次大幅下滑。最新數據顯示,截至2018年上半年,由內地訪客帶來的新造保單保費為223億港元,同期下降了26.6%。

當然,其中有監管政策收緊的原因。 2016年,中國保監會曾發布關於內地居民赴港購買保險的風險提示,從法律、匯率、收益、服務、文化等五個方面提示大家注意風險。同年10月,銀聯發布《境外保險類商戶受理境內銀聯卡合規指引》,規定境內居民在境外購買與意外、疾病等旅遊消費相關的經常項目保險可以使用銀聯卡支付,最高限額5000美元。其他保險項目則嚴禁使用銀聯卡支付,這樣一來,買大額保單就變得不方便。

在支付之外,外匯管理局還規定,境外保險(除旅遊意外險等少數情形外)相關資金均不能通過支票兌付、電匯等任何方式提現的情況。個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險,都歸屬於金融和資本交易。

外匯管理局的規定直接讓退保和理賠成為了一件麻煩事。大部分香港保險公司對客戶進行理賠或退保時,仍主要以支票的方式支付,可這類保險支票在內地的銀行無法辦理兌付,客戶通常都是到香港開立賬戶的銀行才能兌付。

不過,橫在兩地保險之間的“牆”正在被拆除。 2017年,香港特區政府就保險互聯互通的可行性與內地保監會交換了意見,希望能以粵港澳大灣區建設為重要契機,推動粵港澳保險合作穩步發展。

2018年6月,香港保監局主席鄭慕智透露,曾在同年5月份探訪中國銀保監會、外匯管理局和國資委,主動向銀保監會提出建議,容許香港保險公司在粵港澳大灣區內設立保險服務中心,提升香港保險公司在區內服務能力,方便內地客戶的續費、理賠,並且已得到積極響應。

2019年2月,中國保監會副主席陳文輝在北京會見香港保險監理處專員梁志仁,簽署了《中國保險監督管理委員會和香港特別行政區政府保險業監督關於開展償付能力監管制度等效評估工作的框架協議》 ,標誌著中國保監會正式認可香港保險在內地的地位,亦開啟了香港保險在內地合規化經營的第一步。

徐云希望,互通腳步的加速能夠為香港保險正名,不論優勢劣勢都能被切實了解:“過去的增長還是基於一些不理性與盲從。未來,隨著香港保險服務中心成立,甚至更理想的’保險通’出現,內地客戶對香港保險的了解會逐步加深,在選擇上會更加理性,對於購買後可能的風險也會有認知。”

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保诚、友邦、安盛、宏利四大香港保险公司各自特色分析

根据香港特区政府保险业监理处公布2015年香港保险业临时统计数字。2015年香港保险业毛保费总额为 3,658亿元,与2014年比较,上升了10.9%。

值得关注的是,其中内地访客所发出的保单,新造保单保费为316亿元,占2015年个人业务的总新造保单保费(1,309 亿元)的24.2%,同比增长了30%,轻松突破了300亿的预期。

内地赴港购买保险火爆,也促进了香港保险公司的业绩。香港保险公司众多。今天为大家介绍的是香港排名靠前的几家保险公司。

保诚

保诚拥有悠久的历史,创立至今已有166年,截止2015年6月,全球拥有约2,500万名客户。根据其在2014年度新造直接个人寿险业务(非银行主要销售渠道类别)的保费规模,在香港排名第一,在入榜世界500强的保险公司中排名第四,标普评级AA,是世界上9个大不能倒的保险公司之一。

保诚公司的核保比较严格,核保仅有承保和拒保两个结果。一般不严重的身体疾病,比如乳腺增生,不需要治疗,也可能会被拒保。所以受保人越年轻,拥有更健康的身体,才越容易通过保诚的核保。

保诚公司的产品特点是分红较高,不论是储蓄寿险类产品还是重疾类产品,都是香港四大保险公司中的最高水平。

更长的保障年限,更能体现的出分红高之优势,所以推荐较年轻的人士一定要选择核保规则严、分红水平高的保诚重疾产品。

保诚的储蓄寿险产品,最受欢迎乃隽升,是香港地区热卖多年的储蓄型险种。分红的优势很明显,年化收益率可达6%以上,真正可以实现一张保单富足3代的目标。但是其现金价值可提取时间长,需要第15个保单年度才可提取,符合为年轻人士早做教育金、退休金及婚嫁金的规划目标。

友邦

友邦保险控股有限公司及其附属公司,是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团。为超过2,900万份个人保单的持有人及逾1,600 万名团体保险计划的参与成员提供服务。根据其在2014年度新造直接个人寿险业务的保费规模,在香港排名第二,标普评级AA-,世界500强企业。与保诚一样是世界上9个大不能倒的保险公司之一。

友邦公司的特点是核保比较宽松。友邦核保有承保、加费承保、除外承保和拒保这几种结果,核保的弹性和保诚比较会高一些。如果被保险人在投保时有轻微疾病被除外承保了,后续身体状况又好转,也可向保险公司申请除外责任或撤销加费。

友邦的储蓄型产品,充裕未来,也具有分红高的特点,整体计划与隽升比较相似,且其提取现金价值可计划提取时间为保单第11个保单年度,适合中年人士在事业有成有一定经济实力时做养老金规划。

友邦的重疾险,特点是保障范围广,价格处于中间水平,性价比非常高。再考虑到其宽核保的特点,其重疾产品是身体有轻微疾病问题但是不严重,寻求宽保障范围的中年事业有成人士。

法国安盛

法国安盛公司(AXA)于1816年在法国创立,是全球最大保险集团。至2014年底,于全球59个国家拥有1.03亿名客户。根据其在2014年度新造直接个人寿险业务的保费规模,在入榜世界500强的保险公司中排名第一,标普评级A+,在香港排名第三。也是世界上9个大不能倒的保险公司之一。

安盛的重疾产品特点为保障高,范围广。以康采附加早期为例,保障118种早期或者严重疾病种类,保费比其他同类型产品贵出50%左右。真正体现出高付出高保障的特点。此外其105和101投连产品盛名远播,是香港保险市场中最有影响力的投连产品,具有投资选择灵活、缴费自由的特点。

从安盛公司的产品的保障范围以及价格可以得出它十分受期望高投入高保障,收入较高,或者是有经济实力或希望购买投连险产品的高端人士喜爱。

宏利

宏利成立于1887年,是一家全球领先的加拿大金融服务公司。全球的网络拥有超过2.9万雇员和5.3万经纪人服务顾客。根据其在2014年度新造直接个人寿险业务的保费规模,世界500强企业,在香港排名第四,标普评级AA-。

宏利的重疾产品特点是保障的重疾疾病种类最多,但是早期疾病种类最少。多次中风、心脏病赔付,以及共有5次的体检计划。中老年疾病开始展露苗头的时候,定期体检是非常重要的。所以宏利的产品相对最贴合此类人士的需要。

宏利的储蓄型产品,较受欢迎的有赤霞珠,它的特点是每年提供保额5%的现金储备,保证现金价值比较高,第二年就可提取。适合做短期投入、近期提取、长期回报的养老金计划。很多中老年人士预计于10年之内退休,此时处于事业高峰期,资金实力较为雄厚,会希望能够在退休以后有额外的保障,因此它高保证现金价值以及短期投入近期提取的特点非常符合中老年人士退休金计划的需求。

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美國保險 Vs. 香港保險 高下立見!

隨著中國「創富一代」的財富累積到達一個相對成熟的階段,越來越多的富裕人士在累積更多財富之外,逐漸將財富保障和傳承放在了理財規劃目標的首位。同時,社會競爭日益激烈,生活壓力不斷加大,為自己為家人「多撐一把保護傘」的概念已經融入到許多國內投資者的投資規劃中。因此,購買人壽保險自然成為了許多富裕人士理財規劃不可或缺的部分。 近年來,香港是很多內地人購買保險的熱門目的地,除了保險產品本身,投資者也將香港作為資產全球配置的首選之地。

其實,想要購買優質的保險產品又想要進行全球資產配置,我們還可以把視野放得更廣一些——購買美國的人壽保險。

美國保險vs香港保險,優勢在哪裡?

美國保險保費更低,性價比更高

若以相同的保額來說,美國的保費只需中國的五分之一,香港的三分之一,甚至更低!美國的人壽保險業歷史悠久,從1762年第一份保單發出到現在,已經形成一個成熟二發達的市場。據統計,美國有1500多家保險公司,如此激烈的競爭就使得美國保險的保費非常便宜。另外,美國人壽保險的主要的客戶對像是北美居民,因為北美地區醫療較為進步,人均壽命長,投資環境較為穩健,加上投資管道相對透明等因素的影響之下,使得保險成本較低,所以保費也會相對便宜許多。

美國保險產品更先進

美國人壽保單,可將身故保障丶現金投資丶長期護理和重大疾病組合成為一個產品,不僅保障身故賠付可以達到投入資金的10-20倍,遇到重大疾病和需要長期護理的情況,也可以提前領取身故賠付的金額使用。此外,除定期壽險、終身壽險等常見險種外,美國還有投資型萬能險和指數型萬能險。其中指數型萬能險作為一種有保障的投資型保險,可以跟蹤股市獲得相同的收益,越來越得到更多人的青睞。

美國金融體制最完善,保險業可謂是最有保障的金融產業,受到美國法律嚴格保護

美國保險業監管嚴謹,保單顯示的上限受到嚴密監管。而縱觀亞洲同業,由於其保險監管相對寬松,部分保險公司為求爭取市場份額而允許展示過高的保單回報率給予客戶,從而造成虛假而亮麗的回報率。

外匯管制,CRS,層層監控之下,你還敢買香港保險嗎?

2016年10月29日凌晨0點起,中國銀聯全面暫停以銀聯為支付渠道繳納儲蓄分紅型香港保險的保費。彼時消息一出,業界一片驚呼,對於內地人在香港購買保險的政策收緊曾引起許多投資者和香港保險從業人員的憂慮——但現在看來,銀聯卡限刷還僅僅是個開始。

購匯新規,「續保不方便,退保損失大」

2016年最後一天,外匯局正式宣佈將自2017年 1月1日起改進個人購匯信息申報,加強對購匯意圖的真實性審查。從今以後,個人購匯時須填寫《個人購匯申請書》,除了基本信息外,還要填寫預計用匯時間和詳細的購匯用途。而在用途中也特別注明,「境內個人辦理購匯時,不得用於境外買房、證券投資、購買人壽保險和投資性返還分紅類保險等尚未開放的資本項目。」這也意味著香港地區壽險和分紅險將不能通過正常換匯手段進行交易,銀行將不再支持電匯到保險公司的交易。此外,境外壽險保單分紅或者提取理賠金默認為開具美元支票,但是此類支票內地銀行也無法入賬兌現。也就是說,理賠款沒有辦法打到受益人的大陸銀行賬戶裡面。

CRS上路,個人資產信息披露不開玩笑

當你正在思考如何繞過「電匯審查」這一關卡,採取曲線救國的方式匯出保費時,又有一個新信息在業內炸了鍋——1月1日開始, 一個全球性的「金融賬戶涉稅信息自動交換標準」,也就是傳說中的CRS,要在香港正式上路。

什麼是CRS?它的全稱是Common Reporting Standard,旨在提升稅收透明度和打擊跨境逃稅,參與稅務管理轄區的金融機構都必須遵守並進行盡職審查,並進行盡職審查程序,以及提交非本地稅務居民的財務資料。也就是說中國和中國香港實施CRS後,內地居民在香港的金融賬戶信息被香港金融機構收集上報香港政府,並與內地政府部門進行信息交換,這種交換每年進行一次。內地居民赴港所購買的保險信息,屬於金融賬戶信息,自然也在被交換的信息範圍內。

一系列舉措說明什麼? 說明國家對香港買保險這件事兒是大寫的「不支持」啊。在CRS的約束下,一旦香港方面將相關信息提供給內地,內地稅務機關將以此為據追問:1、資產來源合法性;2、資產出境合法性;3、繳稅合法性。即便你想辦法匯款交了保費,國家有證據在手,立馬找你問問:你的錢從何處來,偷稅沒有?漏稅沒有?去往何處?我不讓買保險你咋還買?!

分析了美國保險的優勢,討論了香港保險如今面臨的窘境,小編其實想說:購買人壽保險真是為自身和家人得一份保障的同時又為手中的財富加設了一把牢固的保護傘。既然已經看到香港保險的優勢而蠢蠢欲動,為何不將眼光再放得遠一些,為自己為家人物色一份美國的保單呢?

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香港保险VS大陆保险,史上最详细的对比

近年内地人”去香港买保险”开始成为时尚的话题。但是,面对自己并不熟悉的香港保险,大家总会存在很多困扰,美移在这里特地整理了以下信息,希望能有所帮助。

香港保险VS内地保险

监管体制

国内的保监会喜欢“大包大揽”,保险公司计算费率的依据,也被列入监管范围;甚至连险种的分类都要按照保监的条条框框来设置。教条的监管模式下,保险公司的盈利能力、创新能力都大打折扣,产品的同质化都极为严重。

香港保险监理处只管两件事情:一是诚信、合法经营;二是偿付能力。由于监管机构的抓大放小,保险公司往往更有活力,盈利能力远远强于国内保险公司,因此产品设计更为个性化。

社会环境

再保公司对中国的安全指数极不放心。事实上,大陆的保险公司到目前为止,没有一家有保证终身续保的保险产品。

香港是全世界安全指数最高的城市之一。发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全,也为其加分不少。因此,世界再保险巨头对香港的评级非常高,基础保障费率非常便宜。

客户心态

国内保险发展近30年,消费者对保险产品的“返还”更情有独钟。这导致保险公司美其名曰“迎合市场需求”,设计了大量高保费、返还快、还带分红的寿险产品。按照科学的计算,都赶不上一年定存,但在保险公司巧妙的包装下,客户却趋之若鹜。

香港保险公司,除了退休金保险之外,极少这样的产品设计(除了银行渠道),大大也减少了客户的保费支出,相比于大陆保险产品在相同投保条件情况下香港保险的保费水平为前者的70%-80%。

险资运用

大陆保险公司的资金运用仅限于下列形式:银行存款;买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;投资不动产;国务院规定的其他资金运用形式,大部分在中国境内。

香港保险公司的保险资金可以投放于全球范围内的货币市场基金、债券、环球股票、亚洲股票、行业基金、中国股票、新兴市场股票、组合基金等等,包括但是不限于以上形式。

全球化背景之下的全球化投资是香港保险公司自身利润、赔付资金、红利杠杆等等财务要素的重要支撑。也正是因为如此,香港的保险公司可以在全球范围之内进行风险对冲。

用相同的投保条件,香港保险产品于分红上的优势能够在30年后达到内地产品的2.5倍,在80年后达到13.5倍。

投保年龄

内地保险:一般接受0岁到60岁的投保,少数险种可以让更高的年龄投保。

香港保险:一般接受0岁到70岁或75岁的投保,特殊险种可以接受更高年龄投保。

投保规定

内地保险:成年人投保,就算保户身家千万、上亿,要买保险百万人民币的保障却是难上加难,有钱也未必能买。

而未成年子女,也就是儿童保单受很大的限制,依据所在城市不同,以死亡为给付条件的未成年人最高保额不超过人民币50万元。

香港保险:如果能提出适当的健康报告与财力报告,一般没有特殊限制,身价多少便可选择购买多少投保金额,目前单一张保单保额在100万美金以上,甚至保额在2000万美金以上的保单都有。

*为未成年投保时50万美元以下不需要提供财务证明及其他资料,各个公司对于50万美元以上的保额有不同的规定,最高保额可到300万美元。

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投保币种

内地保险:在人民币资产的情况下所面对的货币风险是很大的,货币的快速升值或者贬值能够对国内宏观经济发展产生巨大冲击,也能对普通民众的生活造成不小影响。

香港保险: 可提供的币种很多,主要以美元或者港币为主,这是相对于大陆保险公司具有的先天性优势。同时一份外币保单还能够在未来需要大量外币资金时不受外汇管制约束,或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。

重疾范围

香港保险VS内地保险

内地保险:绝大多数只赔付30到60种重疾保障。

香港保险:目前市场主流商品可以包括50多到60多种重大与非重大疾病,甚至有些险种的保障范围高达100多种。

* 香港保险的重疾保障范围广是众所周知的事情,甚至因地震造成的死亡,因其没有免责条款,只要生命离世,投保人家属均可获得理赔!在医疗险方面,香港地区医疗险更加人性化,给付条件不是类似于大陆保险的以手术、医保药品等各项详细项目为准,而是以概述的治疗方案为准。

理赔范围

内地保险:要求必须提出国内公安局或是二级以上医院的相关证明文件。如果事故发生在海外地区,那么恐怕要回到国内,跑好几趟相关单位去办理繁锁的手续。

香港保险:只要提出适当的证明文件,全球理赔,不论投保人发生事故时在全球任何角落,申办理赔时只要附上申请书与相关证明文件,邮寄给保险公司即可,不必本人亲赴香港办理。

免除条款

内地保险:因下列情形之一导致被保险人身故的,内地保险公司不承担给付保险金的责任:

(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3)被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

(4)被保险人主动吸食或注射毒品;

(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;

(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

(7)核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述任一项情形导致被保险人身故的,本主险合同终止,内地保险公司向受益人退还本主险合同的现金价值。

香港保险:被保险人在保单生效或复效后的两年(有些保单规定是「一年」)内自杀,一般香港保险公司只退还所缴保费而不予理赔。

核保与理赔政策

内地保险:核保容易,理赔申请严格。

香港保险:秉持着“严进宽出”的原则,核保严格,理赔申请简单方便。

指定医院

国内保险公司:以平X以及中国X寿为例,平X保险一般认可二级或者二级以上的公立医院,中国X寿一般认可二级以上医院,它们数量不少于8000家。

香港保险公司:对于大陆地区的指定医院有一定的限定,以保X为例,1050家,基本为各地的三甲或者相同水平的大型医疗机构。

*表面上看貌似大陆地区的保险公司指定医院范围较多,但香港保险公司指定医院多为国内顶级水平的医院,对于需要获得最好医疗环境,同时医疗费用能够得到保险公司赔偿的朋友们是没有任何影响的。

投保流程

国内保险:大陆保险投保基本上可以在网上填单支付,或者直接去保险公司营业部购买,没有如香港保险公司投保的严格限定。

香港保险:投保需提前预约,亲自赴港填单缴付保费,同时提供入境记录,或许还要求录制视频作为本人投保的佐证,否则保单无效。

直观感受

歐美保險

寿险最早从欧洲出现的,但是因为美国是一个比较发达的国家,它的制度它的历史让这个国家在发展的时候,自由度比较大,所以在金融保险业来讲,美国是全球最发达最健全的国家。

在法律上,在制度上,因为美国有各个州的法律,所以各个州呢对某一个保险公司要到另一个州去从事新业务新生意的时候,是严格控制了的。所以我们经常会看到,我们在纽约州已经在做这个产品了,可是在加州不等于有了这个产品。实际上在纽约出新产品有时候是非常困难的,很多时候是全美国都可以了,剩下来的就是加州、德州和纽约州,这几个地方监管非常严格。

就美国的金融保险业来说,监管有时候比银行更严格一些。比如在08年金融风暴时,其实倒了可能不止100家银行,但是人寿保险公司呢,可以说在08年没有人寿保险公司倒掉。不过有一家公司有点问题,它就是著名的X,可是后来美国政府去注入资金,所以这个X呢后来改变了,现在也是非常好的一家公司。

所以美国的保单吸引了大量的不仅仅是亚太地区,吸引了全球的高端客户,进入到美国来。美国的优势是什么呢,金融制度的健全,产品种类非常的多,有定期寿险,有终身分红险,万能寿险,指数型万能寿险,全球指数型万能寿险,其中全球指数型万能寿险,目前全世界也就美国有,欧洲和亚洲都没有。所以全世界的投资人,热钱都进入到美国。

现在比较流行的比如指数型万能寿险(Index Universal Life),在国内多以地下保单的形式出现,但是其以后再税务方面很麻烦,而且投资这个以权益类产品的指数,波动率不低。

刚才前文谈到香港保单的的优势,其实美国保单也有,像免责条款,非常之少,比如我看20年前的保单,那个时候的免责条款比现在要多,比如说醉酒驾车、还有不可抗拒的像地震洪水,核战争等,这些都是不赔的免责条款,而现在美国绝大部分的公司(当然要看保单)免责条款只写了一条,那就是1年内不可以自杀。但相对于现在国内某些保单,比如说国内很多不可抗拒的自然力(比如地震、战争、核辐射等)它都是不赔的(香港保单的免责条款也是非常之少,前文已经提到)。

另外争议期,美国各个州,要求最多只有2年。所以美国主要的优势是法律健全,免责条款少,还有一点就是理赔简单、透明,有的地方甚至比香港更简单更透明。

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以下兩個因素促使中國人喜歡到美國購買美國保險。

– 美國買保險,財產保護:

把已賺到的資產完整地傳承給子孫後代。美國的肥咖條款規定:一旦成為美國公民或拿綠卡,就要申報海外資產,全球追稅。做EB-5移民的華人,在大陸大多有大量的資產,面臨著繳納大量的稅金給美國政府。因此造成很多媽媽帶孩子來美讀書丶拿綠卡丶等公民;先生不辦綠卡,財產權在先生身上,從而避開海外資產稅。

財產權給了先生,先生又不在身邊,這樣太太和孩子都缺乏保障。如果買個美國的遺產保險,假如先生過世時,在美國的太太可以領到1,000萬至1,500萬的理賠金,這是免稅的終身收入,不受肥咖條例約束。

– 美國買保險,司法豁免:

在美國,人壽保險現金值不受官司追討,享受司法豁免的保障。中國富人買美國的人壽保險,可以分散風險。世界500強美國企業安然倒閉後,其總裁的全部資產被沒收,用於清償債務,而他購買的3,700萬養老金保險,被保持了下來。

美國人壽保險是有價證券,可以抵押保險公司的貸款。這個貸款手續比銀行貸款來得容易。另外,美國有七成65歲以上的老人,將來需要長期照護,很多人壽保險和長期照護結合在一起,生前用人壽保險來支付長期照護,死後繼承人再領剩餘的死亡理賠。

– 美國保險有儲蓄的功能,享有稅務優惠。美國稅法規定過世後9個月就能用現金付清遺產稅。

1.為什麼要買美國的保險?
a.美國的人壽保險價格低丶保險便宜,保險成本只有中國的六分之一。
b.審核條件寬,舉例來說,控制好的高血壓仍可得優等體位,控制好的糖尿病仍可得標準體位。甚至乙肝也可以批准。
c.法律保障優,在美國人壽保險受到美國法律嚴格保護。而美國法律是以保護消費者為主導。中國居民保單持有人,享受與美國居民保單持有人的同等待遇。

2.美國聯邦政府不是規定只有美國公民和綠卡持有人才能購買嗎?這個保險不會跟政府政策衝突嗎?
聯邦政府沒有規定保險公司只能賣給美國人,風險是每個保險公司自己承擔的。美國祇有幾家可以接受外國人投保,但是每一家條件不一。

3.美國的保險公司允許破產倒閉嗎?如破產的話會怎樣?
有美國歷史以來還沒有一家保險公司倒閉過,即使倒閉了,每一張保單都有州政府再保險。我們代理的公司全是A等級的公司,不僅財務穩定而且都是100年以上的歷史,完全可以放心投保。

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4.保險購買之後,會不會因為人不在美國出意外了而不賠償?
美國保險在投保的時候審批嚴格,既然是賣給外國人,就不會在國外出意外不賠償。

5.外國人和美國公民賠付的條件一樣嗎?有沒有一些針對外國人的條款,如有請詳細告知。
保單條款是一樣的,沒有什麼特別的。只要前兩年不是自殺死亡丶意外丶各種疾病死亡都可以理賠。

6.是否可以一次性付款,可以使用銀聯卡?
可以一次付款。但是不能使用銀聯卡。可以由不同人匯款到被保人的保單裡付保費。

7.領取身故賠償需要繳哪些稅,需要繳多少錢?
不用付稅。美國政府只對人壽保險的賠償金不上稅。

8.身故需要提供哪些證明?
提供死亡證明還得經過美國領事館公證,受益人也要公證之後連同保險公司申請書一併給保險公司。保險公司會在一個月之內開支票給受益人。

9.如果受益人在中國,怎麼領取賠償金?
保險公司會開出支票給受益人,支票必須存入美國銀行賬戶,再從美國銀行匯款回去中國。外國人在美國開戶非常簡單,只要用護照就可以開戶。將來保險費也可以由這個賬戶支付。

– 那最關鍵的問題 中國人怎麼買美國保險

條件是:

1. 投保人必須持有效護照和簽證合法進入美國。

2.外國人必須和美國現在或未來有關聯性,如家人孩子在美國,或業務,或正在辦理綠卡。

3. 截止2018年9月,我們從行業了解到,即使持旅遊簽證入境的情況下,只要擁有房產,公司或申請時銀行開具$50萬美元的存款證明,依然有一些美國人壽保險公司給予承保。

4. 在美國填寫人壽保險申請表,保險公司會安排專員上門進行免費身體檢查(主要是抽血丶驗尿及簡單的心電圖等)。

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在美國購買人壽保險攻略

保險是啥?它是一種以合同形式存在的合約,簡單說就是當意外發生時,能為投保人將經濟損失降至最低的預防動作。在美國,除了健康保險丶房屋保險和汽車保險,人壽保險也是同等重要。有人認為,人壽保險是對自己與家人負責的做法之一,但也不少人對於人壽保險感覺很觸霉頭,不僅看不見也未必用的到,每個月還要一直繳保費的特性而猶豫卻步,甚至是不理解到底什麼是人壽保險?為何要保它?還有好處到底是什麼?本篇就為各位夥伴整理出美國人壽保險入門科普,從5W1H下手,一篇快速了解人壽保險大小事!
小提醒
●人壽保險沒有絕對的好或壞,只有合適與不合適,建議各位夥伴與專業保險代理人士深入了解,依自己的狀況去找出最適合自己的選擇喔。不同公司不同產品也不一樣,找專業人士找最適合自己的保險,讓你與你的家庭得到最大的保障。

什麼是人壽保險?

人壽保險是對「生命」做的保險,是針對投保人的生死作為保險事件,投保人繳納約定的保險費,若被保險人於保險期內因受傷丶疾病丶年老等因素而死亡,或生存至一定年齡時,保險人(也就是保險公司)將會履行給付保險金。
人壽保險一定要在過世以後,才能使用到嗎?
不,以往的壽險只是過世後留給家人的保障,現在的壽險在過世前也可先運用,提前享受「生前福利」。例如某些能累積保單現金價值的壽險,投保者可透過保單現金值貨款和提取紅利來享受生前福利,例如用來補充退休收入丶支付子女教育基金或家庭開支等。 (依各家壽險類型各有所異)
還有一種活著就用得到的人壽保險,可以提前領取身故理賠金(Death Benefit)以支付慢性丶重大疾病或絕症的相關費用。這種保險不是用現金價值,也不是提取紅利,而是提前支取身故理賠金來使用。

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為何需要人壽保險?

●萬一因故忽然不在了,家人需要多少錢和多長時間才能補足收入缺口?
●還有多少房貸和其他債務要支付?
●下一代還需要多少經濟支持,如大學學費?
俗話說,不怕一萬隻怕萬一。人壽保險的最大目的就是為自己的家人及下一代的未來提供一定程度的經濟保障,在意外發生時,能給家人多一份經濟支柱。人壽保險這是投保人與保險公司間所簽訂的一種合約,投保人固定支付指定保費,保險公司在投保者過世後或發生意外後支付給受益人一筆理賠金。根據不同的人壽保險類型,除了能提供身故保障,某些人壽保險還有累積資金的功能,可將錢存下來或做投資,供未來使用。
此外,美國遺產稅高達40%,但壽險最後的賠償金無論高低,都無須繳納所得稅且不適用於聯邦遺產稅(依各州遺產稅規定為準),因此壽險也被視為理想的避稅工具,特別是對富裕家庭而言。
幾個常見的人壽保險目的與作用:(依不同壽險類型而有所異)
●家庭保障
●退休補貼
●儲蓄用途
●投資理財
●遺產避稅規劃
●兒女未來教育支出
●保障房貸資金來源
●醫療費用
●喪葬費用
●個人貸款

一些壽險保單的隱藏福利:(視不同壽險類型及保單而有所異)支付長期照護費用:在壽險保單附加條款,但若使用長期照護福利,通常會減少死亡賠償金額。

若患絕症可拿錢:部分壽險保單提供這項在世福利。

若殘障可拿錢:很多計劃的慢性病或重病附加條款規定,若被保險人殘障或心髒病發作丶中風丶罹患入侵性癌症可拿錢。對於因殘障無法工作者,這項福利很重要。

將退休付稅降至最低:投保人可把壽險當作退休金規劃的工具之一,讓退休時有一筆免稅收入可使用。
為子女投保:部分保險公司提供低廉的子女保護附加條款,提供各類理賠範圍。

支付子女學費:許多保單的保證貸款利率優於學生貸款利率,且投保人所支付的利息不是給銀行或政府,而是又回到保單。

誰需要人壽保險?

基本上是任何人。人壽保險可保障投保人的家人,避免他們在投保人發生意外或過世後面臨經濟困難,特別當投保人為家中主要經濟支柱時格外重要。
人壽保險最後的賠償金都不適用於聯邦遺產稅(依各州遺產稅規定為準),因此壽險也被視為理想的避稅工具,特別是對富裕家庭而言。
對中產階級來說,特別是剛起步的年輕小家庭,在購買終身壽險丶儲蓄型壽險丶投資型壽險這三類種具有現金價值(cash value)的壽險時,需要根據保險公司財務狀況,理賠等各方面服務信譽等問題,不要一味追求價格上的便宜。 (下方會詳細說明)

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人壽保險如何作用?

美國壽險主要分為四大類:定期壽險Term Life丶終身壽險 Whole Life丶儲蓄型壽險/萬能壽險Universal Life丶投資型萬能壽險Variable/Indexed Universal Life。
定期壽險屬於有期限的人壽保險,所有保費都用來支付保險成本,無現金價值

另外三種壽險則皆屬於終身持有且有現金價值(cash value)的壽險商品,換句話說,保費在支付保險相關成本後,剩餘部分則會被投入保險公司另外設置的儲蓄/投資帳戶( savings/separate account)去進行現金價值累積。
※購買保險時,應要了解整個家庭情況,包含工作丶資產負債丶收入支出等條件去作全面分析,並依此進行保險丶退休丶房產丶子女教育丶投資丶個人所得稅等全面規劃,進而實現理財目標。

深入說明:

1. 定期壽險Term Life Insurance

這類保險只保一定的期限,如10年丶15年丶20年和30年的保險期,現在還有35年的計劃,這類壽險屬於暫時保險,若投保人在保險期限內死亡,保險公司將會支付賠償金;若投保人在期限到期後死亡,保險公司將不會支付賠償金,因為保險已過期。
特點:保費低且固定:對於負擔能力較低而又需要保障的人最為適宜。
生前福利:部分定期壽險有保險金可提前運用,可提前理賠慢性丶重大疾病或絕症等生前福利
有些保險公司會提供保險轉換條款,投保人可在定期保險到期之前,選擇是否將定期保險轉換為終身保險。在十年內或是二十年都可以轉,舉例紐約人壽公司, 十年內不用體檢,你可以選擇按照attain age 或者最初年齡來轉終身保險,按最初年齡轉,紐約人壽會把之前交的定期壽險保費退還給受保人。當然每個保險公司規定不同,年限規定也不一定。大多數轉換時,不需要再次體檢,可以用當初購買Term Life時的健康狀況來換算費率,直接進行轉換。
適合剛起步的年輕小家丶學生或一般上班族。

缺點:

●無現金價值:定期保險費不包含儲蓄因素,無法有現金價值累積效果。

2. 儲蓄壽險Whole Life Insurance / 永久壽險Permanent Life Insurance

簡單說就是終身,該保險的有效期直至投保人去世為止,從投保人交納第一次保費到最後死亡的終生都是受保護的。通常美國的終身壽險都有紅利分配。投保人所繳保費在支付保險成本後,保險公司會將剩餘的部分投入儲蓄/投資帳戶(savings/separate account),進行較保守的投資,並會根據獲得盈利定期發紅利給投保人。
特點:終身持有且具有現金價值,具儲蓄功能與紅利分配(非絕對)。
有延稅功能,隨著時間的延長,保險內的現金值(cash value)就會增加。
若提前取消保險,仍可取回部分現金,到十來年可以完全取回全部現金,甚至在利滾利的效應下更多,保險公司還免費保你們安心十來年。
缺點:
保費相對於高一些:終生壽險對投保人的健康和年齡等基本因素考察很高,因此隨著投保人年齡增長保費也會日趨提高。若要購買這類產品要趁早,越年輕越便宜。

3.萬能壽險Universal Life (簡稱UL)

和終身壽險很相似,都是終身型壽險,儲蓄型壽險是結合「保險」與「儲蓄」雙效合一商品,保費在支付保險成本後,會投入另設的儲蓄/投資帳戶(savings/separate account)進行投資。儲蓄型壽險和終身壽險的最大差別在於儲蓄型壽險的條例更靈活丶繳費更自由。
特點:終身持有且具有現金價值,所繳保費一部份會拿來買保險,剩餘部份則用來投資。
投保人可自主選擇保費額度及繳付期限等,可在任何時間繳費,費用可多可少。
若投資帳戶的投資回報率過低,投保人可選擇用投資帳戶的資金來支付保費。
萬能壽險保單內的現金價值會隨利息走勢而變動,是屬於對利率敏感(Interest-Sensitive)的保險種類,保費投資標的則是以較保守的債券市場為主。
此類保險可保證理賠金,但現金增值這一點不在保證範圍內。
可依個人需求,設計出符合各種理財目標的保單。例如可設計成以純保障為主的定期險,以規劃子女大學教育基金或單身貴族退休金的定期儲蓄險,或是及做遺產規劃的終身壽險。較適合保守投資人,如喜歡買儲蓄險的人。
缺點:其收益和利率市場掛鉤,導致在目前的低利率大環境下,儲蓄壽險的投資回報率一般都過低,使得投保人可能需要投入更高的保費來支付保險成本,從而維持保險的有效性。

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4. 投資型/指數型萬能壽險Variable /Indexed Universal Life Insurance

原理和前一點的儲蓄型壽險相似,同樣提供死亡賠償和現金值,最大差別在於投資型壽險的投保者可在保險公司提供的基金範圍內自行選擇投資標的來獲得相應的投資報酬,且投資標的多為風險較大的金融市場,如S&P 500或新興市場股指等,並且根據不同的保險條款,投保人可選擇是否收益封頂/保本或兩者取一。獲得相應的投資回報。
● 終身持有且具有現金價值,所繳保費一部份會拿來買保險,剩餘部份則用來投資。
● 投資風險有高有低,高報酬意味高風險,因此理賠金可能增加也可能減少,現金值也不能保證。
● 同樣具備避收益稅和遺產稅的功能。
● 投保者可隨時從現金值裡借錢,幾乎是零利率且無需交稅。
● 部分保險公司也會提供其他附加福利供選擇,如長期護理丶重病取錢和部分生前福利。
投資型萬能壽險Variable Universal life(簡稱VUL):
●可在保險公司提供的基金範圍內自行選擇基金投資組合
●投資報酬不封頂也不保本,因此若投資帳戶虧損過大,投保人的保險帳戶將出現虧損,則投保人需追加更多現金來維持保險有效性。
指數型萬能壽險Indexed Universal Life (簡稱IUL):
●如其名,是跟踪各大股市指數的萬能壽險。
●最大賣點在於投資帳戶的投資回報有封頂(通常約10%),但也會有1-2%的保底收益保證。
※ 注意※雖然有保底保障,乍看好像不會虧本,但要知道,保費會隨投保人年齡增長而提高,因此如果單純只靠這1-2%的保底收益,仍是不足以cover保費的喔,投保人仍是要持續追加現金才能維持保險有效性。

美國保險的優點

1 历史悠久

美国寿险历史悠久,市场成熟稳健。

从 1760 年代第一张保单发出,美国保险至今已有200多年的历史,是一个非常成熟稳健的市场,许多保险公司都是超过百年历史的老店。香港保险市场的历史为 100 多年,中国保险市场起步比较晚,至今有20多年的发展历史(1992年起)。

2 监管履约

美国拥有最先进的金融系统与监管体系,保险是其中监管最严格的行业。美国保险业受美国法律严格保护,且各州都有各自的保险律法,监管非常严格,不允许保险公司虚报保单回报率来争取客户购买。

3 产品先进

美国保险具有领先全球的产品设计,以世界独有的指数型万能寿险(IUL)为例,保底锁利,现金价值可根据未来需求使用。美国万能寿险可以跟随股市指数获得收益而保证只赚不亏,获得了越来越多人的青睐。目前这些金融产品在大陆和香港还没有。

4 价格优势

保险的本质是“杠杆”,以最小的钱换最大的身故赔偿。美国保险市场有一千多家保险公司,竞争比较充分,加上北美地区医疗进步、平均寿命、投资环境与管道相对通畅等,使得美国寿险的成本比较低,性价比在全球都是数一数二的。

有公司专门做过比较,发现在美国、中国大陆、中国香港和中国台湾买同样的保险,美国的保费只有中国大陆的1/5,中国香港的1/3、中国台湾的1/2。也就是说,买同样的保险,在中国大陆所花费的钱是美国的 5 倍。

5 理赔简单

美国寿险理赔简易、透明、快速。

美国寿险是严审核,宽理赔。在理赔上,不会借故不赔或拖延理赔,核保谨慎,赔付高效。理赔时面对的免责条款甚少。一旦有理赔争议,法律上利益绝大多数归于投保人。

6 免责条款

美国人寿保险的免责条款有两条:两年内自杀和不可抗辩条款。

1、两年内自杀:

如果被保险人在保单生效日起的前两年或自复效之日起的两年内,在神志正常或精神失常的情况下自杀,保险公司的责任仅限于支付的保费减去任何保单贷款和任何提款。如果被保险人在精神正常或精神失常的情况下,在任何金额增加生效之日起两年内自杀,保险对增加的金额的责任仅限于每月对增加金额的扣减。

2、不可抗辩条款:

除不缴付足以维持保单有效的保费或欺诈外(如欺诈被视为保单签发州可争议性的基础),则在符合下列两项条件后,保单的有效性将不会是可争议的:

自保单生效之日起生效两年
被保险人自保险单生效之日起两年后仍然生存

7 税务规划

美国税收体系非常严谨和完善,所以美国保险公司在设计产品的时候,会特别考虑今后客户在使用账户价值是否会涉及到税务问题。

借助美国人寿保险,可以使客户享受保单的账户价值的同时,又不涉及税收问题。美国合格的保单可以延税或行使保单权益免税,身故赔偿金可免除个人所得税。

客户身份的改变时,税收是第一考虑要务。移民前持有其他国家的资产,身故时海外资产需要缴纳遗产税,美国人寿保险理赔金可以直接支付遗产税,免除继承烦恼。

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美國保險的缺點

1 语言

如果真要说美险的缺点,语言算是其一。

对于非美投保人来说,在阅读理解美国保险建议书、保险合同、信托文件等一系列签单文件方面,全英文文件无疑疑是比较困难的。

2 赴美签单

购买美国人寿保险需要办理美国签证并前往美国本土。

3 核保时间

美国保险因体检等原因,核保时间方面一般会显得略长些(通常1-2 个月,高保额件视情况)。

4 合同签收

美险必须在美国境内完成保险合同签收,这对于在美国旅行期间顺带投保的客户来说,可能算是个不便之处吧。不过可以通过委托在美国的亲戚朋友或者律师、会计师等人作为客户的签收代理人(POA)代为签收保单。

5 产品选择

非美人士在产品选择方面局限性大,基本以美国寿险为主,而且只有为数不多的保险公司可以提供这方面的产品,如 GA、Transamerica、AIG、Prudential 等。

個人醫療保險計劃 – 我們推薦Cigna

信諾(Cigna) 簡介

信诺(Cigna)是一家美国医疗保健公司,提供各类保险和其他一些医疗服务。该公司旗下有多家分公司负责不同业务,如信诺环球人寿保险及信诺环球保险等。

2018年它列在财富美国500强中的第73位

全美國排行第四位

Cigna或許是美國最歷史悠久的醫療保險公司!

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信諾(Cigna) 計劃特點

如果發生意外情況,比如車禍或嚴重疾病,醫院所產生的費用將大大增加。

如果您面臨緊急的醫療情況,個人醫療保險可以幫忙覆蓋驚人的費用。

主要醫療保險是一種覆蓋範圍,為住院和門診等普遍的醫療服務提供保障。這種醫療保險可以為你在日常看病,預防性護理和其他醫療服務方面節省費用。

Cigna的是PPO計劃。覆蓋全球所有醫生/醫院,唯一區別就在於某些醫生/醫院有跟Cigna簽約,挑選這些的話,就無需擔心賬單問題。Cigna會自行跟醫生結賬。

總的來說,Cigna可以在任何國家看任何醫生/醫院,但前提條件是,那些還未跟Cigna有合約關係的醫生,客人需要在就診前打去Cigna客服告訴他們,那麼他們才能安排直接跟醫生結賬的手續。

我們的其中一位客人,就是指定要去看北京市的一家醫院,雖然那家醫院沒有顯示在Cigna的中國區覆蓋網絡清單中,但只要該醫院跟Cigna聯繫簽約,就能成為其網絡覆蓋醫院,就能成功向保險公司理賠費用。

而且Cigna的計劃還是以美元作為計費單位的,即使最便宜的銀計劃,每次看醫生的最高理賠上限是$125美元,相當於八百多人民幣,而金計劃是$250/次(大概¥1750),鉑金計劃更是無上限,對於在中國看病的話應該十分足夠。

而且在中國如果不幸得了癌症,治療費用是十分昂貴的,而Cigna的保額分別是銀計劃100萬美元,金計劃200萬美元,鉑金計劃無上限,這樣的保額應該能幫上大忙!

請記住,關鍵是,這是一項全球承保的保單,對中國公民特別有用,因為沒有這類無上限覆蓋的保險(如果有中國公民),白金計劃提供無限覆蓋。

但是,如果您擁有美國綠卡,就不需要它,即使100萬(銀計劃)可能在美國治療也不足以覆蓋,我們可以幫你找到更好的計劃。

此外,我們的信諾版本與“Cigna和CMB人壽保險”合資企業不同。您的計劃沒有限制哪種傷害和疾病。它是針對任何醫療需求(銀計劃最多100萬)的開放政策。

所以即使是 搞到人心惶惶的武漢肺炎美國流感,也是能覆蓋到的,所以如果需要武漢肺炎保險或者美國流感保險的人,可以好好考慮一下這個計劃。

此計劃沒有自付額,沒有co pay掛號費。

你們只需提前跟Cigna預約,然後直接看完病就可以走(Cigna會直接與醫生結賬)只需首次看病前致電Cigna安排好,之後再次去看該醫生則無需多次預約。

而沒有在以下鏈接中出現的醫生,你們只需要提前告訴Cigna,他們就會幫你安排好。

點擊查看:中國醫院覆蓋網絡清單

點擊獲取:信諾(Cigna)報價

為什麼推薦美國保險?(中國與美國保險的不同)

中國醫療保險的標準:既定範圍內的疾病才保

武漢肺炎絕對屬於新型病例,史前沒有出現過的。對於這種不可抗力,且新型的情況,醫療保險又包不包呢?什麼保險計劃會包?

相信不少人都帶著好奇又關心的心態。畢竟一旦不幸患上,真的不知道多少錢才能“買單”。這將可能是一個巨額數字!

中國的保險都是限制較多,例如只涵蓋某些疾病,這個不保那個不保。所以我們可以肯定地告訴你,武漢肺炎中國保險不保!

此醫保計劃的唯一準則:是否屬於已有疾病?

Cigna是一家英國註冊的公司,所以它可以跟之前的奧巴馬健保一樣,只分“已有疾病”和“非已有疾病”。

此計劃不接受帶病投保!

但美國保險不分什麼可保,什麼不可保,除了已有疾病外,其餘病痛都涵蓋。

美國保險的另一個參考標準,就是保額上限,就像Cigna的銀計劃,保額100萬,金計劃保額200萬,而鉑金計劃則無上限。可以盡情醫治,醫到好為止!

一個表格讀懂中美兩地保險差別:

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從不同維度比較中美保險

1. 历史

人寿保险的概念其实最早出现于欧洲,在引入美国后得到很大的发展,现今美国已经成为全球最发达的人寿保险大国。距美国第一份人寿保险保单发行以来,至今美国人寿保险市场已有近260年的历史了。

受到海外贸易影响,香港首家保险公司诞生于1841年,第一张人寿保险保单发行于1898年,至今也已有百年以上的历史了。

对比起美国和香港,中国的人寿保险业起步比较晚。1992年,邓小平批准了某外资保险公司进入中国,正式打开大陆的保险市场。中国寿险业至今有27年的历史。

2. 保费

说到保费,一直一来是所有投保人士最关心的话题之一了。先从结论上来说,美国的人寿保险保费比香港和中国的要低很多。据统计,美国是全世界人寿保险最便宜的国家,中国的人寿保险保费大概是美国5倍左右,香港是美国的2.5到3倍,这同时也是吸引了大量非美国身份人士在美国购买人寿保险的原因之一。

那么,为什么美国人寿保险这么便宜呢?

市场竞争激烈

如上所述,美国保险业历史悠久,经过200多年的成长发展,各种各样的保险公司百花齐放,衍生出的保险产品也是多如繁星,遂形成了激烈的竞争市场。为了能抓住公众的需要,保险公司都提供价格合理的保单,也使得保费越来越便宜。

人均寿命表

人均寿命表是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表。保险公司依据生命表上的死亡率和生存率来评估风险,决定保费。一般来讲年龄越大,死亡发生率越高,风险成本就越高。但身体状况越好,长寿的机会更高,保险公司风险成本也就相对降低,因此精算出来的保费价格也会比较便宜。
根据美国国税局官方网站上的通告,美国的预期人均寿命为120岁;根据香港统计局官网的统计,香港的预期人均寿命为100岁;而根据中国国家卫健委统计宣布,中国于2018年的预期人均寿命为77岁。因此美国的保费比中港要低很多。

预期收益率

所谓“预期收益率”,就是保险公司提供给投保人的回报率。如果一款产品的预期收益率较高,保险里的现金价值就增长较快,则消费者需要缴纳的总保费就越少,反之亦然。

美国保险和香港保险在预期收益率绝对值上相差不多,美国保险略优,但在取得收益的方式上则有明显不同,具体如下:

香港保险收益

香港保险每年的投资收益取决於保险公司投资部门的业绩表现,承担了市场风险,并缺乏透明度。

美国保险收益

当今美国主流市场最热门的指数型万能寿险,客户账户本金并不直接投入股市,收益则是参照各指数的表现,因此可以做到当年现金价值锁利保本。每年的收益回报是公开且透明的。此类产品在过去20年里参照全球指数表现的平均年化收益是在6%~7%左右。指数型万能险最大的优势是当股票市场行情动荡时,客户账户里的当年保单现金值得以保本锁利,不会发生亏损!但现金价值每年仍然需要扣相应成本。

中国保险收益

中国保险公司利润有两个不同来源,投资利润与非投资利润(承保利润)。目前中国保险业59%靠投资利润,41%靠负债。

保险公司的运营费用

保险公司的运营费用主要分为佣金和管理费用两大部分。佣金是保险公司对所卖出产品,支付给销售团队的支出,而管理费用则涵盖了保险公司日常运作所需的各种费用。为了降低成本,如今美国保险公司大多数选择把产品销售的工作交给有专业执照的经销商来完成,从而达到精简人员,减小运营成本的目的。对於消费者而言,从使用开放式平台的独立保险经销商那里可以有更多的产品选择。保费上则是全国统一定价,在哪里买价钱都一样。

总结,美国保险的优势就在於更长的寿命预期,更透明的投资渠道和更低的运营成本。

3. 保障/监管

在2014年之前,香港保险业沿袭英国过去的保险监管模式,对保险公司以偿付能力监管为主,对保险中介采用行业自律监管的模式。随着市场的逐步饱和,行业竞争越来越激烈,销售误导开始增多,特别是投连险业务的拓展上,销售误导更是严重,例如25年缴费保单被说成是2年或3年缴费保单,导致大量客户的合法权益被侵害。为遏制越来越严重的销售误导,香港保险业开始加强监管,2015年实施GN15管控投连险,2016年实施GN16管控分红险,2017年6月26日将原保险业监理处的监管职责移交至新成立的人力编制更为充足的保险业监管局。

为了强化其独立性,保监局从2018年起征收监管费,以保护保险消费者利益。而在今年又发生了安盛4亿暴雷事件,而罪魁祸首依然是大家的“老朋友”连投险。

中国的保险市场虽然起步较晚,但是国家对其监控力度还是较强的。首先在中国成立保险公司的们门槛非常高。首先要保证有雄厚的资金,法律规定保险公司注册资本为至少2亿,且要求一次性出资。参与股东除了有雄厚财力,还需要有良好的信誉。其次,国家对该行业的监管也非常严格。国务院通过“一行三会”,即央行、银监会、证监会和保监会,管理整个金融市场。其中的保监会就是国家用来监管全国保险市场,也就是说保险公司、保险产品、保险销售和保险理赔等等和商业保险有关的内容都归保监会管理,也就是说所有的保险公司和保险产品都是在国家的严格监管之下的。

此外,中国保险法对风险监控也有严格监管作用,如偿付能力监管,再保险机制监管,保险保障基金,等等……

经过两百年历练的美国保险市场有着最完善成熟的管制和监管。美国保险公司有着难以想象的雄厚的财力,其五大保险公司的资本超过美国GDP的12%。同时政府也对保险市场的风险监控非常严格,使得美国的保险市场的安定得以保障。如,
每家人寿保险公司都会定期被政府审计,确保公司运营的谨慎性。

如果人寿保险公司出了问题,州政府会接管并运营该公司,确保保单理赔。

每家人寿保险公司都被多家独立的第三方评级机构审计。

政府要求保险公司的储备资金必须用于理赔,不能用于任何其他目的。

各州还有自己额外的保护措施。

在多方面严格监管和保障下,可以说是美国保险公司无疑比银行更可靠、更不容易倒闭,它有足够的能力和实力使每一位消费者安心。

4. 币种

币种方面。香港的保单可以是美金计价的,美金在全球范围来说都是一个保值的币种,所以很多内地客户如果要做离岸资产配置,就会考虑来香港做美金的保单。
长期来看,人民币也是可能升值的,但是考虑到国内经济增速会放缓,通胀率较美国高,很多时候货币的超发(比如国家正在做的债转股、棚改货币化)容易造成购买力的下降。

5. 产品种类

经过百年发展的美国,香港保险市场都有着繁多的保险产品种类任君选择,新兴的中国寿险市场则还比较少。目前主流寿险产品有以下:
中国主流寿险产品:定期寿险,终身寿险,储蓄分红型万能险。

香港主流寿险产品:分红型长期储蓄险,传统型中短期储蓄险,保障型终身寿险,终身重疾保险通常设计为分红型产品,高端医疗保险,定期寿险,等等

美国主流寿险产品:定期寿险(Term),分红型寿险(Whole Life),万能险(Universal Life),保障型万能险(GUL),投资型万能险(VUL),指数型万能险(IUL),等等

6. 争议期

争议期,在国内亦称为不可抗辩条款。争议期是法律对保险公司的一种保护,在订立人寿保险合同时,投保人对被保险公司的有关身体健康的情况以及其他会影响保险人决定是否承保及保险费率高低的有关情况,应依法据实告知,不得有任何隐瞒或者欺骗。如果投保人故意隐瞒或因重大过失遗漏或作不实的说明,足以变更或减少保险公司对危险的估计的,保险公司就有权解除保险合同或不负赔偿责任。但是,保险公司对被保险人是否履行如实告知义务提出异议的权利是受到时间限制的,而这个时限大多数为保单开始生效的2年内。

在争议期内,如果投保人身亡,不管理由如何保险公司都有权利对其作出调查。如果调查结果发现投保人有对保险公司作出欺瞒行为,则保险公司有权作出拒赔。在2年过后,你的保单将会变得不可争议,在争议期这一点上,中港美似乎都达成共识,他们都有限期最低为2年的争议期。

7. 免责条款

免责条款是指保险人(保险公司)与投保人约定的用以免除或限制其未来合同责任的条款。以人寿保险为例,其免责条款包括投保人或受益人对被保险人的故意行为,即投保人或是受益人故意对被保险人做出某些行为以期望获得理赔等。这也意味着,在保单免责条款所述情况下,保险人不予理赔,所以投保人在签订保险合同时一定要看清上面的免责条款。

就如上文多次叙述,美国和香港的寿险市场因为已经发展多年,为了拥有更强的竞争力,美国和香港寿险的免责条款在多年来是砍了又砍,20年前的保单,免责条款比现在要多,比如说醉酒驾车、还有不可抗拒的像地震洪水,核战争等,这些都是不赔的免责条款,而现在美国大部分的公司免责条款只写了一条,那就是2年内不可以自杀,当然具体的免责条款还要看保单,不同的保险公司有着自己不同的免责条款。但相对于现在国内某些保单,就有很多不可抗拒的自然力,比如地震、战争、核辐射等,都是不赔的。

8. 赋税

在中国,根据《中华人民共和国个人所得税法》第四条第五款的规定保险赔款是免纳个人所得税的。
一般而言,美国寿险理赔都无需缴交所得税,保单增长的现金值部分也无须缴税。在保单有效的前提下,从保单提取现金或质借时,亦无需缴所得税或利息。但若将保险取消,则增值部分就要交所得税。此外,寿险理赔金是不用缴所得税的。

香港寿险部分,保单收益部分也无需纳任何所得税或利息税或增值税,但若之后拿到绿卡,则所有海外分红类商品的现金价值部分就要向美国政府申报并缴纳所得税(香港寿险保单不属于美国寿险,所以不能享有免税优惠)。

关于遗产税,中国并没有遗产税一说,因此无需缴付。香港自2006年后无需课徵遗产税,因此身故理赔金无需缴交遗产税。在美国,如果保单持有人是美国身份,如果身故金小于终生免税额则无须缴交遗产税;若超过免税额,仍可透过更改保单所有人或设立人寿保险信託方式来避开遗产税。若需要缴交遗产税,也可使用理赔金来支付遗产税。如果保单持有人是外国人身份,则不需要缴遗产税。

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